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普惠金融深入推進時:國有大行如何當好“頭雁”?

http://finance.sina.com   2019年01月11日 15:01   北京新浪網

  普惠金融深入推進時:國有大行如何當好“頭雁”?

  金融時報

  本報記者 陸宇航

  “要用更大力度解決融資難、融資貴問題,着力做到小微企業貸款擴量降本,國有大型銀行要帶頭。”1月4日,李克強總理在新年的首次考察中,先後來到中行營業廳和工行、建行的普惠金融事業部,瞭解小微企業貸款規模、成本和便利情況,並對其瞄準小微企業融資難點、運用“互聯網+”等創新模式、增加小微企業貸款和降低成本予以肯定。

  自李克強總理於2017年5月3日明確要求大型商業銀行要在當年內完成普惠金融事業部設立以來,普惠金融實現了跨越式發展。2018年4月25日,李克強總理主持召開的國務院常務會議再度推出七項減稅措施,支持創業創新和小微企業發展,同時部署對銀行普惠金融服務實施監管考覈,確保年內實體經濟融資成本下降。

  作爲金融業的“領頭羊”,國有大型銀行積極響應國家號召,在佈局普惠金融業務時不負衆望、亮點頻出。從把普惠金融上升至全行戰略高度、深化普惠金融發展,到發揮自身優勢、推動普惠金融在各領域全面“落地開花”,再到充分轉化金融科技成果、賦能普惠業務,國有大型銀行都是名副其實的“頭雁”。

  高度重視 打造普惠金融升級版

  “廣大小微企業是銀行立於不敗之地的根基,做好小微業務,大銀行就大有未來。”看到工行普惠金融事業部大廳裏展示的“不做小微就沒有未來”宣傳標語,李克強總理讚許道。

  在2017年成立了普惠金融事業部以後,國有大型銀行在2018年全方位升級普惠金融業務,將其發展進一步向縱深推進。

  2018年9月26日,工行舉辦“工銀普惠行”主題活動啓動會,宣佈全面升級普惠金融服務,進一步打造“廣覆蓋、多層次、高效率、可持續”的普惠金融體系,推動小微金融增量、擴面、平價,力爭未來3年公司貸款增量的三分之一以上投向該領域,普惠貸款年增幅30%以上,普惠貸款3年翻一番。工行董事長易會滿在會上表示,做好小微金融是一項長期和系統工程。該行將重點圍繞聚焦貨幣政策傳導、聚焦線下專營、聚焦做活線上、聚焦信貸價格控制和聚焦生態共建,將小微金融真正做活做深。最新數據顯示,工行2018年小微貸款增速是全行貸款增速的兩倍,年末小微貸款利率比年初顯著降低。

  去年5月2日,建行召開普惠金融戰略啓動大會,正式宣佈實施針對“雙小”(小行業、小企業)的普惠金融戰略。建行董事長田國立在會上表示,將用該戰略與住房租賃、金融科技相互形成戰略支持,與原有優勢形成融合、與外部市場形成鏈接,形成差異性和綜合性的競爭優勢。截至去年9月末,建行用於小微企業貸款餘額1.49萬億元,貸款客戶87.4萬戶,較年初新增26.9萬戶,增長44.39%,累計爲170多萬戶小微企業提供了超過6.4萬億元的信貸資金支持。

  中行不斷完善組織架構,落實“五專”經營機制,做實普惠金融事業部,全力破解“不敢貸、不願貸、不會貸”問題。實施“1120”工程,查找小微企業融資難點,並加強與國家市場監管總局、全國工商聯、國家融資擔保基金合作,努力降低小微企業綜合融資成本。中行有關負責人表示,2018年,該行圓滿完成了“兩增兩控”等監管要求,切實提高了對小微企業的金融支持力度。

  農行在去年9月首次發佈普惠金融服務報告,表示下一步將繼續推進普惠金融事業部建設,緊跟監管部門對普惠金融業務和小微企業金融業務新要求,樹立新發展理念,探索高質量發展模式,切實增強金融服務小微企業的能力。

  各展所長 打造普惠金融新特色

  “中行是面向全球的國際化銀行,是一塊‘金字招牌’,要更多更好借鑑國際上普惠金融的先進經驗。要通過發展壯大普惠金融,更大力度支持民營企業和小微企業,進一步激發市場活力、擴大就業,實現包容性發展。”李克強總理在中行視察時表示。

