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理財師大賽複賽高分案例答卷—廣發銀行廣州分行高智

http://finance.sina.com   2017年09月27日 23:42   北京新浪網

  由新浪財經、銀華基金共同舉辦的2017“銀華杯”十佳銀行理財師大賽正在火熱進行中,大賽旨在甄選中國最優秀的銀行理財師,讓社會大衆尋找到最優秀的理財精英,並讓理財觀念深入人心。【大賽詳情】

  9月11日—22日是大賽的複賽環節,進入複賽的200名選手根據組委會要求,在三個理財場景中任選一個,完成理財案例分析。【複賽題目】 根據評審團審核,19位選手在此環節獲得高分。理財師大賽複賽高分案例答卷,看看高手如何理財?

  文/廣發銀行廣州分行高智

  由證監會發布的 《證券期貨投資者適當性管理辦法》其核心主旨是“將適當的産品銷售給適當的投資者”。從強化經營機構適當性義務的核心邏輯出發,《辦法》用了相當大的篇幅來細化規定適當性義務的具體內容和實施要求,主要包括以下三個方面:

  一是適當性評估義務。經營機構要根據投資者提供的信息、産品或服務的風險等情況,具體對投資者提出匹配意見,主要是判斷投資者是否具備相應的風險承受能力。匹配意見應當根據投資者和産品的信息變化情況動態調整。《辦法》中還規定了經營機構不能觸碰的“紅線”,如不得向不符合準入要求的投資者銷售産品或提供服務、不得向普通投資者主動推介風險等級高於其風險承受能力的産品或者不符合其投資目標的産品等。

  二是風險揭示義務。《辦法》要求經營機構要以普通投資者理解的方式,告知其産品或服務信息,在告知警示時以必要的形式留痕;明確經營機構不管是代銷産品還是委託其他機構銷售産品都應履行相關的適當性義務,規定經營機構和受托銷售機構對於違反適當性義務的行為應依法共同承擔責任。

  三是內部管理義務。《辦法》要求經營機構制定並落實適當性內部管理制度,包括相關風控制度和培訓考核、執業規範、監督問責等制度機制,禁止採取鼓勵從業人員不適當銷售的考核激勵措施,應當定期開展適當性自查,鼓勵其將分類分級政策、自查報告等主動披露。

  《辦法》以強化經營機構適當性責任為主綫,通過一系列看得見、抓得着的制度安排,明確了經營機構實施適當性管理的行為規範,涵蓋了投資者分類、産品分級、適當性匹配等全過程、各環節,要求經營機構在了解把握投資者風險認知和承受能力、産品風險性的基礎上,履行適當性各項義務,實現將適當的産品銷售給適當的投資者。面對日益複雜的金融市場和産品,投資者處於明顯的弱勢地位,這就要求經營機構也必須切實承擔起“賣者有責”的義務,只有滿足這一前提,才能與投資者“買者自負、風險自擔”的原則相平衡和對應。

  以上是我對《證券期貨投資者適當性管理辦法》的理解和看法。

  第二部分是對案例場景的配置分析,我選擇的是第一個案例,如下:

  夫妻雙方均為一綫城市普通工薪階層,二人年薪合計30萬元,夫妻二人准備每年抽出1萬元的收入為即將上小學一年級的孩子儲備本科教育經費,預計12年后本科教育費用為50000元每年。说明如何運用銀行理財、債券、基金、保險等方式實現最佳資産配置,以達到其理財目標。

  1、 客戶基本情況:

  夫妻雙方在一綫城市,合計年薪30萬,有一位小學一年級的孩子

  2、 理財目標:

  利用每年抽出的1萬元來解決12年后本科教育費用20萬

  3、 理財規劃:

  客戶特徵描述:擁有專業的技能,多數為行業的專家或者職業經理人這樣的角色。同時是家庭中的支柱,上有老,下有小,太太有穩定的工作,需要照顧父母。安定的生活,沒有太大的資金需求與缺口。

  客戶風險評估:為客戶做出準確風險和有效風險評估,確定和評估客戶各種因素併進行相互比較,然后為客戶做出一個明智的組合風險水平。風險承受力和風險容量都是和潛在回報相對的,必須確定客戶能了解這一點。

  家庭保障方面:從壽險、意外險、健康險三方面建立完整的家庭保障規劃,奠定紮實的家庭財務基礎。保障規劃:分紅類保險,附加重大疾病保險;子女教育金保險

  可投資資産分配: 調整現有資産的投資結構,達到資産穩定增值的目的,同時兼顧可投資資産的安全性和流動性。現有可投資資産分配比例:股票型投資60%;固定收益類投資30%;現金管理類10%。

  盈余儲蓄計劃: 通過基金、信托、黃金等收益較高的産品,對資産進行長期積累,滿足子女海外求學及晚年安逸生活的需求。

  中期資産投資建議

  根據客戶不同的風險種類,為客戶定製合適的配置:

  總結

  理財規劃就是運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現金規劃、消費支出規劃、 教育規劃風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財産分配與傳承規劃等某方面或者綜合性的方案,使客戶不斷提高生活品質,最終達到終生的財務安全、自主和自由的過程。

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