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債務風暴襲來:有多少家庭要破產了?如何自救

http://finance.sina.com   2018年07月02日 18:59   北京新浪網

  來源:菜鳥理財

  昨天站長去姑姑家做客,席間大家都在問今年剛剛畢業的表妹,剛找的工作怎麼樣?辛不辛苦?待遇怎麼樣?

  表妹就抱怨,自己雖然進了外資銀行感覺很高大上,但是被分配到了信用卡部門。經常要外出不說,她所在銀行的信用卡辦卡門檻比其他銀行都高,很多想辦的人辦不了,自己的提成肯定也少了。對於銀行的高門檻,她和同事們都嗤之以鼻。

  站長倒是覺得他們銀行的決定很明智,畢竟現在中國的國民負債率已經高得離譜,很多家庭都在破產的邊緣,君子不立於危牆之下。

  居民債務危機

  中國人向來有儲蓄的傳統,站長小時候,周圍的人都對貸款十分牴觸,從前的中國是儲蓄大國。不過短短十幾年時間,中國就從儲蓄大國變成了負債大國。

  房貸、車貸、消費貸、信用貸,名目繁多的貸款不僅掏空了中國人的積蓄,還讓很多人揹負了這輩子都還不清的債務。

  我們來看看居民槓桿率,居民槓桿率是居民部門債務佔GDP的比重。2017年,中國的居民槓桿率高達49%,2018年1季度,這個數字就超過了50%。要知道在2008年的時候,居民槓桿率還是18%。

  造成居民槓桿率快速上漲的主要原因就是房子,在商業銀行的居民貸款裏,有70%以上是住房貸款。

  對於沒房的人來說,住房是剛需,多貴都想買,掏空父母積蓄付首付的大有人在。已經有房的人也覺得房子是一項很好的投資,依然在買房大軍的隊伍裏。

  儘管政府一直在提倡去槓桿,但去的是政府、國企和一些房地產公司的槓桿。去槓桿就是要少負債了,房地產企業去槓桿,要提高產品的週轉率,說白了,就是要賣房。居民負債買了房,就相當於接盤了人家的槓桿。

  房貸在有條不紊地增長着,消費貸、信用貸也不甘示弱。

  就拿消費貸的分支——校園貸舉個例子,大學生借校園貸欠下鉅款已經算不得新聞了。

  之前和表妹閒聊的時候,她說隔壁班有個男生,全身上下都是奢侈品,出行曬的酒店都是香格里拉,所有人都以爲他是富二代,沒想到是借了校園貸。

  短短半年,那男生就欠了50萬,男生的父親把家裏的房子都賣了給他還債。

  站長聽到這裏剛想說,雖然這個教訓大了點,但好在及時還清,不至於萬劫不復。沒想到表妹說,還完之後,那男生繼續借。

  像這樣的例子還很多,在官方數據的統計裏,中國居民的債務收入比在2017年二季度已經逼近80%。

  如果加上官方統計不到的呢?這個數字會有多驚人。中國的很多家庭,其實都在破產的邊緣徘徊,只是溫水煮青蛙,暫時還沒有察覺罷了。

  債務危機下如何自救

  在債務危機之下,我們必須通過改善自己的資產負債表來自救。而改善資產負債表最重要的還是減少債務,尤其是會讓你還不起的債務。

  我們改善資產負債表的第一步,就是要立馬把高利息的債務還清,免得它越滾越大。

  跟家人朋友坦白說,如果他們那裏可以借到錢,就先拿這些低成本的資金去把窟窿堵上,必要的時候還可以變賣一些資產。如果陷入每個月只能還利息的困境,就很難再走出來了。

  第二步,停掉所有會讓自己陷入債務困境的“免費借款”。

  花唄、京東白條和信用卡之流,經常被我們視作免費借款,只要及時還款就不用支付利息,哪怕是一時間沒那麼多錢,也可以先還一小部分,剩下的有錢再還,利息乍一看也不多。

  花唄逾期一天是萬分之五,聽起來還可以接受,但是換算成年利率,花唄逾期的利息是18%,京東白條和信用卡的年利率也超過了10%。

  如果大家可以保證自己及時還款,用一下倒是未嘗不可。要是不能保證及時還款,不如就別用了,還能減少很多不必要的消費。

  第三步,負債不可避免的時候,優先配置好債。

  雖然我們是儘量不要負債,但有些時候負債是不可避免的。既然都要負債,不如欠些好債。家人和朋友那裏借來的錢多半不要利息,但人家也未必有那麼多錢可以接濟。

  在這種情況下,優先考慮房貸和助學貸款。

  房貸是衆多商業貸款中,期限最長,利息最低的。當資金不夠又要買房時,就不要借錢來付全款了,可能短期的借款從還的數目上看,會比房貸划算。但是房貸的利率減去通貨膨脹的話,就非常划算了。

  我們每年的實際通貨膨脹超過8%,而現在的商業房屋貸款利息是1.1~1.2倍基準利率,也就是5.39%~5.88%,你從銀行借錢買房子其實還是划算的。

  如果家裏債務問題比較嚴重,又有孩子在上學的話,孩子的學費就不要自己去借了,去申請助學貸款吧。

  助學貸款的利息是國家補貼的,可以等到畢業之後分期償還。對於解決家裏的債務問題,能夠起到一點幫助。

  第四步,不要借錢投資。投資是一件有風險的事,所以借錢投資不可取。

  中國人借錢投資多半是買房子,站長覺得如果要用到消費貸才能付得起首付,不如就別買了。

  房價暴漲的時代已經過去,之前需求旺盛的城市現在多半是橫盤,三、四線那些靠去槓桿漲起來的,未來哪怕不跌也是無法出手套現,你何必負債去買。

  債務危機必將襲來,最近6月的各種債務爆雷,其實就是一個信號。中國經濟目前還在下行階段中,債務的傳導將會蔓延至普通老百姓身上。

  新的一個時代已經拉開序幕,你沒看懂,不代表不存在或者不會發生。控制債務槓桿,控制你的消費慾望吧。破產,其實離我們只有一步之遙。

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