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實際收益率比預期收益率少了3個點 錢去那裏了?

http://finance.sina.com   2018年05月09日 22:40   北京新浪網

  網貸之家

  今天說這個話題,是因爲有粉絲在後臺問左哥:爲什麼自己感覺投網貸的實際收益,比預期的要少很多,什麼原因呢?

  1

  既然他這麼問,肯定忽略了P2P投資的一個重要問題——標的的回款方式。

  目前P2P行業主要有四種回款方式:先息後本、等額本息、等額本金、到期還本付息。可別小看了這四種還款方式的區別,最後選下來,你到手的收益差距也是蠻大的。

  舉個例子:你有10萬用來投年化收益10%的產品,其中先息後本和到期還本付息的收益都是10000;等額本息的收益是5500;等額本金的收益是5417。

  看到了吧,選擇了不同的還款方式,可能你實際到手的收益相差將近一半。

  2

  說道實際理財收益率,這個問題肯定也有不少人沒搞懂。

  比如說,後臺有粉絲問:左哥,銀行理財的收益比貨幣基金還高點,我的錢不着急用的話,買銀行理財是不是更划算?

  其實,這個問題的答案還真沒有這麼簡單。左哥還是來舉例說明:

  舉個栗子:現在你有兩個選擇,一個是年化收益率5%的銀行理財產品,一個是7日年化收益率4.5%的貨幣基金,你會選擇買哪個?

  可能大多數人會說,你是不是傻,都說了不用考慮流動性,當然是選5%的銀行理財呀,收益比貨幣基金高0.5個點呢!

  但是呢,你們是不是忽略了一個常識——銀行理財產品預售期。

  一般銀行理財產品會有一個產品預售期,通常在3-7天左右(有的可能會更長)。

  我們現在來算一算假設預期年化收益率爲5%,期限爲30天,預售期爲3天,如果在開售的第一日買入,那麼實際的收益率則變爲4.5%,和4.5%的貨基基金持平,但是沒有貨幣基金那麼的靈活。

  所以,下次對比兩個理財產品收益率高低的同時,請把影響實際收益率的其他因素也考慮進去。

  3

  在網貸投資上面,也有類似預售期的概念,比如封閉期、計息期。

  我們在投資某個平臺的標的後,往往也要等滿標了纔開始計息的,也就是說時間成本又增加了,還要收取利息管理費、提現手續費等鞥,說好的預期高收益其實沒那麼高。

  還是舉例子說明:

  A打算投一個小平臺的30天標,預期年化收益12%,他在1月1號充值了1萬元,由於該標的尚未滿標,因此當天還沒開始計息,直到1月3日才滿標(正好是週五),而平臺規定該標要從下一個工作日起息,因此實際的起息日要從1月6日開始算。

  30天后(2月7日),1萬元的本金和100元的收益返還到A的賬戶裏,他決定把這筆錢提現出來,而按照網站的規定,提現申請將收取2元手續費,和10%的收益管理費,因此他的銀行卡最終收到10000+100-2(提現費)-10(收益管理費)=10088元。

  這時候,如果A誤以爲本次投資的年化收益率爲12%,那就錯了!因爲他忽略了期間所投入的實際時間和各種費用。

  我們重新計算一遍,從1月1日到2月7日,A投資的實際收益其實爲100-2-10=88元;資金實際佔用時間爲36天;投資本金是10000元。

  所以本次投資他的實際年化收益率=[(88÷36)*365]÷10000=9%,遠遠小於該標的一開始標示的預期年化收益12%。

  因此,在投資網貸平臺的時候,我們還有必要考慮各種費用、時間成本。

  尤其是,我們要做好規劃,留意一下產品的回款日期,提前做好下一步的投資計劃,避免資金站崗造成實際上的收益縮水。

  作者:左眼跳財;微信公衆號:左眼跳財(ID:zuoyantiaocai8); 個人微信號:zuoyanjun8。

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