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理財師大賽複賽高分案例答卷—廣發銀行武漢分行丁佩

http://finance.sina.com   2017年09月28日 00:04   北京新浪網

  由新浪財經、銀華基金共同舉辦的2017“銀華杯”十佳銀行理財師大賽正在火熱進行中,大賽旨在甄選中國最優秀的銀行理財師,讓社會大衆尋找到最優秀的理財精英,並讓理財觀念深入人心。【大賽詳情】

  9月11日—22日是大賽的複賽環節,進入複賽的200名選手根據組委會要求,在三個理財場景中任選一個,完成理財案例分析。【複賽題目】 根據評審團審核,19位選手在此環節獲得高分。理財師大賽複賽高分案例答卷,看看高手如何理財?

  文/廣發銀行武漢分行 丁佩

  題目:由證監會發布的 《證券期貨投資者適當性管理辦法》已於 2017 年 7 月 1 日正式開始實施,其核心主旨是“將適當的産品銷售給適當的投資者”。請您談談對此項政策的理解,並從以下三個場景中任選一個,说明如何運用銀行理財、債券、基金(請參考提供産品池)、保險等方式實現最佳資産配置(給出具體配置方案並说明理由),以達到其理財目標。

  夫妻雙方均為一綫城市普通工薪階層,二人年薪合計30萬元,夫妻二人准備每年抽出1萬元的收入為即將上小學一年級的孩子儲備本科教育經費,預計12年后本科教育費用為50000元每年。

  政策理解:

  “將適當的産品銷售給適當的投資者”這一核心主旨是非常符合我國經濟發展新常態的市場環境的舉措,2017年7月14日至15日召開的全國金融工作會議上宣佈設立國務院金融穩定發展委員會,會上習主席強調金融是國家重要的核心競爭力,金融安全是國家安全的重要組成部分,金融制度是經濟社會發展中重要的基礎性制度,作為金融重要組成部分的證券業對我國的金融發展有着重要的作用和不可推脫的責任,大的方向看來證券期貨市場是一個有風險的專業化市場,廣大投資者在這樣一個市場下承擔著許多風險,那麼作為聯繫市場與投資者的相關經營機構和從業人員在維護投資者合法權益中就發揮着不可估量的作用。《證券期貨投資者適當性管理辦法》就給我們經營機構及從業人員指明了工作的方向,首先,我們需要注意“適當”二字。適當意味着我們推薦的産品要符合投資者的需求,每一個投資者都有着自己獨特的生存背景,也處於不同的人生階段,那麼大家在自己的生活工作環境下有着資金升值保值、流動性、養老儲蓄、教育金儲蓄等各種需求,我們要做的就是挖掘投資者的這些需求,並讓他們認識到自己的需求而不是盲目投資。其次,我們需要注意“銷售”二字。銷售是市場經濟的一個必不可少的環節,隨着市場的發展完善,銷售不再是簡單的報價買賣,而是必須符合專業性要求的經濟行為,那麼從業人員就要像《管理辦法》中規定的那樣符合相關規定,進行專業銷售。最后,我們需要注意的是“投資者”一詞。《管理辦法》中對投資者進行了非常完整的概括,分為普通投資者和專業投資者,那不論是何種類型的投資者我們都要審慎應對,杜絶誤導性銷售。

  一、客戶家庭背景資料

  夫妻雙方均為一綫城市普通工薪階層,二人年薪合計30萬元,夫妻二人准備每年抽出1萬元的收入為即將上小學一年級的孩子儲備本科教育經費,預計12年后本科教育費用為50000元每年。

  二、客戶家庭理財目標

  以上兩圖可見案例中的夫妻正處於家庭成長期,此階段的投資者主要的理財目標包括:子女教育金需求、養老金需求、家庭成員保險保障需求、資産增值保值需求等。現階段的主要支出包括:家庭日常開支、贍養父母、孩子培優費用等。

  三、客戶家庭背景資料相關假設

  第一、假設案例中家庭風險評估類型為穩健型投資者;第二、假設案例中家庭日常開支(包括房貸車貸)每月0.8萬元、贍養父母每月0.2萬元、現階段孩子培優每月0.2萬元,每年支出合計14.4萬元;第三、假設案例中家庭已有儲蓄存款30萬元。因二人年薪合計30萬元,那麼現階段二人每年可用於投資理財的資金有:30+30-14.4=45.6(萬元)。

  從以上資料可以看出,客戶目前僅工資收入,而支出也較為單一,並沒有其他的投資性支出,我們要將客戶每年的結余做合理的規劃。

  四、客戶家庭資産配置方案

  備注:后期可根據收入支出具體情況進行調整

  資産配置具體方案:

  1、要花的錢:作為家庭流動性資金的需求。

  5萬元配置銀華活錢寶貨幣F(000662)

  2、保命的錢:意外重疾保障,專款專用,解決家庭突發的大開支。

  丈夫(假設35歲)—重疾險50萬保額,保費1.5萬,20年交;

  意外險,保障期限1年,保額60萬,保費0.06萬;

  妻子(假設34歲)—重疾50萬保額,保費1.5萬,20年交;

  意外險,保障期限1年,保額60萬,保費0.06萬;

  孩子(假設6歲)—重疾50萬保額,保費0.6萬,20年交;

  意外險,保障期限1年,保額10萬,保費0.01萬;

  3、生錢的錢:重在收益,注意風險。

  10萬銀華雙月定期理財債券基金(000791),2個月期限,便於補倉;

  14萬基金單筆, 5萬銀華增強收益債券基金(180015),5萬銀華信用四季紅債券(000194),2萬銀華多元視野靈活配置混合基金(002307),2萬銀華中小盤混合基金(180031),結合新老基金及基金的短中長期表現配置;

  6萬基金定投,銀華滬深300指數分級基金(161811)月定投5000;

  4、保本升值的錢:保本升值。

  養老金—夫妻各配置年金型保險一份,各年繳3萬,10年交;后期等小孩上大學本科教育費用充足后在進行配置;

  教育金—夫妻二人准備每年抽出1萬進行儲備,12年本科教育費用為每年5萬,合計20萬。

  1萬資金採取基金定投方式進行配置,配置不同標的的指數型基金,分別為每月銀華深證100指數分級基金(161812),銀華滬深300指數分級基金(161811),銀華上證50等權ETF聯接(180033),銀華恆生中國企業指數分級(QDII)基金(161831)各200元,注意止盈不止損,如上圖所示假設年化收益率10%,可以滿足投資者需求。

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