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考覈更趨嚴格 完善存款偏離度管理對銀行影響幾何

http://finance.sina.com   2018年06月13日 14:06   北京新浪網

  “時點”壓力緩減 考覈更趨嚴格 完善存款偏離度管理對銀行影響幾何

  本報記者 周萃

  來源:金融時報

  正值商業銀行存款壓力加劇之時,人民銀行及銀保監會日前聯合發佈《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》(以下簡稱《通知》),對存款偏離度管理作出適當調整。

  業內專家普遍認爲,完善存款偏離度管理,有利於規範銀行吸收存款行爲,促進銀行依法合規經營,同時,也有助於金融迴歸服務實體經濟本源,提升服務實體經濟質效。

  本次調整對攬儲壓力更大的中小銀行而言影響更大。“中小銀行近期同時面臨流動性新規和同業負債佔比等多項監管,這些政策中都體現出對一般性存款的重視。存款偏離度管理政策修訂之後,可以減輕對銀行季末存款增長的限制,提升政策間的協調性,有助於中小銀行更好地達標。”興業研究金融分析師何帆在接受《金融時報》記者採訪時表示。

  適當降低銀行達標難度

  具體來看,本次完善存款偏離度管理,重點從簡化存款偏離度指標、適度放鬆對存款偏離度超標處罰、取消高息攬儲相關規定等方面,對原有規定進行了修訂。

  《通知》將偏離度處罰閾值由3%上調至4%,同時適當減輕了對存款偏離度超標銀行的處罰。

  何帆認爲,這可能是由於當前商業銀行存款增長壓力較大,同時考慮到商業銀行面臨多項新增流動性考覈指標,放鬆指標閾值有助於緩解商業銀行存款偏離度達標壓力。

  進入2018年,商業銀行面臨的存款壓力有增無減。在嚴監管之下,銀行同業業務被嚴格限制,同時貨幣基金等持續分流存款,造成存貸款增速缺口明顯擴大。統計顯示,今年5月份,商業銀行共發行2541只同業存單,總髮行量爲2.03萬億元,當月償還量爲1.6萬億元,淨融資額爲4219.6億元,創年內新高。其中,股份制商業銀行和城商行對同業存單融資需求最爲旺盛,是5月份同業存單的主要發行方。數據顯示,5月份,股份制商業銀行和城商行分別發行同業存單8806億元和7185億元,佔當月總髮行量的43%和35%。

  值得關注的是,在存款端增速受限的背景下,大型銀行也開始加大同業存單發行量,反映出大型銀行也面臨着資金需求缺口。

  來自中信證券的研究顯示,多數上市銀行面臨着存款增速放緩的局面,其中股份制銀行較爲顯著,而中國銀行、農業銀行、建設銀行也出現由於存款增速大幅下行導致存款資金緊張的情況。

  央行公佈的金融統計數據也體現了銀行存款面臨的現實壓力。數據顯示,今年4月份,居民戶存款減少1.32萬億元,同比多減1000億元,反映出在利率市場化不斷深化背景下,銀行理財、公募基金等資管產品對存款的分流作用進一步增強,表內居民存款的流失仍在加劇。

  專家認爲,在存款增長面臨壓力的大背景下,監管部門對存款偏離度進行適當調整,有助於緩減銀行的“時點”壓力,降低銀行達標難度。民生銀行首席研究員溫彬也認爲,對存款偏離度進行調整,增大了存款偏離度的彈性空間,有利於商業銀行特別是中小銀行做好負債管理,更好地服務實體經濟。

  監管更具靈活性

  相較於2014年發佈的《關於加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》,《通知》簡化了存款偏離度指標的計算方式,取消了季末月單獨設置的存款偏離度計算公式。

  此前,銀保監會對於非季末月和季末月存款偏離度的計算方式進行了差異化的安排。本次修訂刪除了對季末月的差異化考覈公式。

  何帆認爲,簡化存款偏離度定量考覈辦法,是因爲在商業銀行存款增速下滑的週期內,當“最近4個季度最後一月日均存款增長率的均值”接近於零或小於零時,將導致季末存款增長受限甚至負增長。刪除這一要求之後,該指標將不再與歷史存款增速掛鉤,僅考覈月度內的存款偏離情況,意味着不再對季末存款增長構成限制。

  來自興業研究的數據顯示,“最近4個季度最後一月月末存款增長率均值”指標近年來逐漸下降,已從2014年的3%左右降至2018年一季度末的1.35%。因此,業內人士認爲,調整存款偏離度管理有利於商業銀行月末、季末適當加大存款規模,以緩和流動性壓力,防範流動性風險。

  《通知》對各檔存款偏離度超標銀行的處罰都有所減輕。第一檔處罰,即首次存款偏離度超過閾值商業銀行的處罰由“暫停准入事項3個月以上”改爲“給予風險提示”;第二檔處罰,即年內第二次存款偏離度超過閾值商業銀行的處罰由“適當降低其年度監管評級”,改爲“作爲其年度監管評級參考因素”和“暫停部分准入事項”;第三檔處罰,即自然年內出現存款偏離度超過“閾值+1%”商業銀行的處罰由“連續3個月暫停其部分業務和期限超過90天資產的增長”和提高穩定存款比例,改爲“暫停或限制其部分業務等監管措施”和提高穩定存款比例。

  “總體而言,與此前的監管規定相比,此次處罰措施相對柔和且監管更具靈活性。”何帆認爲。

  攬儲壓力不減

  雖然個別監管指標有所放鬆,但業內專家均認爲,監管部門對存款偏離度的要求更爲嚴格,管理更加完善。“此次修訂加強了監督檢查,進一步明確細化了違反偏離度的具體懲罰措施,相比之前更爲嚴格。”交通銀行金融研究中心首席金融分析師鄂永健認爲。

  盤古智庫高級研究員吳琦表示,總體來看,考覈要求還是進一步收緊,特別是明確存款偏離度中的存款不包括非銀存款,隨着對一般性存款的爭奪不斷加劇,未來銀行的存款壓力也將進一步加大,存款難、存款貴在一段時期內將繼續成爲銀行面臨的主要問題。

  《通知》明確規定,存款偏離度中的存款爲一般性存款,不包含非存款類金融機構存放款項。這意味着,月末銀行通過吸收非銀存款以達到存款偏離度指標要求的方法未來將不再奏效,非銀存款對銀行而言重要性有所下降,一般性存款會成爲競爭重點。

  “存款本質上是客戶對銀行服務滿意度的體現和客戶黏性的反饋。現在,客戶的投資渠道越來越多,再像以前一樣尋找低成本存款已經不太現實。對銀行來說,更重要的是要提升服務客戶的能力,通過更優質的服務使客戶資金儘可能在銀行內部循環、沉澱爲低成本資金。” 吳琦建議。

  此外,專家也認爲,銀行應提升資金配置能力,比如主動負債管理能力、獲取優質資產能力和資金運用能力,提高資產端的收益率,夯實客戶基礎。

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