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買房貸款還有這麼多捷徑?多部委全面圍剿首付貸

http://finance.sina.com   2017年09月13日 07:03   中國證券報-中證網

  買房貸款還有這麼多“捷徑”?多部委全面圍剿“首付貸”!

  近日“首付貸”披上馬甲再現江湖,部分購房者以“房抵貸”、“消費貸”、“信用貸”、“裝修貸”等方式套取資金作為購房首付。與此同時,監管部門迅速開始排查和整治。

  整治“首付貸”

  中國證券報(ID:xhszzb)記者在調研中發現,自檔案出台后,大多中介對所謂“首付貸”閉口不談。當記者表示首付資金欠缺時,他們紛紛表示:

  沒有辦法,要是被查到,會嚴重影響銀行信用記錄,對買房人不好。要是差的太多,可以重新推薦比較便宜的房子。或者,可以和房主再商量價格。

  不過也有中介稱想想辦法,仍然可以做“首付貸”。“必須是現在手頭只有這一套房子需要貸款,並且家庭內所有成員都沒有不良征信記錄。而且不能貸的太多,否則容易被查到。”

  此次“首付貸”披了“馬甲”重新出現,更是被有關部門“冒頭就打”。北京銀監局、中國人民銀行營業管理部日前聯合印發《北京銀監局人行營業管理部關於開展銀行個人貸款資金違規進入房地産市場情況檢查的通知》,要求北京市銀行業金融機構對個人經營性貸款和個人消費貸款開展自查工作,重點檢查“房抵貸”等資金違規流入房地産市場的情況。

  據統計,今年以來個人消費貸確實進入了一個高增長狀態。根據choice數據顯示,今年上半年,我國居民新增短期貸款9527億元,與去年同期相比漲幅192%,而去年全年居民新增短期貸款也僅6494億元。

  海通證券首席經濟學家姜超表示:

  短期消費性貸款的爆髮式增長同樣可能與地産銷售密不可分。截至今年7月,住宅商品房銷售額累計同比仍有16%,说明地産銷售仍在增長。但由於去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限,部分居民購房貸款或借道短期消費貸款完成,導致居民短貸的高增長。

  “‘首付貸’屢禁不止主要是由於市場分化格局。”中國銀行國際金融研究所研究員梁婧表示,總體全國對於房産的需求都一直在上升,因此首付貸屢禁不止。

  線上貸款存漏洞

  此前被禁止的“首付貸”主要由房企,或房企聯合金融機構為購房者提供。而當下披上馬甲的“首付貸”,則主要以銀行或網貸平台的“消費貸”、“信用貸”、“裝修貸”等為主。

  隨着個人消費貸款愈加的容易,少數借款人便鑽起了空子。大量線上“消費貸”披上馬甲成為“首付貸”。上述銀行內部人員表示。“線上消費貸的去向難追查,銀行內部也難以審核。線上貸款由於是銀行的AI系統進行信用評估,並無直接責任人,從而一旦出現消費者挪用消費貸付首付時,即使發現也只能懲罸該借款人,銀行內部則無法責任到人。”

  另外,更值得注意的是,對於大多數消費者來说,出於方便,在綫申請消費貸時用處一般選擇“其他”,而等到銀行查到自己后才補交消費合同。如此一來,有部分不法商家與消費者便合作,由商家收到銀行的消費貸后收取一定的手續費后,將剩下的轉給消費者;或者中介出示一份虛假的裝修合同,使原本銀行認為用來付裝修費的消費貸被挪付首付。

  維護金融秩序穩定

  業內專家表示,“首付貸”帶來的風險在於使原本買不起房的人,或者並不具備完全償還房貸能力的人可以申請到房貸,從而加大不良貸款的風險。

  明源地産研究院首席研究員劉策表示:

  如果購房首付通過‘首付貸’形式補充,那麼當實際比例降到10%、5%左右時,房地産系統性風險會比較高。一旦房價下跌超過10%,對這些用了“首付貸”的購房者來講,就有可能會面臨資産被贖回或被抵押的情況。

  易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進指出:

  對首付貸進行查處也是希望實現房地産金融秩序穩定,防範炒房。同時,對金融系統的資金也進行監管。后續對於規模較大的貸款,可簽承諾書。比如,半年之內不能購房和不能辦理房屋貸款,這些貸款才會流入正常消費貸領域。

  劉策表示:

  需要修正人們對房價上升的預期和走勢。如果房價確實走出平穩甚至下降的趨勢,買房的人會多加考慮,從而不會冒險選擇首付貸。

  梁婧指出:

  當下雖然跨行的資金來源審核面臨挑戰,但未來隨着誠信體系的進一步建設,同行不同省甚至是異行乃至全貸款平台的資金流向都將共享消息,從而全面杜絶“首付貸”現象。

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