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北大丁萌萌談普惠金融:適當建立代理機構

http://finance.sina.com   2017年03月16日 16:51   北京新浪網

  全國人民乃至世界矚目的一年一度的中國“兩會”分別於3月3日和3月5日在北京隆重開幕。北大經濟學院自2014年開始,推出“‘兩會’專家學者筆談”,暢談改革,分享智慧,引起社會的廣泛關注。今年的“專家筆談”也將在“兩會”期間如期與廣大讀者見面。

  丁萌萌:從消費者權益保護角度看我國普惠金融的發展

  (作者系北京大學經濟學院博士后)

  聯合國將普惠金融(financial inclusion)定義為“能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系”。我國於2006年正式納入“普惠金融”的概念,2017年,十二屆全國人大五次會議的政府工作報告提出:“鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部”。在我國,普惠金融重點服務對象主要是中小型企業、農民、城鎮低收入人群和老年人、殘疾人等,即傳統金融無法覆蓋的“尾部市場”。由於傳統的金融服務方式,只是針對大型企業。而“長尾”人群相對缺乏金融知識、對風險認識不足,風險承受力較低。從消費者角度講,普惠金融為滿足“長尾”人群對金融服務的需求,通過互聯網、大數據等技術手段對用戶提供金融服務,依據新技術普惠廣大群衆,不僅可以降低交易成本,還提升了金融的支付清算、資源轉移、風險管理等功能,逐步實現金融升級。

  一、我國普惠金融發展現狀

  1.征信系統覆蓋面越來越廣,有利於普惠金融的風險管理。

  目前,征信系統已基本覆蓋全國信貸市場,截止2016年3月底,企業征信系統共接入2647家機構,其中最多的是小額貸款公司和村鎮銀行[①]。企業和個人征集系統的逐步完善,有利於普惠金融發展過程中的風險管理。

  2.金融創新形式的多元化,推動普惠金融的發展

  普惠金融由開始的小微信貸和微型金融等形式,發展成涵蓋多元金融産品和服務的信貸形式,如支付、保險、信貸、儲蓄、理財等多種形式,有的便於消費者生活的改善,如通過第三方支付平台,網上辦理各種生活繳費等。有的側重對創業投資的支持,如小額借貸,阿里小貸等,通過線上交易所獲得融資租賃,完成商業票據貼現等業務。有的方便客戶交易,如通過支付寶、微信、快錢等平台完成支付。

  3.金融服務市場規模的擴大,加大了消費者的參與權

  普惠金融的發展,降低了金融服務市場的門檻。一方面,通過互聯網理財、直銷銀行、衆籌、網絡借貸、第三方支付、大數據金融等方式,讓更多的消費者參與進來。如發展網絡借貸的拉卡拉公司、陸金所、宜人貸等,發展互聯網理財的余額寶、百度金融等,發展衆籌業務的京東衆籌、衆投邦、人人投、天使匯等業務。新發展的公司,以更快的速度、更高的服務水平,獲得更多消費者的認可,使金融覆蓋面更廣,保障了廣大消費者的參與權。另一方面,隨着互聯網普及率的提高[②],更多的消費者選擇電子支付方式完成交易。將推動普惠金融服務呈規模化、移動化發展,滿足更多消費者,特別是小微企業、弱勢群體對金融服務的需求。

  4.普惠金融法規進一步完善

  2016年1月,國務院印發《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》,明確普惠金融服務供需雙方的權利和義務。同年9月,財政部印發《普惠金融發展專項資金管理辦法》,加強資金監管。同時,普惠金融的信用體系建設、互聯網大數據技術等基礎建設的逐步完善,為普惠金融的發展打好基礎。

  5.互聯網金融風險進一步加大

  自從2015年e租寶事件后,有關互聯網風險問題越來越多。2016年的“跑路潮”問題越來越嚴重,截止6月30日,問題平台達2461家,占平台總數的比例為53.89%,共有408家平台出問題。問題平台中“失聯跑路”和“網站關閉”的占57.6%,分別達100家和135家[③]。如衆籌、理財、P2P、信托、消費信貸等金融風險加大。普惠金融主要服務的是傳統金融無法覆蓋的“尾部”市場。“長尾”人群的金融知識、風險意識和承受能力相對缺乏,更容易出現個體非理性和集體非理性,一旦出現風險,涉及人數多,對社會的負外部性大。

