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解密2017保險公司十大理賠案:哪些是真正高風險?

http://finance.sina.com   2018年01月11日 00:34   北京新浪網

  原標題:解密2017保險公司十大理賠案:哪些是真正高風險?保險到底該咋買?

  來源:微信公衆號“大貓財經”

  作者:貓妹

  最近一些保險公司公佈了2017年度理賠報告,或者是2017十大賠案。人生無常,貓妹帶大家邊看數據邊分析,到底哪些風險可能成為我們生命不可承受之重,哪些風險是被大家所忽視的

  先要跟各位貓友说一下,所謂的“十大賠案”是各家保險公司整理的,依據的都是本公司的年度數據,具有一定的樣本偏差,同時,也和保險公司的業務開展情況有關。另外,保險公司代表性賠案的選擇標準也不一樣,有的是以賠付金額作為判斷標準的,有的是以賠案是否有代表性作為標準的。貓妹盡量從中挑選共性問題,跟大家講講

  01 哪些情況保險理賠金額高?

  從保險公司公佈的數據看,如果是單純看理賠金額的高低,有一類情況是非常突出的,那就是意外身故。

  我們再看看意外身故的原因,出現最多的是交通意外身故交通事故目前已經成為“世界第一害”,而中國是世界上交通事故死亡人數最多的國家之一。比如,泰康人壽篩選出的十大賠案這一點最為突出,十大賠案中只有1件是重大疾病導致,其余9起全部是交通意外事故導致;交銀康聯的十大賠案中,前三件也是交通事故導致的;農銀人壽的十大賠案中有4件是交通事故導致的。

  貓妹又具體看了一下幾家公司的賠案細節,發現因自駕車發生車禍導致身故的占絶大多數,還有一些是乘坐私家車發生車禍身故的,以及騎着自行車外出遭遇車禍身故的。事故的原因也很多樣,有因天氣原因無法看清道路導致的,也有與大貨車相撞導致的。風險既可能源於自身,但也可能完全不受自己控制。

  “沒人知道,明天和意外哪個先到。”意外險是必備險種,如果是經常開私家車或者乘坐私家車的,可以額外補充私家車駕駛員、乘客意外險,或者直接選擇私家車保額翻倍的險種。

  在農銀人壽的理賠數據中,貓妹發現了一個名為“農銀借款人意外傷害保險”的産品,在十大賠案中,有兩件是這個産品理賠的,一件理賠128萬,一件理賠100萬。老實说,這類的産品一般帶有強制性,去銀行辦理貸款有些會附加條件讓辦這個保險,早些年辦房貸也會讓辦類似的保險。

  很多人覺得沒必要,但是風險始終存在,只是不知道落在誰頭上。一旦用到這個保險,沒人说自己當初買錯了。類似的風險,其實很多人都有,身負房貸、車貸、創業貸款,一旦突然走了怎麼辦?買意外險是個辦法,也有一些風險意外險不能覆蓋,這些問題更適合用定期壽險來解決。

  02 健康第一殺手 癌症!癌症!癌症!

  大家買保險時,最關注的一個險種就是健康險,比如重疾險、百萬醫療險,那從理賠數據裏能看出什麼呢?

  重疾理賠攀升迅速

  從理賠數據看,除了交通意外導致的出險,重大疾病也是重要出險原因幾家保險公司的十大賠案均多次出現重疾險的身影,像光大永明人壽公佈的十大賠案均為重疾險。

  太平洋人壽的理賠年度報告顯示,2017年各類理賠款項金額占比是醫療險40.8%,重疾險24.5%,身故29.9%,傷殘4.8%;泰康人壽的理賠年度報告顯示,2017年各類理賠款項金額占比是重疾險46.8%,壽險30.6%,醫療險19.2%,意外險3.3%。這個賠款占比和各家保險公司的業務模式有關,所以各家公司的數據會有不同,但從中可以看出,包括醫療險、重疾險在內的健康險越來越受到大家的重視,投保人數、保額都在迅速增長

  另外,泰康人壽的一個數據,引起貓妹的注意,那就是重疾險賠款2017年同比增長37%,增幅最高。目前,重疾險堪稱是國內市場最受歡迎的險種成為大家的保障規劃裏必不可少的險種。

  選重疾險時,很多人會糾結到底是買保50種,還是保100種的,那到底哪些疾病發病率高呢?

