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理財師大賽複賽高分案例答卷—工行北京分行李洋

http://finance.sina.com   2017年09月27日 21:16   北京新浪網

  由新浪財經、銀華基金共同舉辦的2017“銀華杯”十佳銀行理財師大賽正在火熱進行中,大賽旨在甄選中國最優秀的銀行理財師,讓社會大衆尋找到最優秀的理財精英,並讓理財觀念深入人心。【大賽詳情】

  9月11日—22日是大賽的複賽環節,進入複賽的200名選手根據組委會要求,在三個理財場景中任選一個,完成理財案例分析。【複賽題目】 根據評審團審核,19位選手在此環節獲得高分。理財師大賽複賽高分案例答卷,看看高手如何理財?

  文/中國工商銀行北京分行 李洋

  案例:夫妻雙方均為50歲,預計10年后退休,兩人年薪合計約20萬元,目前兩人尚有100萬元儲蓄存款,計劃籌備兩人的退休養老資金,60歲退休后到80歲前,兩人每年養老經費預計為25萬元。

  分析:

  1、夫妻雙方均為50歲,距退休僅10年時間,年齡偏大,相對投資風格應謹慎,風險承受能力較弱。

  2、目前有100萬儲蓄存款,投資品種單一,兩人投資經驗不足,遇到價值波動幅度大的産品時,心理承受能力差。

  3、兩人年薪合計20萬,不是事業的高峰期,收入水平一般,且未來收入提升的概率不大,還要為養老問題作准備,投資不宜太激進。

  根據以上情況,此家庭的風險承受能力在中低範圍內,考慮該家庭目前不用贍養老人和子女,債務負擔几乎沒有,財務規劃主要是為未來的養老問題作籌劃,比較符合保守、穩健型投資風格。

  家庭情況分析

  一、家庭資産情況

  儲蓄存款100萬元

  二、家庭收支情況

  1、年薪金收入:20萬元

  2、年生活消費支出:8萬元

  3、年留存凈額:20萬-8萬=12萬元

  三、案例假設

  四、家庭財務需求

  退休后每年需要25萬元,60歲-80歲所需資金在退休時現值

  N=20  I=4%  PMT=25萬 FV=0

  退休時PV≈340萬元

  五、客戶現在的財務積累情況

  1、每年薪金留存=20萬-8萬=12萬元

  2、退休時薪金收入積累

  (1)PMT=20萬 I=3% N=10年

  薪金收入FV≈230萬元

  (2)PMT=8萬 I=2%  N=10年

  退休消費總支出FV≈88萬元 

  (3)退休時薪金凈額=230萬-88萬=142萬元

  3、退休是100萬元儲蓄積累(若全部為定期存款)

  PV=100萬  I=3%  N=10年

  退休FV≈135萬元

  4、養老儲備金缺口

  340萬元-142萬元-135萬元=63萬元

  5、考慮兩人為工薪階層,有穩定的工資收入,都參加社會養老保險,退休后可以每月領到固定的養老金。

  (1)PV=20萬元   I=3%   N=10年

  退休當年工資≈27萬元

  (2)退休后養老金=27萬元*30%=8.1萬元

  (3)PMT=8.1萬元  I=3%  N=20年

  退休時養老金收入PV≈121萬元

  6、加入養老金后退休時資金需求為 63萬元-121萬元=-58萬元

  7、由於有退休養老金收入,所以,資金總需求缺口為負,有一定的盈余,從目前情況分析,養老問題可以解決。

  8、鑒於現狀建議,一是可以考慮增加現有生活消費支出;二是,通過資産配置獲得更好的收益,提高老年生活品質。

  六、家庭資産配置建議

  家庭備用金40000萬(約為月支出的5倍)

  現有存款100萬元配置

  退休前年薪金及利息收益留存配置

  七、小結

  1、客戶情況總結

  (1)夫妻兩人均為普通工薪階層,收入中低等,但每年保證有穩定的收入來源,相對於較低的風險,有正確面對的心態。

  (2)由於夫妻兩人已50歲,屬於中老年階段,心理風險承受能力相對較弱。

  (3)夫妻雙方的家庭財務情況看,兩人現在並無任何家庭負債,而且還有存款100萬元,應該可以應對一定的風險。

  通過對家庭的風險測評調查,從客戶的真實意識和客觀情況得出結論,此家庭應該屬於保守、穩健型風險偏好。

  2、案例中應用的各項收益率,是基於目前經濟形勢設定的合理未來假設,由於資本市場跌宕起伏,按照以上建議進行執行后,需要定期的進行評估和調整。

  3、資産配置建議说明

  (1)夫妻兩人每年有穩定的工資收入來源,待60歲退休后,每年雖然需要25萬元養老費用,但工薪階層退休后都享有社會統發的養老金,所以,能彌補一部分養老金需求的空缺。

  (2)夫妻兩人距離退休還有10年,在這10年中,每年還會有一定的留存收益,所以配置一部分商業年金保險做為未來養老金的補充。

  (3)夫妻兩人目前沒有債務負擔,原有的100萬元存款加上每年收入的結余適當的進行與其風險承受能力相匹配的投資,賺取更多的收益。

  (4)由於每年薪金20萬,所以預留5個月左右的月平均工資4萬元作為日常備用金。

  (5)每年的工資留存收益,購買部分年金險,彌補養老金替代率低的風險。

  (6)為了規避重大疾病和意外身故帶來的家庭財務風險,用每年薪金的結余購買大病和意外險,預防由於一方出現問題而造成的家庭損失。

  (7)由於理財産品和基金産品收益的不確定性,所以這類産品所帶來的收益是浮動的,要根據每年實際收益情況適當調整品質提升質量。

  (8)本計劃需要定期檢查和調整,在理財師的幫助下根據市場情況調整投資組合結構。

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