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少兒保險先保障再儲蓄:教育險儘早儲備

http://finance.sina.com   2017年06月01日 17:00   新聞晨報

  李俊

  昨天是一年一度的六一兒童節,不少家長選擇了保險這一新穎的禮物給孩子送上祝福。在家長的眼中,孩子的健康和教育都是頭等大事,於是,在家長選擇保險産品時,少兒重疾險和教育金保險成為了“寵兒”。

  重疾險以備不時之需

  對於不少中國父母來说,孩子是父母的希望。隨着住院、手術等醫療費用越來越高,一旦孩子罹患重病,對一個普通家庭來说將是不能承受之重。

  面對重大疾病,市民楊女士則有另一番體會。3年前,楊女士的一對雙胞胎女兒出生,前不久雙雙被查出患有白血病,需要70多萬元的醫療費。面對突來的災禍,楊女士看到了希望,“孩子出生剛滿月,我就給他們分別買了重疾險,保額是30萬元。孩子被查出白血病后,我獲得了共60萬元的保額,自己從家裏拿出10多萬元,我的孩子們有救了。”最近,通過骨髓移植手術,這對雙胞胎獲得“重生”。

  隨着治療水平的提高,兒童重疾的治愈率也在不斷提高,重疾后的長期生存變得自然而現實。保險專家指出,在孩子重疾治愈后,還面臨着很長的人生路,不同類別的疾病仍然在威脅着他們的生活。例如:白血病、腦膜炎多發生於兒童;人到中年時罹患甲狀腺癌的風險大大增高;退休后,帕金森、阿爾茲海默的困擾接踵而至。而大部分重疾險在賠付后便會立刻終止,讓大病初愈的受保人陷入“無險可保”的境地,獨自面對未來可能的疾病風險。

  目前,各家壽險公司對重大疾病的定義,都是遵照2007年4月中國保險行業協會與中國醫師協會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》來執行的,該《規範》界定了25種常見重疾,並明確了惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺症、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病(也稱慢性腎功能衰竭尿毒症期)為6種必保重疾,其余則是由保險公司依據重疾定義規範自由配置。

  因此,上述保險專家建議,在為孩子選擇重大疾病險時,可以依據個人需求比照疾病保障責任,合理配置適合自己的保障項目,如重疾加輕症多次賠付,以及后期保費豁免等條款,為被保險人抵禦因重大疾病所帶來的家庭財務風險。

  教育險儘早儲備

  除了健康保障,家長也為孩子的教育問題傾注了不少心血,此時,購買教育險,即教育金保險不失為合理的選擇。

  顧名思義,教育金保險,是針對少年兒童在不同成長階段的教育需要提供相應的保險金,本質上以為孩子的教育儲備基金為目的。教育險屬於儲蓄性的險種,既具有強制儲蓄的作用,又有一定的保障功能。目前市場上銷售的教育險,除初中、高中和大學幾個時期的教育基金外,還包括了參加工作以后的創業基金、婚嫁基金甚至還有退休之后的養老基金等。

  需要注意的是,市面上的教育金保險大多涵蓋了保障功能,可以通過附加重疾險的方式來實現。此舉可謂一舉兩得,在保障孩子健康的同時又為日后的教育支出打下了基礎。

  但是,保險專家提醒,如果家長的資金有限,只能為孩子購買一份保險,則不妨優先考慮購買重疾險等保障型産品。尤其是當重疾保險作為附加險存在時,一旦家中資金周轉出現問題,需要退保教育金保險將保單變現,那麼重疾險會跟着主險一同退保,這就意味着孩子失去了重疾保障。

  也就是说,家長必須明確,教育金保險最大的功能集中在強制儲蓄上。父母根據自己的預期和孩子未來受教育水平的高低來為孩子選擇險種和金額,一旦為孩子建立了教育保險計劃,就必須每年存入約定的金額,從而保證這個儲蓄計劃一定能夠完成,確保了孩子日后可以獲得相應的教育。

  同時,教育金保險還有一項特殊的“保費豁免”功能,這是指一旦投保的家長遭受不幸,身故或者全殘,保險公司將豁免所有未交保費,相當於保險公司為投保人繼續交納保費,保單原應享有的權益子女還可以繼續得到保障和資助。

  此外,購買教育金還有以下幾點需要注意:

  一,教育金保險須小心流動性風險。教育金保險的缺陷在於其流動性較差,而且保費通常比較高,資金一旦投入,需要按合同約定定期支付保費給保險公司,屬於一項長期投資。

  二,教育金越早買越合適。一方面孩子享受的保險期間長,另一方面可以獲得較好的收益,畢竟保險屬於長期投資的理念。

  三,如果整個家庭用於保險的預算有限,千萬謹記“先大人,后小孩”,對於孩子來说,最好的保障就是父母,只有為家庭支柱提供了更完備的保障,才能讓整個家庭有更強的能力抵禦風險。

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