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體面養老300萬起:56%的人還沒準備 你扎心了沒?

http://finance.sina.com   2018年08月19日 19:58   北京新浪網

  來源:大貓財經

  最近,貓姐婆婆傷感的給貓姐說,自己退休金漲得越來越少了,以前每年漲幅有200多塊,現在漲幅年年減少,今年僅漲100元多,物價那麼高,這點漲幅根本沒有用。

  前陣子,網傳哈爾濱推遲發放養老金,大家都驚了一下。爲啥?黑龍江近年屢屢傳出養老金危機。近幾年來,已經有好幾個大省養老金入不敷出了。

  當我們老去以後,還指望得上養老金嗎? 明顯的,我們這一代養老比父輩們更艱難。人口老齡化更多,新生人口更少。人生最大的悲哀是,人還活着,錢沒了。我們該如何應對養老問題?

  01養老究竟需要多少錢? 

  養老需要多少錢?最近,螞蟻金服和富達國際聯合發佈了2018《中國養老前景調查報告》,報告裏, 各調查對象們認爲,每人至少需要有182萬人民幣的養老現金儲蓄。年輕一代的目標儲蓄更略低一些,認爲需要163萬元才能過上舒適的退休生活。

  這些錢夠養老嗎? 真心不夠啊,貓姐給大家算一下賬:

  ● 我們假設你60歲退休,活到80歲。注意,已經是車房無憂,也不用給孩子出學費和生活費。

  如果你現在30歲,當前每月生活費4000元。60歲退休,退休後再活20年。以每年物價上漲4%來算,退休後我們需要的生活費應該是這樣:

  60歲時,夫妻二人每月生活費=4000*(1+4%)^30=12973元。

  退休後再生活20年的費用總和=12973*12* (1+4%)^20=482萬元 。

  ● 由於年事已高,或多或少會面臨一些疾病,因此醫療方面的支出可能會增加,這筆錢我們按夫妻二人每年每人1萬計算。 從60歲-80歲這20年共計:1萬*2*20=40萬

  兩個人共計:482萬+40萬=522萬元,人均需要261萬,這僅僅是滿足最基本的生存需求,算是乞丐版養老。

  ● 如果你想要活得更舒服點,比如吃得更精緻一些,穿衣質量更好一點,化妝品,人情往來,旅旅遊,生活質量不比退休前下降。這些金額也和每月生活費差不多了(以當前每月兩人4000元來計算:1年近5萬元,不算多吧)。

  按照30年後物價,兩人每年這些支出需要10萬餘元,20年需要200萬元,人均100萬元!

  算起來,這類正常一點的退休生活,一個人需要361萬纔夠!   

  02你能領到多少退休金? 

  你退休後,能領到多少退休金呢? 

  我們的退休金由兩部分構成:

  ● 個人部分:比方說小王交了30年的養老保險金,到60歲退休。月工資都是5000元,按照每個月交8%的養老保險,30年他一共交了5000×8%×12×30=144000元。用這144000元,除以60歲退休的計發月數139,每個月可以領到1036元。

  ● 基礎養老金部分: 本人退休時全省上一年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)/2×繳費年限×1%。

  基礎養老金=(5000+5000)/2×30×1%=1500元。

  總共算起來,小王退休之後每個月可以拿到2536元。

  案例2: 小李紮根魔都,拿到了7132元月薪,並保持7132元 的繳費工資不變, 30年 社保,到60歲退休。退休時每月一共能領取 3618元。

  可以看出, 大多數人的退休金都只能佔到工作時收入的1/2甚至更少。

  養老保險提供給我們的養老金太少了。

  要攢多久才能攢夠你的養老錢的呢?《中國養老前景調查報告》認爲,以182萬這個需求數來算,目前中國年輕一代平均月儲蓄1339元,在不考慮通貨膨脹和收入變化的情況下,他們需要長達59年的時間才能存夠足夠的資金,達到期望的養老儲備水平。

  03  缺錢

  想存養老金,最核心障礙就是缺錢。

  攢錢太難。現實很殘酷,年輕一代需要承擔孩子高昂的教育費用,父母養老開銷,高昂的房價。與上一輩人相比,他們儲蓄更少,負債更多。

  富達中國區董事總經理李少傑表示,另外,‘鼓勵消費’導致年輕人寧願去買一杯咖啡、一部iPhone,也不願意把錢省下來做更長遠的投資規劃。

  《報告》顯示,年輕一代他們對自己所身處的財務狀況還是有一定了解,44%的人認爲他們在退休前不會達到他們足夠的儲蓄。有三分之二表示他們沒有多餘的現金可以用於投資。

  調查中,僅有約44%的年輕受訪者已經開始爲養老退休存錢。隨着年齡的增長,越來越多的受訪者都感受到了來自現實的壓力。他們認爲自己未來將面臨“困難和不確定”,但是除了繼續工作別無選擇。

  另外還有三分之一的人完全沒有養老儲蓄目標。

  04 我們該如何養老? 

  我們該如何養老? 你瞭解中國養老金體系嗎?先給大家看看中國養老基金是怎樣的:

  中國的養老金分爲4個體系:

  ● 全國社保基金是養老資的儲備資金;

  ● 第一支柱是大家所熟知的五險。

  ● 第二支柱是企業年金,這是企業及職工依法參加基本養老保險的基礎上,自願建立的補充養老保險制度。

  這一支柱第二支柱兩個體系我們都無法干預。想要更好的晚年,還需要自己個人來解決。

  怎麼辦?現在就開始未雨綢繆。

  ❶ 你只有自己掙到更多的錢,纔是根本的解決辦法。日本、韓國都有大量老年人在65歲以後還工作,所以中國的延遲退休也肯定是會逐步推出的。

  ❷ 規劃自己養老存款。給自己制定儲蓄目標,做好長期儲蓄準備,可以採用先儲蓄後消費的辦法來進行強制儲蓄,這樣資金容易積少成多。

  最近螞蟻財富宣佈近期將上線一站式養老服務,用戶通過“養老賬戶”能夠看到養老基金、社保、醫保等內容,還會有養老規劃小工具等內容。大家到時可以用這些小工具給規劃一下養老計劃。

  ❸ 將資金進行資產配置。比如可以配置現金、保險、債券、股票或房地產等,實現資產穩定保值增值。

  最近,14家養老基金獲批成爲市場焦點,估計產品最快會在今年9月份推出,注意這是自己掏錢買這個基金。目前產品有一些消息已經陸續透露出來:

  比如採用基金中基金(FOF)形式運作;

  產品配置將會隨着投資者年齡增長、風險承受能力下降而日趨保守;

  將採取封閉期運作,產品封閉期有1年、3年和5年。

  或許以後大家可能考慮一下這個養老基金,這些養老基金以穩健投資爲特色,有專業人士幫你搭配理財,應該比自己投資效果更好一些。

  14只養老基金將會全部上線螞蟻財富,用戶可以在支付寶平臺購買。

  到時候產品上線以後,貓姐再給大家詳細研究一下。

  總之,希望大家能風雨裏做個大人,陽光下做個孩子,有個體面的晚年。

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