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房貸負擔太重怎麼辦

http://finance.sina.com   2018年08月28日 17:48   北京新浪網

  理財週刊

  問:

  我是一名上海的讀者,今年33歲,稅後月收入約1.2萬元;太太31歲,稅後月收入約9000元;有一個4歲的男孩,在上幼兒園,每月託費4000元。我們每月最大的開銷是房貸,利用公積金衝還貸後還要還款1萬元。基本生活開銷和養車費用平均每月分別爲3000元和2000元,還有其他開銷,每月收入所剩無幾。我們倆年終獎不多,帶孩子旅遊一次就花完了。請問我該如何減輕房貸負擔?

  標叔:

  要想減輕房貸負擔,只有兩種辦法,要麼降低房貸餘額,從而減少月供支出;要麼提高收入,降低月供佔收入的比例。

  從你的情況看,降低房貸餘額意味着要提前償還部分房貸,這對你們家庭來說可能很困難,因爲多數家庭是利用公積金年衝的方式來降低貸款餘額的,而你們已經選擇了月衝,顯然沒有多餘的公積金再來還本金了。

  那麼收入能提高嗎?這個要看你們夫婦工作的單位了,如果每年都能有比較穩定的增長,那麼幾年後,你們的房貸壓力就會減輕不少。你可能會問,要是收入不增加怎麼辦?難道就要一直揹負沉重的房貸壓力嗎?

  幸好,國家即將實施個人所得稅改革,不僅個稅起徵點會提高,稅級也會調整,對像你們這樣的中產家庭來說,可以得到不少的實惠,也會降低你們的房貸負擔。

  根據現行的個稅政策,你的稅後月收入爲12000元,對應的個稅稅率是25%,每月繳納的個稅約1493元;你太太的稅後月收入爲9000元,對應的個稅稅率是20%,每月繳納的個稅約爲681元。兩人合計每月繳納個稅2174元。新的個稅政策還沒有正式公佈,但從徵求意見稿中得知,個稅的起徵點將提高到至少5000元,稅級也會相應調整,按照你們現在的收入,個稅稅率有望降低到10%。

  根據5000元的起徵點重新計算個稅,你的個稅將降低到639元,你太太的個稅將降低到258元,合計降稅1277元。另外,起徵點可能還會提高,同時,個稅改革中還會增加子女教育和房貸利息支出等專項扣除,你們的稅收負擔還可能降低。

  你們的孩子已經上了幼兒園,再有2年就要上小學了,目前多數民辦小學的學費在每年2萬~3萬元,低於目前你們孩子幼兒園每年近5萬元的託費。這就意味着,2年後,你們在子女教育的支出方面會有所減少。

  事實上,隨着經濟的增長,人們的收入也會增長,只不過近幾年的增速降低了,增加的工資在扣除社保和個調稅後,真正到手的就更少了。比如在現在的情況下,增加1000元收入,要去掉250元個稅、105元社保和70元公積金(可衝房貸),到手的只有575元,似乎沒有增加多少。但如果能持續幾年增加收入,增加的金額就不再是一個小數字了,對緩解房貸壓力會有很大作用。

  因此,目前是你房貸壓力最大的時候,只能耐心等待,等待個稅的降低,等待收入的增加,等待子女教育費用的減少。(作者:汪標)

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