  在發展普惠金融業務時各家銀行充分利用各自優勢,在拓寬普惠金融廣度的同時做出自己的特色,讓“金字招牌”繼續在普惠金融領域閃閃發光。

  自全球首創“中銀全球中小企業跨境撮合服務”5年來,中行已累計舉辦50場撮合對接會,吸引來自五大洲87個國家和地區、境內31個省市自治區的3萬家中外企業參加,有效支持實體經濟,服務中小微企業,促進中小微企業在技術、產品、管理模式、商業模式等領域交流與合作。

  同時,中行在村鎮銀行領域也處於領先地位。該行的普惠金融事業部模式正是以中銀富登村鎮銀行爲平臺和基礎整合搭建的。成立8年來,中銀富登自設法人機構86家,累計服務185萬戶客戶,爲23.5萬戶客戶累計發放貸款超過900億元,戶均21萬元,涉農及小微貸款佔比超過90%。2017年起,中行先後併購國開行和建行的41家村鎮銀行,目前中銀富登共設有127家機構,在行政村設立助農服務站327家,形成了覆蓋全國22個省市的縣域金融服務網絡,已成爲全國最大的村鎮銀行集團。

  而作爲以服務“三農”見長的銀行,農行一直不斷積極構建“三農金融事業部+普惠金融事業部”雙輪驅動的普惠金融服務體系,拓寬線上線下融合的普惠金融服務渠道。截至2017年年末,該行小微企業(含個體工商戶和小微企業主)貸款餘額1.36萬億元,同比增長13.3%,高於各項貸款增速1.92個百分點。連續8年完成監管部門“三個不低於”的監管要求。縣域貸款餘額3.57萬億元,較上年增加3900億元,增速爲12.3%,高出全行貸款平均增速2個百分點,涉農貸款、農戶貸款餘額分別突破3萬億元、1萬億元,各項監管指標全面達標。

  善用科技 打出普惠金融新模式

  “你們通過大數據等技術手段,探索破解小微企業融資難、融資貴。有關部門要請第三方進行評估,切實可行要向全國複製推廣。”在建行普惠金融事業部瞭解到該行推出“惠懂你”APP,基於交易結算、納稅記錄等大數據評估企業信用,實現全程在線爲小微企業提供信貸服務,無需再付擔保、評估、“過橋”週轉等附加費用,可以顯著降低小微企業貸款成本後,李克強總理說。

  積極利用金融科技,銀行把在該領域建設過程中從“跨界合作”到“自主研發”甚至“向外輸出”的“蝶變”所取得的成果,及時轉化爲賦能普惠金融業務的手段。種種智能化的產品和服務不斷推陳出新,讓普惠更爲精準地爲目標人羣提供優質服務。

  “爲匹配小微企業‘小、頻、急’的資金需求特點,該APP可實現在貸款合同有效期內隨借隨還、循環支用,極大地提高了融資效率,充分滿足了小微企業融資需求,降低了企業融資成本。”建行有關負責人告訴《金融時報》記者,該APP通過先進的生物認證、人臉識別技術對用戶身份進行識別。同時,還首創企業在線授權功能,線上生成股東會決議,授權實際控制人進行貸款操作。

  一直以來,建行都利用科技不斷創新產品和服務。該行普惠金融事業部總經理張爲忠在去年11月召開的銀行業例會上介紹稱,該行還準備推出能夠提高貸款速度、降低貸款成本、爲客戶提供一站式服務的新產品——“十朵雲”。

  依託“新一代”系統技術優勢,建行在國有大型銀行中首家成立金融科技公司,推動平臺搭建和生態圈營造。“普惠金融戰略的落腳點和實施核心就是平臺經營、數據經營,以金融科技爲支撐,由單一提供金融產品到搭建外部交互開放、內部充分整合的平臺,進而爲市場和客戶服務,增強客戶黏性和認同感,產生流量和交易,拓廣、拓深經營空間和未來市場,打造普惠金融新生態。”田國立表示。

  其他銀行也積極藉助科技賦能。例如,農行充分運用互聯網技術與新興科技手段,結合差異化市場需求與客戶自身特質推出“惠農e通”等產品服務方案,並堅持減費讓利,不斷優化業務流程。農行副行長郭寧寧在去年7月召開的銀行業例會上表示,未來3年,該行將按照“金融科技+”戰略進一步加強科技創新力度,實現金融科技與業務應用場景的快速融合,切實推動農業銀行智能化、數字化轉型。此舉也爲提升該行普惠金融的科技能力提供充分保障。

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