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信用卡迎來競爭新格局:內部競爭激烈 外部風頭正勁

http://finance.sina.com   2017年11月29日 16:15   中國經濟網

  銀行體系內部“個人消費信用貸款”競爭激烈,以螞蟻花唄、京東白條為代表的外部“對手”也風頭正勁——

  信用卡迎來競爭新格局

  經濟日報·中國經濟網記者 郭子源

  ▲ 雖然互聯網金融機構、消費金融公司以及部分民營銀行均涉足個人消費信用貸款業務,但其資金價格偏高,相比之下,信用卡“免息還款期”仍具吸引力。同時,信用卡的還款方式也更加多元,分期還款不再是唯一的選擇

  ▲ 信用卡屬於磁條卡,在一定程度上仍存盜刷風險。持卡人在辦卡時,可重點選擇推出信用卡“交易開關”服務的商業銀行,為自己的信用卡“上把鎖”

  “雙11錢不夠用?給您額度翻倍,狂剁手!”當消費者收到這樣的短信時,第一反應往往是意外和警惕。實際上,這不是詐騙信息,而是多家銀行推出的真實的信用卡營銷活動。

  當前,我國消費金融進入高速發展階段,信用卡這一傳統消費信貸渠道,正迎來日新月異的競爭格局——銀行體系內部“個人消費信用貸款”競爭激烈,以螞蟻花唄、京東白條為代表的外部“對手”也借線上消費場景、支付渠道等優勢風頭正勁。

  這一競爭態勢在今年的“雙11”尤為突出,因此信用卡也變得“很拼”:比如,調高持卡人的臨時信用額度,若持卡人在此期間産生實際消費,則將消費額按照一定比例折合成永久信用額度;再如,推出信用卡綁定第三方支付消費減免優惠,以增加其線上支付的應用頻次等。

  在金融助力消費升級的大背景下,作為持卡人和消費者,該如何巧用手中的信用卡得實惠?

  信用卡“很拼”

  “銀行信用卡臨時提高額度,對我來说挺意外的。”回憶起今年“雙11”的經歷,北京市民周安瑤说,在她的印象中,銀行信用卡頗為“高冷”,調高額度並非易事。

  11月1日,她收到了中國工商銀行的一條“額度翻倍”短信。具體是说,持卡人在11月8日前將信用卡綁定支付寶、微信、京東支付等第三方支付的話,隨后任意消費一筆,即可將信用額度臨時翻倍,額度2萬元封頂。

  “收到短信后,我又致電銀行客服進行了確認,然后將我8000元額度的信用卡綁定了微信支付,在電商平台上買了幾件廚房用具,共花費195元,我的‘雙11’信用卡額度就翻倍上調成了16000元。”周安瑤说。

  更讓她意外的是,原以為只是臨時促銷的活動還動起了真格。根據銀行政策,持卡人在11月8日至11月19日期間綁卡消費的總金額將變成永久提額,“比如我共綁卡消費5000元,那麼我的信用卡額度將在原來8000元的基礎上,永久提高至13000元,不會隨着‘雙11’的結束而改變”。

  除了提高額度,銀行信用卡為了加深對支付場景尤其是線上支付場景的滲透,還不乏推出直接優惠活動之舉。以工行為例,持卡人將該行信用卡綁定微信支付、京東支付,可在部分電商、綫下場景支付時獲得相應的減免權益,如京東商城滿10元減5元、滿500元減50元等。

  頗為“高冷”的銀行信用卡為什麼這麼“拼”?多位業內人士表示主要原因有三。

  一是來自銀行同業以及互聯網金融機構的競爭。與后者相比,銀行信用卡在支付場景上本就不具備優勢,更何況螞蟻花唄早已率先啟動“雙11”臨時提額,並將提額的覆蓋面擴大至80%的用戶。

  二是近期監管層嚴查個人消費信用貸款違規流入房地産市場,各家銀行均已在一定程度上收窄個人消費信用貸款業務,因此作為消費信貸的另一重要途徑,信用卡成為銀行發力的必然選擇。

  三是對於商業銀行來说,零售業務向來具有利潤穩定器的作用,而信用卡業務則是零售業務的重要組成部分,既能增加銀行的中間收入,又有助於提高客戶黏性,並形成穩定的還款現金流,所以這塊“肥肉”不能輕易拱手相讓,總得拼一拼。

  巧用門道

  在各家銀行不斷髮力信用卡業務的背景下,作為持卡人、消費者的你我,該如何巧用手中的信用卡?

