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中國消費金融進入爆發期 業內:要發展也要控風險

http://finance.sina.com   2017年09月27日 17:18   南方日報

  消費金融要發展也要控風險

  ■王慶峰

  隨着消費成為經濟增長的主要驅動力,我國消費金融進入爆發期。數據顯示,今年1至8月,我國居民新增消費性短期貸款達1.28萬億元,新增總額已達去年全年的1.54倍。多方預測,“十三五”期間我國消費信貸余額將達到10萬億元級規模。但在規模迅速擴張的同時,“惡意欺詐”“過度消費”等負面詞語也困擾着行業發展,一些機構業務違規發展、過度授信等給行業蒙上了一層陰影。

  消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式,從最早的旅行支票、信用卡等方式算起,至今已有約400年發展歷史。雖然在過去一段時間內,中國人習慣了“量入為出”的消費觀,但隨着經濟發展,更多人開始接受“先消費、后還款”的觀念。從擴大內需的角度看,消費金融可以有效拉動經濟增長,因此銀監會早在2013年就通過了《消費金融公司試點管理辦法》,以促進消費金融業務發展。有關報告顯示,近年來我國消費信貸余額呈現不斷上升趨勢,消費信貸占貸款總額比重也不斷提高,消費信貸在金融機構貸款中的地位逐漸提高。特別是近幾年,得益於互聯網金融的跨越式發展,移動支付的産品體驗越來越高效便捷,使得互聯網消費金融異軍突起,2013年到2016年,我國互聯網消費金融交易規模從60億元猛增到4367億元,4年增長了70倍。

  消費金融一個典型特點是實現了金融産品創新。和傳統金融信貸業務不同,這類金融産品面向傳統銀行難以惠及的個人領域,業務不涉及房地産貸款和汽車貸款等高風險産品,大部分屬於無擔保、無抵押貸款。它的特點是單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等,主要以個人信用為發放標準。經過幾年發展,消費金融行業風險已初見端倪。根據銀監會數據,過去一年已批准開業的15家消費金融公司不良貸款率增長44%:由於個人征信數據不健全,有時候會對同一客戶多頭授信,增加金融風險;在部分校園中,還出現“裸貸”“高利貸”等非法情況;隨着監管難度升級,“惡意欺詐”的問題也浮出水面,如監管部門規定要限制消費貸用途,但仍然有為數不少的個人消費貸款被用作生産經營、投資,或者支付購房首付款、償還首付款借款等。

  敦促消費金融回歸理性,要從完善監管思路做起。首先,要明確金融消費的參與主體。在當前涉足消費金融的機構中,既有銀行開展信用卡業務,也有使用小貸公司牌照開展借貸,還有無牌互聯網平台開展“地下金融”,對此,要探索以功能為依據的分級監管模式,完善消費金融的監管體制。其次,要完善相對客觀的授信模式。當前,我國的征信體系尚不完善,央行征信8億人中僅有3億信貸記錄,5億多人征信缺失,部分互聯網平台尚能依靠大數據征信,但大部分公司所參考的僅僅幾張有效證件、一張收入證明,遠不夠客觀。這就需要進一步明確授信依據,拓展授信範圍,共享征信信息,借助金融科技等輔助力量完善對客戶資質的正確評價。最后,還需引導消費者建立理性認識,不僅要消費金融機構明確披露貸款風險,也要針對重點群體加強金融風險教育。

  實現經濟增長,就要發揮消費的基礎性作用。從試點消費金融以來,我國消費金融行業發展已經取得長足進步,面向未來,完善消費金融也依然是釋放消費潛力、拉動經濟增長的重要動力。要通過加強征信體系建設,完善監管思路,共同推動消費金融市場健康發展。

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