  二、保護消費者權益是發展普惠金融的關鍵支柱

  保護消費者權益是金融監管的一項重要原則。發展普惠金融,就是要保護好消費者的金融參與權、公平交易權和受教育權。

  1.激發消費者的金融參與權[④]

  現實情況中,金融機構往往只關注大型企業,而對於貧困、低收入人群和中小微企業,常因無法獲得正規金融機構的服務,而被排斥在金融體系之外。這不符合普惠金融發展的宗旨,普惠金融就是讓更多的人有機會獲得諸如儲蓄、支付、保險和信貸等金融服務,保障消費者的金融參與權。

  2.保障消費者的金融公平交易權

  由於普惠金融主要服務對象是弱勢群體,他們一般也處於信息弱勢,銀行和消費者之間的信息越是不對稱,消費者就越處於不利地位。消費者越是對金融産品不熟悉,信息不對稱的不平衡就越大,普惠金融項目會導致所引入的經驗不足消費者,面臨更大的風險。發展普惠金融,就是要保護普惠消費者的公平交易權。

  3.保護消費者獲得金融受教育權

  金融教育可以讓消費者獲得相關的知識、技能和先進理念,更好地理解金融機構所披露的信息,從而作出明智決策。加強金融知識教育,可以鼓勵那些不用金融産品的人們,更願意接受金融服務和産品,幫助消費者提高金融認知力,減少金融服務機構與消費者之間的信息不對稱。

  三、不同國家的做法

  1.推出“小額金融”,保護弱勢群體

  義大利早在20世紀80年代,就推出“小額貸款運動”,90年代又推出“微型金融”,逐步構建普惠金融體系的藍圖。在法國,專門開辦保障消費者權益的銀行賬戶服務項目。在英國,將弱勢群體納入金融服務,進而推出“基本銀行賬戶”等業務。美國出台各項法規,幫助弱勢居民獲得更多的正規銀行服務。

  2.加強法制建設和頂層設計

  通過法制建設保障普惠金融服務,如巴西政府規定,銀行活期存款按2%的比例向小微企業提供小額信貸。並對貸款進行實時監測,中央銀行還制定了金融支持小微企業的發展計劃。

  3.打造多層級的金融細分市場,發展代理服務網點

  以墨西哥為例,除正規商業銀行外,墨西哥還成立了小型非銀行機構,服務低收入群體。墨西哥銀行機構與邊遠區的便利店、彩票點、加油站等銷售點合作,建立代理機構,幫助弱勢群體解決融資難問題。

  四、重要啟示

  1.切實保護消費者權益

  普惠金融主要是針對弱勢群衆開展的金融服務,由於這部分人群參與正規金融服務的機會較少,獲得金融信息的渠道相對較窄,存在信息不對稱和風險加大等問題。發展普惠金融,應切實保護好普惠金融消費者的參與權、公平交易權和接受金融教育權。

  2.加強普惠金融風險防範

  從保護消費者權益角度,應加強普惠金融監管力度,讓普惠金融消費者更多的了解普惠金融制度,了解互聯網金融的運行機制,盡量減少因信息不對稱而造成的風險,加強普惠金融的風險防範,對其運行的各個環節加強監管,讓更多的消費者受益於普惠金融。

  3.加強普惠金融法制建設

  依據普惠金融的特點,制定專門的法律法規保護普惠金融消費者,加強消費者信息保密工作,打擊金融消費欺詐、虛假宣傳等違法行為。一是建立專門的消費者保護機制,負責消費者投訴、受理、案件處置等工作。二是建立多元化的金融消費糾紛解決機制。三是提高辦事效率,高效快速地解決小額金融消費糾紛。

  4.開展多種普惠金融服務形式

  結合我國普惠金融發展實際,開發多種普惠金融服務形式。如開發專門服務小微企業的金融服務産品,成立小型非銀行機構幫助小微企業和弱勢群體獲得金融支持,銀行可根據實際情況,適當建立代理機構,專門代理弱勢群體的金融信貸服務等。逐步實現普惠金融服務的多樣化。

  [①] 中國人民銀行征信中心,2017年1月。

  [②] 截至2016年6月,中國網民規模已達7.10億,互聯網普及率為51.7%。

  [③] 2016年上半年互聯網金融十大事件,中國商情網,2016年7月。

  [④] 胡文濤. 普惠金融發展研究:以金融消費者保護為視角[J]. 經濟社會體制比較,2015,(01):91-101.

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