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“貸款利率兩軌並一軌”後 郵儲銀行決定再向“零售富礦”挖潛力

http://finance.sina.com   2019年08月25日 12:53   北京新浪網

  “貸款利率兩軌並一軌”後 郵儲銀行決定再向“零售富礦”挖潛力

  來源:金融時報

  本報記者 杜冰

  “LPR改革是我國利率市場化的重要里程碑,將推動國內商業銀行加快經營模式和增長方式的轉型。對郵儲銀行來說,既面臨挑戰,也面臨機遇。一方面,郵儲銀行擁有5.89億零售客戶,是一個很大的‘富礦’,利率市場化將倒逼我們深挖這一‘富礦’,使其成爲未來最重要的增長點;另一方面,郵儲銀行長期堅持的零售戰略,使我們對利率市場化改革有着天然的適應性。”8月21日,在郵儲銀行舉行的2019年中期業績發佈會上,郵儲銀行董事長張金良就業內頗爲關注的“貸款利率兩軌並一軌” 改革如此表示。

  郵儲銀行零售定位鮮明,個人貸款餘額達到2.55萬億元,佔貸款總額的54.24%,居行業前列。業績會上,郵儲銀行管理層就利率市場化改革背景下,該行如何加速推進“新零售”轉型進行了全面解讀。

  深挖零售“富礦”以應對利率市場化

  “基於郵儲銀行天然的零售基因、獨特的資產負債結構、穩健的風險管理文化,在利率市場化的推進過程中,我們有信心繼續保持行業領先的息差表現、風險表現和財務表現。”張金良介紹說。

  郵儲銀行將從負債端、資產端、中收端、成本端採取一系列舉措。

  中報數據顯示,2019年上半年,郵儲銀行2.55%的淨息差仍然保持行業領先水平;經營業績穩步提升,撥備前利潤增長18.81%,淨利潤增長14.98%,雙雙保持兩位數高增速;零售銀行特色優勢持續穩固,個人銀行業務收入佔營收比重高達61.30%。

  張金良表示,在負債端,郵儲銀行將深挖存款優勢,以“質量第一,效益優先”爲理念,不刻意追求存款市場份額,不以規模論英雄,而是引導分行重點加大活期、低利率產品營銷,降低資金來源成本。與此同時,將把個人和公司的支付結算業務作爲戰略性業務來抓,增強客戶黏性。

  在資產端,郵儲銀行基於獨特的資產負債表,將進一步優化資產結構,加大對“三農”、小微企業和居民消費的信貸支持力度,提升存貸比。

  數據顯示,三年間,郵儲銀行存貸比呈逐年上升態勢,由2016年的41.32%上升至2019年上半年的51.66%。

  “零售貸款受利率市場化的衝擊相對較低,提升零售貸款佔比可以改善貸款組合的整體收益率。” 張金良強調,郵儲銀行將在繼續做好“三農”、小微企業信貸服務的同時培育新的貸款增長點,進一步提升零售貸款佔比。

  他介紹,郵儲銀行將在控制好風險的前提下,積極拓展汽車消費貸、綜合消費貸和信用卡分期業務,支持城鄉居民消費升級。

  多措並舉保持乾淨的資產負債表

  乾淨的資產負債表和優異的資產質量一直是郵儲銀行投資價值所在,也是郵儲銀行的一張名片。上半年這一優勢得到了持續鞏固。數據顯示,截至2019年6月末,郵儲銀行不良貸款率爲0.82%,不到行業平均水平的一半,較上年末進一步下降了0.04個百分點。據介紹,郵儲銀行不良貸款與逾期90天以上貸款比值爲123.60%;關注類貸款佔比0.67%,不到行業平均水平的四分之一。同時,撥備覆蓋率接近400%,是行業平均水平的兩倍多,比上年末大幅提升。

  “郵儲銀行之所以能夠持續鞏固資產質量的優勢,主要是因爲上半年嚴控新增不良貸款,同時加大排查力度,加強存量不良資產處置,做到早識別、早緩釋、早化解。”郵儲銀行副行長張學文表示,今後一個時期,郵儲銀行仍然會按照“責任要清、情況要明、見事要早、動作要快、點子要多、考覈要嚴”的工作思路,強化全面風險管理。

  首先要不斷優化資產結構,擴大零售信貸佔比。“郵儲銀行具有天然的零售優勢和零售基因,今年上半年零售銀行特色凸顯。零售信貸額度小、風險分散,抗風險優勢明顯,我們將繼續加大零售信貸投放,這是我們防範風險的有效手段。”張學文說。

  同時,郵儲銀行將繼續堅持審慎的風險政策,堅持嚴格的風險限額管理,堅持資本總量約束,平衡好風險與收益。張學文表示,郵儲銀行將把好客戶准入關,完善授信業務經營主責任人制度,實施新增不良資產分級預警機制,強化資產質量總分行聯防聯控,有效嚴控新增不良貸款。

  此外,郵儲銀行還將不斷優化風險管理方法和工具,運用大數據風控技術完善各類風控模型,優化完善內部評級體系。“我們有信心保持資產質量總體良好可控。”張學文說。

  深化體制機制改革築牢發展根基

  在全行業深化改革的大背景下,郵儲銀行新一屆董事會着眼未來,花大力氣推動了一系列打基礎、利長遠的工作,啓動了一系列重大改革措施。

  作爲最後一家尚未在A股上市的國有大行,郵儲銀行A股上市工作一直受到市場關注。郵儲銀行A股上市工作於今年取得了實質性進展,於6月18日完成了證監會首次申報,6月28日披露了招股說明書。

  同時,郵儲銀行近日發佈的公告顯示,該行董事會審議並通過了永續債發行方案,擬發行不超過800億元減記型無固定期限資本債券。市場認爲,郵儲銀行在資本補充方面積極作爲,將有利於其進一步增強資本實力,優化資本結構,增強風險抵禦和服務實體經濟的能力。

  今年以來,銀行理財子公司陸續獲批籌建或成立,多家銀行從去年下半年就開始爲資管類業務“招兵買馬”。在正式獲准籌建銀行理財子公司後,郵儲銀行按照監管要求有序開展籌建工作,並公開招聘董事長,受到廣泛關注,被市場解讀爲該行廣納賢才、人才強行的決心和大力深化體制機制改革的表現。

  對未來理財子公司的發展,郵儲銀行表示充滿信心。“從去年開始,郵儲銀行已經着手就理財子公司的組建作各項準備工作,例如組織架構搭建、人員招聘、IT系統、風控管理、投研能力建設等,目前社會招聘人員已到位。隨着理財子公司下一步的籌建、掛牌成立,必將給郵儲銀行零售轉型注入新的活力、注入新的動能。”郵儲銀行副行長徐學明表示。

  此外,龐大的網絡是郵儲銀行的一個核心優勢,在網絡效能提升方面,郵儲銀行也在持續推進有關工作。郵儲銀行副行長邵智寶介紹,在行業零售金融大發展的市場形勢下,郵儲銀行將根據優勢,進行科技賦能,綜合經營,以客戶爲中心,加快構建“用戶引流、客戶深耕、價值挖掘”三位一體的“新零售”發展模式。

  “2019年年底總行科技隊伍規模翻一番,2020年年末全行信息科技隊伍規模翻一番。”在發佈會上,郵儲銀行管理層傳遞了加速金融科技賦能轉型的決心。數據顯示,2018年,郵儲銀行在信息科技領域的投入佔營業收入的2.75%,今年將增加到3%左右。

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