北美首頁 | 新聞 | 時尚 | 大陸 | 臺灣 | 美國 | 娛樂 | 體育 | 財經 | 圖片 | 移民 | 微博 | 健康
美股佣金對照表
Value Engine Stock Forecast
ENTER SYMBOL(S)

“主動支持”纔是“好的支持”

http://finance.sina.com   2019年01月11日 15:01   北京新浪網

  “主動支持”纔是“好的支持”

  金融時報

  王一彤

  近來,各方紓困小微企業的熱度不減,支持措施仍在加碼。

  財政方面,日前召開的國務院常務會議決定再推出一批小微企業普惠性減稅措施;金融方面,央行綜合運用定向降準、定向中期借貸便利工具(TMLF)、再貸款再貼現、民企債券融資支持工具等政策工具,支持民營和小微企業發展。

  站在金融的角度,在間接融資爲主的體系下,商業銀行承擔着最重的支持小微企業的責任。因此,銀行如何更好地支持小微企業是當下的焦點。

  關於這個問題,答案多種多樣,但有一點共識——不宜以行政手段命令銀行支持小微企業。央行行長易綱表示,對於支持民營企業,設計的政策一定要注重商業上可持續,要讓金融機構和商業銀行有長期持續地給小微企業、民營企業貸款的積極性,關鍵是要建立對銀行的激勵機制,主動加大對實體經濟的支持力度,而不是用下指標、派任務的行政辦法。中國郵政儲蓄銀行副行長徐學明也曾表示,在引導銀行資金流向民營企業方面,監管部門既需要適當強化窗口指導,對金融機構有硬約束,同時也要堅持按市場規律辦事,放鬆行政管制,推進監管創新,減少政策執行及市場運行的摩擦成本,實現中國銀保監會主席郭樹清強調的“要推動形成對民營企業敢貸、能貸、願貸的信貸文化”。

  的確,以行政手段要求銀行支持小微企業或許能起一時之效,但並不可持續。商業銀行以盈利爲目的,若刻意壓低對小微企業的貸款利率,長期來看,逐利的資金可能流向房地產市場、股票市場等,效果將適得其反。運用市場化手段激勵銀行自發支持小微企業纔是長久之策,“主動支持”纔是“好的支持”。

  事實上,各方都在想方設法、運用市場化手段使銀行主動支持小微企業。例如,針對銀行信貸供給端的約束,央行會同有關部門加快推進銀行發行永續債補充資本,通過定向降準、定向中期借貸便利、再貸款等方式向金融機構提供優惠利率的長期資金,降低其資金成本;監管部門提高部分監管指標容忍度,銀行盡職免責,調動金融機構支持小微企業、民營企業的積極性。這些都是非常好的市場化手段,但在具體操作層面還面臨一些問題,需要再推敲、再細化。

  例如,關於盡職免責,早在2016年,原銀監會就發佈了《中國銀監會關於進一步加強商業銀行小微企業授信盡職免責工作的通知》,但在實際工作中,有很多銀行反映政策的可操作性不強。盡職與免責的界線和度難以把握,使得銀行在執行時十分謹慎,影響了員工開展小微業務的積極性。實踐案例中最難界定的,就是小微業務產生的風險究竟是不是由客戶經理主觀造成的;如果並非主觀造成,多大程度以內的風險可以被免責?這些都是棘手的問題。

  要解決銀行實際落實盡職免責制度時遇到的困難,監管部門需要提供指導,根據大型機構和中小型機構的不同情況,幫助銀行制定符合實際的操作細則。該不該免責,應重點看每一筆小微業務的流程合不合規。如果從貸前調查開始,授信審批、資金髮放以及貸後管理的全流程都是合規的,那麼就應該提高對結果的容忍度。如果在過程中做到了盡職、合規,哪怕這筆小微業務在結果上出現一定風險,只要仍在容忍度範圍內,便可免去客戶經理的部分責任,並迅速開展風險處置工作。如果能在較短時間內止損,收回不良貸款,便可免去當事人的責任,不再處罰。總之,各家銀行都有自己的苦衷,都需要可操作性更強的激勵細則指引,監管部門應當擔負起制度設計的重任。

  大數據技術在提高銀行服務小微積極性方面大有可爲,關鍵在於如何做。小微企業融資難的一個痛點,就是大量企業難以爲銀行提供授信審批所需的繁多資料和文件。小微企業經營信息的碎片化,也使得銀行很難在較短時間內集齊審批所需信息,以便對小微企業作出準確評估。信息收集難,降低了小微企業金融服務的效率,間接造成了小微企業融資難。

  風控合規是銀行的生命線,如果要求銀行簡化、弱化對小微企業的信息收集,客觀上會增加風險,對銀行並不公平。真正應該做的,是由政府出面,運用自身掌握的數據資源,進行社會數據的整合,用大數據等技術建立數據平臺,將小微企業的水電、稅務、徵信、企業主個人徵信等一系列數據整合在統一平臺,與金融機構共享。事實上,目前也只有政府有能力開展如此龐大規模的數據整合。利用這樣的平臺,銀行有望告別低效率的信息收集模式,不用再像過去一樣派客戶經理一趟趟奔波於不同部門,疲於收集小微企業的零散信息。政府牽頭做中介,爲小微企業與銀行牽線搭橋,如此,大數據技術便可真正賦能小微金融服務。

  總之,服務小微企業,行政命令不可取,銀行“主動支持”纔是“好的支持”,市場化手段則是越細越好。銀行有優惠資金在手,有“細則”可循,有數據可用,才能真正積極主動地支持小微企業發展。

Bookmark and Share
|
關閉
列印

今日焦點新聞