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四大高返利P2P平臺全爆雷 五招教你躲避投資陷阱

http://finance.sina.com   2018年06月28日 00:34   新華網

  作者:陳劍

  聯璧金融、唐小僧、錢寶網、雅堂金融等曾被稱爲民間四大高額返利P2P平臺,如今全部“爆雷”。不論之前它們倚靠着什麼背景,也不管曾經的名氣有多大,終究都倒下了。銀保監會主席郭樹清曾說,收益率超過10%就要做好損失全部本金的準備,此時四大高返利互聯網金融平臺的投資者或許深有感觸。

  在當前魚龍混雜的理財市場上,一些公司披着互聯網金融的外衣,行龐氏騙局之實。它們通過高息攬儲,用新進資金兌付舊資金利息,一旦新資金的進入速度放緩,就徘徊在崩盤的邊緣。來自國家互聯網金融風險分析技術平臺的監測顯示,2018年5月含有虛假宣傳信息的互聯網金融網站有3377個,比4月上升8.5%,比3月上升24%。

  當前,市場資金面正呈現週期性緊張局面:央行流動性工具到期、銀行年中大考、政府債發行繳款,又恰逢美聯儲加息,進一步推高市場利率,給不少互金平臺帶來較大壓力。

  綜合來看,目前高返利互金平臺的風險主要有以下幾點:

  第一是壞賬風險。部分P2P公司的高壞賬率一直是公開的祕密,無抵押小額現金貸的壞賬率會更高一些,第三方暴力催債公司也相機而生。

  第二是資金風險。部分互金平臺的資金並不是直接從出借方賬戶劃入借債方賬戶,而是由平臺經手。可能面臨的問題是,一旦公司經營不善,資金毫無保障。

  第三是輿論風險。互金行業本身草木皆兵,稍有風聲就容易發生資金出借人擠兌。借債方中不少是還款能力弱的年輕人,還有一些並不打算還款的人,一旦暴力催債,互金公司將直接被推向風口浪尖。

  第四是政策風險。在6月14日的“2018陸家嘴(15.51 -2.21%,診股)論壇”上,中國銀保監會普惠金融部主任李均峯表示:“只有嚴格把自己定義爲信息中介的P2P平臺才能‘留下來’”。P2P公司已被定性爲中介公司,不能搞資金池,也不能搞自融爲關聯企業輸血。

  由此可見,互金行業加速洗牌的階段已到來,不合規的、灰色的平臺將被逐步淘汰,投資大環境會越來越安全。未來選擇互金平臺一定要有基本的邏輯判斷,以下五招教你躲避投資陷阱。

  第一,判斷平臺資金是否有第三方託管。銀監會明確規定P2P平臺應當對投資人資金進行託管,不得以存管代替託管。

  資金託管是將信息流與資金流嚴密隔絕,從而保障投資人的資金安全。有第三方資金託管的平臺,資金會在投標完成後進入獨立的第三方賬戶,由第三方進行獨立監督,平臺在整個交易過程中不會觸碰到資金,從根本上規避了平臺歸集資金池的風險。而目前不少P2P平臺都只是掛靠銀行進行資金存管,而非託管,銀行只知道資金的進出,但進出是幹什麼的一無所知,平臺還是有可能發生跑路風險。而且部分P2P平臺還打着“銀行存管資金”的旗號,爲自己增信。銀監會發布的《網絡借貸資金存管業務指引》明確指出,網貸機構不得利用商業銀行變相背書,不得打着存管人的旗號做營銷宣傳。商業銀行作爲存管人,不對網絡借貸交易等行爲提供擔保,不承擔借貸違約責任。

  第二,判斷平臺底層資產優良與否。互金平臺的實際壞賬率,我們無從知曉,但平臺底層資產資質的優良與否可以做判斷。

  相對來說,小額現金貸的壞賬率最高,企業信用貸的壞賬率低不少,抵押貸款的壞賬率更低。當然,這只是初步判斷,企業信用貸也涉及企業的資質,抵押貸也要看抵押物和抵押率。

  總之,在平臺的選擇上,應向持牌機構和巨頭企業迴歸。中國小微信貸產業發展研究會主席嵇少峯表示,選擇平臺需要綜合考慮公司的經營能力、股東背景等。相對來說,真正純國資背景的平臺,或實力較強的集團發起的平臺,風險會小一些。“但大家不要看表面,不能輕信平臺自己的宣傳,要自己去查詢工商信息,真正的股東背景是什麼。”

  第三,辨別虛假宣傳。宣傳用語中如果使用了“穩賺不賠”“100%本金收益保障”“20%年息”等詞,就是非法宣傳。我國廣告法明確規定,有投資回報預期的商品或者服務廣告,不得對未來效果、收益或者與其相關的情況作出保證性承諾。

  今年以來,監管層也曾多次喊話投資者加強風險意識。全國政協委員、全國社保基金理事會理事長樓繼偉曾提醒投資者,不能一看到收益高就被“忽悠”進去,“保證6%以上回報率的就別買,那是騙子”。央行行長易綱曾說:“天上掉餡餅的事是不會發生的,如果你看到一個投資機會,他告訴你又保本,又有一個兩位數的收益,一定要小心,一定要問一問,它投什麼項目才能夠有這樣的結果。”

  第四,有線下門店的平臺不要投。部分打着互金幌子的理財平臺大規模開設線下門店,遍佈全國大小城市,並鋪天蓋地做廣告,營造“大而不倒”形象,騙取投資者信任。而根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》,網貸中介機構不能採取線下發展客戶的方式。

  這樣的線下門店,信息不透明,投資者看不到資金去向,很多情況下錢都打到公司或個人賬號,發展成非法集資的可能性更大,給監管帶來難度。

  第五,遵循小額分散原則,雞蛋不要放在一個籃子裏。即使選擇了一家看起來靠譜的平臺,也不要孤注一擲,布好投資時間線,儘量讓資金滾動起來,獲得長期穩健收益纔是根本,。

  總之,管好自己手中現金,對於高返利高風險的平臺應及時收手,主動退出。因爲當你在想着高利息的時候,別人卻正在想着你的本金。當然,並不是說低息就是安全的,仍需擦亮眼睛。嵇少峯認爲,從長遠來看,不建議投資者對網貸平臺投入太多。

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