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重慶銀監局發文防控信用卡風險 發卡量不能作為指標

http://finance.sina.com   2017年11月14日 05:15   21世紀經濟報導

  重慶銀監局發文防控信用卡風險 不得以單一發卡量為激勵指標

  辛繼召 深圳報導

  11月14日,重慶銀監局對外公佈《關於進一步加強信用卡風險防控的通知》(渝銀監發〔2017〕161號),進一步加強信用卡業務管理和風險防控,促進信用卡業務健康有序發展。

  重慶銀監局在通知中表示,信用卡業務仍需大力加強規範和管理。

  近年來,轄內銀行信用卡業務快速發展的同時,違約率不斷上升,信用卡不良水平居高不下,風險情況突出,主要表現:

  一是發展觀念偏差。片面以規模為導向的發展理念導致風險意識薄弱,對市場和客戶了解和研究不深入。有的考核辦法過於重視客戶量、發卡量等規模指標,不良率、活卡率等質量指標權重小,發卡管理不嚴格、質量不高。

  二是調查、審核及授信管理落實不到位。個別機構未落實“三親見”原則,未有效核實客戶申請意願與準入資料的真實性;對有不良信用記錄、已有多筆貸款或多張信用卡的客戶授信審查不審慎,信用卡總授信額度管理薄弱。部分信用卡專項分期業務問題明顯,包括合作機構準入管理不規範、合作協議簽署不嚴謹、客戶申請資料未查實、汽車抵押未落實等。

  三是制度、系統與技術支撐有待加強。個別機構對信用卡業務的檢查監督未做明確規定;缺少對信用卡業務及投訴匯總、分析、報告路徑的規定;信用卡發卡系統、收單交易監測系統、特約商戶信用評估系統等過度依賴外包公司。

  四是不良中介通過粉飾客戶基本信息、虛構財産信息等方式,為不滿足銀行準入條件的辦卡人申請信用卡或提高信用卡額度,協助套現養卡,增加反欺詐難度。存在不良中介和個人對信用卡汽車專項分期車輛“押車”現象,擾亂市場秩序。

  五是信用卡投訴和案件糾紛明顯增長,不良催收處置效率不高。據司法部門反映,2014年至2016年信用卡案件數量逐年以倍數增長,但刑事偵破率低、案件查清追責難的情況較普遍。信用卡催收回款率隨逾期期限增加下降明顯;呆賬核銷額度緊張,處置難度大。

  在此情況下,重慶銀監局要求進一步加強信用卡業務管理與風險防控。

  一方面,強化風險意識,加強規劃引導。一是要切實轉變發展觀念,注重發展質量,強化風險防控意識,努力改變信用卡風險防控能力與業務發展速度與規模不匹配的現狀。二是加強經濟形勢與市場客戶變化對信用卡業務的影響研究,深入分析違約率上升原因,認真對照、梳理存在的薄弱環節和問題,全面摸清風險底數,深入評估當前信用卡發展規劃、營銷策略、授信管理及風險防控措施是否有效、是否嚴格執行。三是改進和完善考核辦法,不得實施單一以發卡數量為指標的不當激勵考核辦法;不得單純為增加中間業務收入而盲目發展不宜通過信用卡渠道開展的業務,促進業務回歸本源。

  另一方面,主動改進管理,切實嚴控風險。一是加強信用卡準入與營銷管理。提升從業人員規範性和專業性,優選目標客群與合作方,切實落實“三親見”要求,且不得由外包公司代辦。加強銀行網點信用卡營銷和收單業務風險管理,強化對網點信用卡營銷環節的實名驗證、特約商戶和相關非金融支付機構的管理和風險控制。二是加強授信授權管理。嚴格實行信用卡業務統一授信管理,不得在整體額度之外再給予持卡人分期付款等額度。持續加強信用卡業務系統建設與技術支撐,確保交易授權實時監控,對出現可疑交易的信用卡賬戶應當及時採取與持卡人聯繫確認、調整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風險管理措施。不得將信用卡發卡營銷、授信審批、交易授權、交易監測、資金結算等核心業務外包。三是加強高風險業務管理。加強對信用卡專項分期、大額客戶等業務管控。信用卡透支應當用於消費領域,不得用於生産經營、投資等非消費領域。採取更加審慎的信用卡資産分類標準。四是加強信用卡風險監測與分析研究,多渠道獲悉持卡人信用變化情況並及時採取相應措施,做到風險早發現、早防範、早控制。五是加強制度執行與監督。提高內部審計頻率,建立嚴格的問責機制,對不執行、不落實信用卡管理與風險防控制度的行為加大責任追究力度。

  此外,重慶銀監局要求強化風險處置,優化用卡環境。一是加大不良資産的清收處置力度。通過清收、核銷、不良資産證券化等多種方式加大不良處置力度,加大與相關部門的溝通協調,提升信用卡不良處置效率。二是加強協作,積極優化用卡環境。努力提升信用卡反欺詐能力,對信用卡套現、詐騙、惡意透支等違法違規行為,持續加強與司法部門溝通配合,協助打擊。繼續鞏固信用卡不良中介整治效果。三是持續開展信用卡安全辦卡、用卡宣傳,提升産品透明度,增強金融消費者信用卡安全意識和自我保護意識,引導進入正規安全的信用卡渠道。

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