  據業內人士介紹,持卡人可從善用免息期、多元化還款兩方面着手。

  “雖然互聯網金融機構、消費金融公司以及部分民營銀行均涉足個人消費信用貸款業務,但其資金價格偏高,相比之下,信用卡‘免息還款期’仍具吸引力。”某國有大行個人金融業務部人士说。

  他表示,今年1月1日起,中國人民銀行《關於信用卡業務有關事項的通知》正式實施,放開了免息還款期最長不能超過60天、最低還款額不能低於10%的限制,由發卡行自主決定,“如果持卡人的資金借貸期限較短,完全可以通過信用卡實現零成本借款”。

  相比之下,如果消費者從銀行申請1萬元個人消費信用貸款,使用期限2個月,按目前年利率6.525%的水平計算,則需額外支付81.64元利息。

  互聯網金融機構、消費金融公司的借貸利率水平則更高,通常為日息萬分之五,即年利率18%,即便在部分機構讓利、借貸日息萬分之四的情況下,1萬元使用2個月也需要支付240元利息。

  由此,持卡人可巧用信用卡賬單日和還款日的時間差,最大程度延長零息借款的期限。例如,信用卡賬單日為10月12日,該賬單包含9月13日至10月12日期間的消費支出,還款日是11月5日,那麼,如果持卡人將消費集中於9月13日,則可零息使用資金長達52天。

  此外,值得注意的是,信用卡的還款方式也更加多元,分期還款不再是唯一選擇。

  記者發現,目前已有部分消費信貸機構尤其是互聯網金融平台瞄準了“信用卡代償”服務,如“還唄”“卡卡貸”“51信用卡管家”等。具體來看,如果持卡人暫時沒有足夠資金還款、需要進行信用卡分期,上述平台先把錢借給持卡人幫其還款給銀行,再向持卡人收取一定利息,但這一利率水平低於銀行信用卡分期利率,由此為持卡人節省利息費用。

  例如,持卡人的信用卡賬單為2萬元,若在銀行做12期分期,共應付利息總額1975元,如果先在代償平台上借2萬元把錢足額還上,再分12期把這2萬元還給平台,需支付的利息總額為1000元,可節省975元。

  守護好用卡安全

  盡管巧用門道多,但信用卡的盜刷風險仍備受關注,這也成為各家銀行着力攻關的痛點之一。

  據了解,根據賬戶存儲介質的不同類型,銀行卡可分為純磁條卡、晶片磁條復合卡、單晶片卡,后兩者的安全性較高,純磁條卡的安全性最低。目前,大部分借記卡已實現“辭舊迎‘芯’”,由磁條卡升級為晶片卡,但信用卡仍屬於磁條卡,在一定程度上存在盜刷風險。

  消費者應該如何防範盜刷風險?業內人士提醒,持卡人在辦卡時,可重點選擇推出了信用卡“交易開關”服務的商業銀行,為自己的信用卡“上把鎖”。

  所謂“交易開關”服務,即持卡人可自主設定信用卡交易能否進行。以廣發銀行為例,該行已針對境內無卡交易、港澳台交易、境外交易、交易限額管理等推出了開關功能,持卡人可以自主設置交易開關。

  工行也於近日推出了信用卡賬戶“安全鎖”服務,持卡人可通過該行的手機銀行,對信用卡境內境外、線上綫下、夜間時段等多個交易場景的賬戶安全進行個性化設置,防範盜刷風險。

  工行信用卡中心相關負責人表示,此次推出的“安全鎖”共5把,即“境外鎖”“地區鎖”“夜間鎖”“境外無卡支付鎖”和“限額鎖”。持卡人啟用“境外鎖”后,境外常用國家以外的地區就無法進行ATM取現、POS刷卡消費;啟用“地區鎖”后,境內常用地以外的區域則無法進行ATM取現、POS刷卡消費;啟用“夜間鎖”后,在境內地區北京時間23:00至次日5:00時間段內,無法進行ATM取現、POS刷卡消費;啟用“境外無卡支付鎖”后,則會暫停卡片的境外無卡交易功能;啟用“限額鎖”后,當消費金額大於卡片設置的POS刷卡消費限額時,交易會自動中止。

  “持卡人可為其名下所有的信用卡,以及為他人開通的信用卡副卡設置賬戶安全鎖功能。”上述負責人说,此外,該行還推出了一系列上鎖、解鎖快捷功能,如掌上自助上鎖、線上一鍵解鎖、實時短信提示交易中止信息、回復短信即可解鎖等設置,“希望通過不斷完善相關技術,幫助持卡人逐步對信用卡實現自主風險管控”。

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