  太平洋人壽的數據顯示,2017年最高發的重大疾病是惡性腫瘤(54%)、腦中風(23.2%)、心肌梗塞(7.9%)和急性腎衰(3.1%)。這四種疾病加起來,占比達到88.2%。泰康人壽的數據顯示,男性重疾賠案的前三位是惡性腫瘤、腦內出血和猝死,而女性重疾賠案的前三位是惡性腫瘤、腦內出血和呼吸衰竭。

  這些數據和之前貓妹跟大家分享的是一致的,監管統一制定了25種重大疾病的定義,前6種的發病率佔據絶對的大頭兒,超過80%;25種重疾的發病占比更是高達95%-98%。所以,在不計成本的前提下追求重疾種類的多少是沒有必要的。

  這些癌症賠得最多

  之前有不少人問貓妹,重疾險是不是不保癌症啊?這是誤解重疾險保的第一種疾病就是惡性腫瘤,惡性腫瘤也就是大家说的癌症,它也是重疾險理賠的最主要原因。

  到底哪些癌症最高發?我們先來看一下各家公司的理賠報告:

  在光大永明人壽公佈的2017年十大賠案中,惡性腫瘤有9件,甲狀腺癌和肺癌賠案分別達到4件和2件。

  由此我們可以看出,部分高發癌症,男女有別,男性常見的是肺癌、腸癌,而女性因為生理特點決定,乳腺癌和婦科癌症高發,甲狀腺癌和肝癌,則是男女通吃。

  另外,太平洋人壽的理賠年度報告稱,從該公司的理賠數據看,2015-2017年,甲狀腺癌、膀胱癌和呼吸道癌症成為三大增速最快的癌症。

  這裏需要说一下的是甲狀腺癌,在國家癌症中心最新發布的《中國腫瘤的現狀和趨勢》中指出,我國目前惡性腫瘤發病居前10位的癌症依次為:肺癌、胃癌、肝癌、食管癌、結直腸癌、胰腺癌、乳腺癌、腦癌、白血病(血癌)、淋巴癌,並沒有甲狀腺癌的身影。

  貓妹分析,這是因為這裏統計的是惡性腫瘤,而因為定期體檢以及檢查手段的不斷提升,很多甲狀腺癌都能在早起發現並得到及時診治,所以並沒有被歸入惡性腫瘤行列。不過,甲狀腺癌高發趨勢近年來已經逐漸引起保險業界人士關注,所以在核保時均特別嚴格,甚至百萬醫療險能承保的,重疾險都做了除外責任處理。

  不要以為年輕就沒風險、不要以為買了就沒風險

  很多人覺得,自己年輕,離風險很遠。但真的是這樣嗎?

  從上文的泰康人壽十大賠案可以看出,獲賠者最年輕的33歲,最大的66歲。

  太平洋人壽理賠報告顯示,客戶疾病理賠率在18歲以下為25%,18-23歲降到2%,隨后出險率隨年齡增大而升高,至56歲及以上達到16%。

  而相比平均20萬的重疾治療費用,保險公司的件均理賠金額卻存在很大的缺口,比如泰康人壽的件均理賠5.8萬,太平洋人壽的件均理賠額是3.2萬。件均理賠低和投保人的保額有關,早年間很多人買的重疾險也就買幾萬,買20萬保額都是高配了,但醫療費用是年年水漲船高,因此,重疾險保額不只要關注當下的醫療費用水平,還需要考慮未來。

  還有一個小數據可以和大家分享一下。太平洋人壽理賠報告稱腫瘤風險高發地區為浙江、福建、廣東、北京和吉林,中國幅員遼闊,疾病分佈也地域有別,不同的地區高發疾病也不一樣,各位貓友可以有針對性的關注自身健康。

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