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明明買了意外險 出了意外卻不能賠?

http://finance.sina.com   2018年01月10日 17:58   北京新浪網

  菜鳥理財

  在大家印象中,意外險好像很萬能,摔傷了賠、撞車了賠……總之人生充滿意外,意外險就該為這些意外負責。但是在現實生活中,意外險並沒有那麼萬能,其實有很多常見情況意外險是賠不了的。那麼問題來了,買意外險該注意什麼呢?

  菜保很早以前就跟大家说過,在保險的定義裏,很多常用的詞彙跟日常解釋是有區別的。

  比如重疾。常規意義上的理解就是很嚴重的病,像是原位癌這種治愈率很高的初期癌症,在我們平時看來都應該屬於重疾的範疇。

  而在保險的定義中,重疾指的是治療花費非常高,一病就能讓你百萬身家變成百萬負債的病症。

  同樣的,保險中定義的意外跟我們普通理解的意外也有所不同。

  在意外險理賠的時候,除了要符合保險規定的意外,還要看發生的事故是否符合投保産品的保障範圍。

  接下來,菜保和大家好好聊聊意外險中的意外到底是個什麼玩意。

  01

  保險中的意外長什麼樣

  我們日常中说的意外,跟保險定義的意外有着很大的不同。

  保險定義的意外,是指在被保險人沒有預見到或違背被保險人意願的情況下,突然發生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。

  從定義來看,保險中的意外需要同時具備“外來”、“突發”、“非本意的”、“非疾病”四條件。

  看起來,好像跟平時说的意外沒什麼卻別?這裏舉幾個例子你就明白了。

  比如,暑假總有熊孩子無視警告跑去野泳,結果發生了意外溺水,像這種情況意外險是不會賠的。

  雖然游泳溺水確實符合外來的、突發的情況,但並不是非本意的。已有警告牌做出明顯的風險提示,但選擇無視並主動靠近風險,這不僅不符合保險中的意外定義,還觸及了意外險的免責項目,被保人的故意行為不賠。

  簡單來说,主動作死,意外不賠。

  還有一種常見會混淆的情況是普通摔死。

  普通的摔倒一般不太容易致死,除非是有一些連帶反應,但這些不在我們今天討論的範疇內。我們要说的,是摔倒后死亡的情況。

  這一類意外死亡的原因通常是摔倒事故誘發了體內某種疾病(如腦血管破裂),摔倒這個意外只是誘因,疾病才是意外致死的直接原因。

  這種情況同樣不滿足保險定義“非疾病”的條件,所以這類事故意外險也是不賠的。

  還有大家常说的“猝死”。猝死在醫學界已經被定義為疾病了,不屬於意外範疇。

  之前還有菜友專門給我留言,说自己經常要求負責設計的同事改方案,很擔心自己有一天被同事人身攻擊,不知道意外險賠不賠。

  這個情況其實有點難定義,不過如果是剛蹂躪完設計就立即被打了,一般是不會賠的,因為這涉及到意外險中“主動挑釁發生的意外不賠”的免責約定。

  總之,意外險到底能不能賠,關鍵要看發生意外的起因是什麼。

  02

  要看清意外險的保障範圍

  意外險賠不賠的另一個參考點,就是意外險的保障範圍。

  雖然意外險的保障都包含意外身故與傷殘,但産品與産品之間的差距還是很大的。

  有的産品只保身故與傷殘,這是傳統意外險;有的産品還保意外醫療,這是附加了意外醫療險;有的産品只保在交通工具上發生的意外,這是交通意外險。

  比如安意保,就是在基礎的意外身故、傷殘保障之上,附加了意外醫療跟突發疾病身故的保障。

  有小伙伴因意外赴院治療但未至傷殘,如果想通過意外險理賠的話,就要看看自己投保的意外險中是否含有意外醫療這項保障了。

  其實跟大家说那麼多,並不是说保險理賠有多難,只要符合合同約定都是可以順利拿到理賠金的。

  只是平時在買意外險的時候,很多人都懶得看保險合同的條款內容,想當然以為這也能賠那也能賠,結果真到了理賠的時候就傻眼了,原來這也不能賠那也不能賠。

  最后再提醒大家,買保險的時候任何口頭承諾都是沒有用的,只有寫進了保險合同的保障才是真的有用,多點耐心看清楚保險的條款內容,才能明白保險真正的保障作用在哪裏,日后理賠也才會更加順利。

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