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微信還信用卡下月起收費 免費午餐緣何失寵?

http://finance.sina.com   2017年11月08日 15:48   北京新浪網

  微信支付信用卡還款下月起收費,銀行人士稱通道手續費確實存在

  免費午餐緣何失寵

  來源:南方都市報  田姣 吳夢姍

南都記者昨天在微信信用卡還款頁面看到“有5000萬用戶選擇用微信還信用卡”的宣傳語。南都記者昨天在微信信用卡還款頁面看到“有5000萬用戶選擇用微信還信用卡”的宣傳語。

  “微信對信用卡還款收費,只是商業回歸正常邏輯,未來免費的午餐會越來越少”,易觀國際金融行業分析師王蓬博昨天告訴南都記者。

  繼去年2月微信對提現功能收費之后,從下月起,持卡用戶使用微信信用卡還款也將收費。

  在各家銀行都爭相宣佈轉賬取現免費時,以微信支付等為代表的第三方支付巨頭們為何選擇逆潮流而行?對此,騰訊回應稱騰訊財付通一直在投入成本進行手續費補貼。

  而在王蓬博看來,微信選擇對提現、信用卡還款收取相應費用也很正常,因為在規模效應下,0.01%的費率也意味着大量的投入,這對支付公司來说並不劃算。

  说法

  每筆還款都有通道費

  11月7日,微信支付宣佈自2017年12月1日起,將對每位用戶每個自然月累計還款額超出5000元的部分按0 .1%進行收費(最低0.1元),不超過5000元的部分仍然免費。

  對於此次規則調整,財付通方面給出的理由是:“用戶的每一筆還款都將産生支付的通道手續費,騰訊財付通對此一直在投入補貼。隨着信用卡還款業務的迅猛增長,補貼的支付通道手續費也大幅增加。”

  那財付通提到的通道手續費到底産生在哪個環節?某股份制銀行廣州信用卡中心負責人昨天向南都記者表示,信用卡還款收費一部分是轉出行收取,另一部分則是人民銀行清算中心收取。

  另一家股份制銀行信用卡中心人士昨天也向南都記者表示,可以把信用卡還款理解為轉賬,無論是跨行還是本行轉賬,在收款行環節都不收費,但在跨行轉賬時,轉出行就需要收取通道費,所以微信選擇把這部分費用轉嫁給持卡人。

  回到微信信用卡還款的操作過程來看,微信信用卡還款可拆分為兩大環節,第一步是用戶將還款金額支付到財付通;第二步是財付通將相應的還款金額給到該信用卡所屬銀行、銀行給用戶信用卡恢復額度。

  而支付通道手續費就發生在第一步。如果用戶是通過儲蓄卡支付,則財付通會根據還款金額直接支付給銀行相應的快捷支付通道手續費;如果用戶是通過零錢支付,則零錢轉入賬戶中也會産生的快捷支付成本。因此,每一筆還款都是有支付通道手續費的。

  據了解,微信信用卡還款是騰訊財付通與各大信用卡中心聯合推出的第三方還款平台,支持52家銀行的信用卡還款,最初上線時僅支持21家銀行發行的信用卡還款。上述股份行信用卡中心人士透露,各家銀行和微信都有協議約定。

  專家稱微信調整信用卡還款規定是標誌性節點:

  經營付費用戶將是戰略

  析因

  手續費不可承受之重

  事實上,財付通微信信用卡還款收費並不突然。在微信支付的《信用卡還款服務協議》裏面就明確提到,財付通有權向您收取合理的交易服務費,並可根據業務發展需要對服務費進行調整。

  當然,這也不是微信第一次就其金融服務業務收費。此前,微信就已在提現等移動支付領域的服務開始收費。最近一次是2016年2月,微信宣佈對提現功能開始收費。此外,支付寶也在當年9月宣佈對個人用戶超過免費額度的提現收取0 .1%的服務費。

  對於普通用戶而言,“免費午餐”正在變得越來越少。背后原因何在?

  在2016年初微信宣佈對提現收費后,騰訊董事會主席兼首席執行官馬化騰就曾公開表示,微信作為第三方支付,銀行快捷支付到第三方支付有千分之一的成本在其中。

  對於使用微信信用卡還款的用戶數,微信支付並未公開數據,但南都記者昨天在微信信用卡還款頁面看到“有5000萬用戶選擇用微信還信用卡”的宣傳語。

  “C端繼續補貼做免費服務的最初目的是吸引用戶,隨着支付行業個人用戶市場跑馬圈地結束,支付寶和微信支付雙巨頭已經有了相當規模的用戶量,預計未來規模很難再有增長,免費換市場的效用不再”,易觀國際金融行業分析師王蓬博告訴南都記者,同時規模效應下,0 .01%的費率也意味着巨額的補貼成本壓力,這對支付公司來说並不劃算。

  觀點

  免費午餐將越來越少

  一方面是第三方支付巨頭逆潮流收取手續費,而另一方面,作為傳統金融機構的銀行則紛紛打起了“免費牌”。去年7月,包括中信、民生、廣發等12家銀行發起設立了商業銀行網絡金融聯盟,宣佈聯盟間的銀行手機銀行、個人網銀等電子渠道轉賬免收手續費。

  對於銀行免收手續費的原因,上述股份行廣州分行信用卡部人士表示,手機銀行或者部分銀行免費的原因主要是銀行補貼了這部分費用,一是看中存款資金的沉澱,二是增加用戶使用的黏性。

  值得注意的是,在《微信信用卡還款業務規則調整说明》中提到的優惠措施之一是使用預約理財還款,或在微信信用卡還款平台連續還款3個月以上,不定期享有手續費隨即減免優惠。

  對此,蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言認為,不論是之前的提現收費還是信用卡還款收費,在節約成本背后,微信方面想使資金更多的在自有體系內流轉。

  不僅如此,王蓬博認為此次微信調整信用卡還款規定是標誌性節點,意味着支付公司未來加速將活躍用戶轉化為商業用戶,願意為服務付費的用戶成為重點目標客戶。支付公司未來C端將轉變為不虧錢或少虧錢、維持目標客戶黏性,同時重點發力B端,延伸産業鏈創新服務實現盈利,同時為C端提供更多場景服務。

  但是對於普通用戶來说,微信信用卡還款收取手續費的影響並不大。信用卡專家董崢昨天向南都記者表示,5000元的免費額度還是可以滿足一般刷卡用戶的。如果不想交納手續費,信用卡持卡人可以關聯發卡行儲蓄卡賬戶,可以自動還款,或者通過相關銀行的手機銀行、網上銀行以及櫃面等渠道進行還款。

  而針對“財付通是否利用微信零錢中的沉澱資金開展銀行同業存款業務以獲取利息收益”這類質疑,南都記者注意到,此類資金根據監管定義是備付金,不屬於支付機構的自有財産,因此監管已對第三方支付備付金進行集中托管,以保障客戶備付金安全。

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