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實現普惠金融商業可持續需多方發力

http://finance.sina.com   2019年01月11日 15:01   北京新浪網

  實現普惠金融商業可持續需多方發力

  金融時報

  記者 杜冰

  主持人:《金融時報》記者 杜冰

  特邀嘉賓:中國社科院國家金融與發展實驗室副主任曾剛、中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼

  在國家一系列政策推動下,我國普惠金融近年來穩步發展,金融服務可得性、使用情況、質量進一步改善,傳統金融產品和服務已廣泛普及,同時信息技術發展正深刻改變着普惠金融的發展方式。

  當前,普惠金融發展正進入攻堅克難的關鍵時期,作爲金融體系的主體,銀行業進一步推進普惠金融還面臨哪些挑戰?就此話題,《金融時報》記者特邀中國社科院國家金融與發展實驗室副主任曾剛、中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼進行了對話。

  主持人:近年來,在政策引領和推動下,以銀行業爲主體的金融機構高度重視並採取一系列措施推動普惠金融發展,積累了一些經驗和成績。您認爲,目前銀行業在推動發展普惠金融方面取得了哪些重要成效?

  曾剛:一方面,從組織架構上來看,近年來大中型銀行紛紛成立專門的普惠金融事業部。成立專門的事業部之後,管理更加專業化,激勵考覈機制也更加明確。通過這種方式與其他業務進行了相對隔離,通過專門的資源投入,保證了普惠金融業務的發展。無論是從貸款規模還是從增長速度來看,這種專營部門確實對推進普惠金融發展起到了一定的效果。

  另一方面,除了組織機構的改革以外,銀行在普惠金融方面也大量探索業務模式創新,特別是通過數字普惠的方式,利用互聯網、大數據的方法,結合用戶習慣的變化,通過自身業務的創新,以及與第三方機構尤其是互聯網機構的合作,探索線上化的、批量式的小微客戶服務模式,目前也取得了相當好的效果。

  董希淼:近年來,普惠金融在我國獲得了較快發展,主要體現在四個方面。

  金融服務覆蓋面不斷擴大。截至 2017年年底,我國銀行業金融機構共有營業性網點22.76萬個,較2013年年末增長8.5%,銀行業網點鄉鎮覆蓋率達到95.99%。

  金融服務可得性逐步提升。截至2017年年底,大中型商業銀行普惠金融貸款(包括小微、“三農”“雙創”、扶貧、校園助學貸款)餘額較年初增加1.97萬億元,增長9.63%,同比多增1.16萬億元。

  服務質效明顯提高。銀行業金融機構藉助互聯網、大數據、人工智能等技術不斷改善服務,創新推出手機銀行、直銷銀行等載體,金融服務的效率和質量明顯提高。

  金融基礎設施逐步完善。截至2017年年底,累計爲261萬戶小微企業和近1.73億戶農戶建立了信用檔案,信用體系建設有所加快。

  主持人:從銀行業角度來看,進一步推進普惠金融發展還面臨哪些挑戰?

  曾剛:普惠金融最大的障礙就是風險,要實現可持續發展,建立一套完整的普惠金融體系非常重要。除了金融機構自身的努力外,政策體制領域還要繼續強化做實。

  普惠金融發展不能單靠銀行之力。客觀上,普惠金融客戶本身存在着很多問題,包括風險相對偏高、經營能力相對偏弱、抗風險能力差,這些都意味着其信用風險要比其他機構高。在這種情況下,銀行還要以比較低的成本放貸,就無法實現風險覆蓋。因此,純粹靠商業金融機構支持,恐怕是不行的。在這個層面上,需要對超額風險進行分擔,因此就需要一些政策機制的完善,事實上,目前已經看到國家在這方面所作出的努力。

  另外,除了資金上的支持外,在財稅體制方面,如何改善小微客戶的經營環境,降低其經營成本,適度優化其經營環境,也是值得考慮的方向。

  董希淼:我國幅員遼闊,經濟發展不均衡,區域發展水平不一,全面推進普惠金融面臨着較大挑戰。

  一方面,普惠金融領域消費者的抗風險能力相對較差,如何做到“成本可覆蓋”“風險可控制”仍有待進一步探索。

  另一方面,金融消費者的知識和素養尚難以適應快速發展的金融業態,加強金融消費者教育迫在眉睫。

  此外,我國金融基礎設施還有待加強,特別是徵信市場不健全、信用數據碎片化和單一化、“信息孤島”等影響普惠金融的可持續發展。

  主持人:結合李克強總理提出的“進一步發展壯大普惠金融”的要求,從銀行業自身以及整體政策環境出發,有何建議?

  曾剛:從銀行自身而言,未來普惠金融領域需要繼續發力,這一方面是履行社會責任的需要;另一方面,在當前經濟環境中,大客戶的收益邊際越來越少,小微客戶可能會成爲銀行未來一個重要的擴展空間和來源,這也是支撐銀行戰略發展轉型的需要。

  因此,首先,商業銀行要更加明確發展方向,進一步樹立中長期的發展理念,不要過度追求短期利益,形成更加堅定的服務實體經濟的心態。事實上,現在有越來越多的銀行把普惠金融當成一個重要的戰略方向,走出了非常重要的一步。

  其次,組織管理需進一步專業化,包括進一步完善普惠金融事業部的專營體系以及進一步完善激勵考覈機制。

  再次,銀行業還要不斷探索可持續的業務發展模式。基於數字普惠新業務模式創新,很多探索還在進行當中,成功與否還需要通過時間檢驗,通過不斷迭代,去尋找長期可持續的業務發展模式。

  從外部環境來看,需要建立一個完善的支撐體系來促使銀行業在普惠金融領域可持續發展,包括公共資金對銀行的超額風險進行分擔,這就是融資擔保基金等各類財政機制的意義所在。此外,也需要監管政策、貨幣政策在這方面進一步引導,降低小微客戶的成本。

  董希淼:隨着普惠金融特別是數字普惠金融的蓬勃發展和深入推進,金融服務的覆蓋面、可得性和便利性均有所改善。未來,普惠金融的良性、可持續發展,還需多方發力、共同施策。

  首先,堅持普惠金融可持續性原則。商業可持續原則是商業銀行發展普惠金融的關鍵所在。商業銀行應按照市場經濟規律,在做好政策研究和風險防控的基礎上,提供“融資+融智”的綜合性金融服務以及非金融服務,增強民營企業、小微企業、農戶和創新創業者的“造血”能力,進而實現經濟價值和社會價值的統一。

  其次,進一步加強普惠金融服務體系建設。要做好頂層設計,構建政策性金融、商業性金融以及金融科技企業各司其職、協調配合的多層次、差異化普惠金融體系。銀行業通過建立專門的綜合服務機制、風險管理機制、資源配置機制、考覈評價機制,提升普惠金融服務效能,拓寬普惠金融覆蓋面。

  再次,繼續完善和推進金融基礎設施建設。在央行徵信系統基礎上,以百行徵信成立爲契機,加快推進信用信息的徵集、整合和共享;對各類企業平臺積累的信息,在政府支持下,由行業組織牽頭制定標準,打破“信息孤島”現象,完善社會誠信體系建設。同時,進一步優化農村普惠金融基礎設施與生態體系建設。

  最後,提高普惠金融消費者金融素養。經驗表明,公民金融知識水平和信用文化狀況等金融素養,在很大程度上制約着金融業深度和廣度。當前我國普惠金融消費者羣體的金融素養相對較低,今後應進一步增強金融知識教育方式的多元化、有效性,着重加強風險認知能力培養,切實提高普惠金融消費者的金融素養。

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