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評論:追問現金貸 更需追問背后用戶信息泄露

http://finance.sina.com   2017年11月07日 11:43   新京報

  追問現金貸,更需追問背后用戶信息泄露

  金融觀察

  當我們在追問現金貸商業模式之時,或許更值得追問的,是其從用戶獲取、資金來源、風險管理等每一個環節背后的利益鏈條。

  因趣店、拍拍貸等一批現金貸APP公司遞交招股書宣告進入資本市場。這一被指脫胎於校園貸、模式自帶高利貸“原罪”的互聯網借貸模式,再一次被置於炭火之上。

  據新京報報導,一些現金貸平台並不僅僅滿足於應用上的導流入口帶來的收益,除了明面上的流量交易,用戶數據還在暗地裏被平台多次倒賣。在應用裏,你若想獲得較高的貸款額度,填寫的資料自然是越詳細越好。除了常規的電話號碼、身份認證、銀行卡等信息外,平台往往還會要求用戶填寫社保、車輛、公積金等個人信息。而這批有強烈借貸意願的客戶的資料,自然也價值連城。在羊毛黨的圈子裏,有一個“騙資料”的说法,就是指某些平台打着現金貸的名義騙取用戶的資料,實際上並不會放款,只是通過販賣資料賺錢。

  伴隨前一段時間的金融科技公司上市潮,對現金貸商業模式的追問也從未斷過。主打小額、短期的現金貸商業模式核心,在於以高定價覆蓋高風險。對於其風險控制的疑問,以及如何對用戶群體進行篩選,這些都是現金貸平台遭遇質疑的“原罪”之一。

  出於風險控制的考慮,以銀行為代表的傳統金融機構一般傾向於服務有完整信用記錄的人群。而現金貸理論上的目標客戶是有合理需求、有穩定收入和還款能力的群體。現金貸能夠彌補傳統金融機構服務群體覆蓋不足的短板,一定程度上增強了金融服務小微群體的意識。

  但是,以包括現金貸及此前P2P在內的互聯網金融,在“看起來很美”的普惠金融概念下,呈現的卻是風控不足、成本極高,正規金融機構不願意介入的現實窘境。在一般的現金貸風險模型中,對欺詐借款風險的把控是一個重要步驟。通過反欺詐和風險定價把用戶的大數據轉化為實質結果,以此來指導監控業務流程風險是風險控制的重要內容。

  但是,這裏就面臨着兩大困境:一是用戶的大數據要從何而來?是通過其他平台的引流,還是通過“數據共享”去挖掘那些重度借貸用戶?二是風險控制的結果,必然意味着用戶數據在平檯面前的完全透明,而用戶數據的使用方式和渠道卻處於完全不透明的狀態。

  在個人隱私數據使用不透明的情況下,可以说數據泄露與隱私販賣也是情理之中。相信大多數人都收到過類似“要不要貸款”的電話,大數據買賣“導流”所造成的不僅僅是令人厭煩的騷擾,更重要的是侵犯了個人隱私,甚至成為了后期暴力催收的一大法寶。

  在互聯網金融創新的旗幟下,現金貸商業的合法性一直處於模糊地帶。重要原因就在於它不僅僅是一個線上應用的APP,更是牽涉到用戶安全、借貸關係以及貸后管理等諸多方面。無論是哪一環節出了問題,都容易成為推倒多米諾骨牌的誘因,所牽涉的就不僅僅是金融風險,甚至會産生一定社會影響。

  各地監管部門已經開始對“現金貸”業務進行清理整頓,一些地區已開始對相關機構摸底。但到目前為止,對於現金貸的監管還在醞釀之中。當我們在追問現金貸商業模式之時,或許更值得追問的,是其從用戶獲取、資金來源、風險管理等每一個環節背后的利益鏈條。也只有真正還原利益鏈,監管的觸角才能夠有的放矢。

  □邊際(財經評論人)

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