北美首頁 | 新聞 | 時尚 | 大陸 | 台灣 | 美國 | 娛樂 | 體育 | 財經 | 圖片 | 移民 | 微博 | 健康
Value Engine Stock Forecast
ENTER SYMBOL(S)

保單受益人無有效確定 賠償或與投保初衷大相徑庭

http://finance.sina.com   2018年01月23日 17:40   北京新浪網

  原標題:這樣買保險不僅避稅,還能避債,別怪我沒告訴你

  來源:微信公衆號“理財周刊”

  記者:張瑾

  近日,小馬奔騰創始人遺孀金燕被小馬奔騰建銀文化告上法庭,一審判決負債2億元。此消息被不少媒體與國美創始人黃光裕之妻杜鵑借助保險和信托隔離負債、重建企業的故事進行了對比,保險隔離資産、避稅避債的功能也受到了一波集中關注。

  近些年,隨着投保意識的增強,已經有不少人開始選擇以保險的形式為自己最親近的人准備可隔離負債的生活“保障金”。不過,如果在填寫保單受益人沒有有效確定,那麼最終的賠償結果可能與投保人的投保初衷大相徑庭,出現保險金不能隔離負債以及受益人沒有受益或不能最大受益的情況。

  指定受益人優先於法定受益人

  所謂受益人,是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的有保險金請求權的人。受益人一般可以分為兩類,指定受益人和法定受益人。所謂指定受益人,就是被指定有權獲得理賠金的人,沒有人數的限制,可以是一個人,也可以同時為幾個人;而法定繼承人,是受益人按相等份額享有受益權,也就是说保險金會由同一順序的繼承人平均分。根據我國《繼承法》規定,法定第一順位繼承人包括:配偶、子女、父母。第二順序為兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。

  舉例而言,如果張先生有2個孩子,但其保險金只想留給二女兒,則其就可只將二女兒作為指定受益人,在投保書上載明二女兒的名字,如此保險受益金就只能由二女兒領取,其大兒子、妻子、父母都不能領。也就是说,張先生想把保險金給誰,始終由張先生自己说了算。而法定受益人,則是法律規定“該給誰就給誰”,張先生的保險金會有限平均分配給法定受益人的第一順序繼承人包括:張先生的父母、配偶以及兩個孩子。當然,在受益人的認定上,指定受益人是優先於法定受益人的,即如被保險人明確指定受益人后,保險金便由指定受益人領取;若被保險人未指定受益人,則預設由法定受益人獲得相應的賠付領取權益。

  指定受益人,保障真實意願

  可以说,在投保時,被保險人希望保單理賠權益為誰提供保障就應該就寫上誰的名字,這樣才能保障在保險事故發生后,保險金能在法律的保護下給付給被保險人希望保障的對象,也是保障投保人的意願的最好方式。

  尤其是對於部分高凈值人群而言,他們可能會將高額人壽保險作為財富傳承的手段之一。假若投保時不確定好受益人,如遇到生前有錯綜複雜的債務關係,或是複雜的家庭關係,風險發生后的理賠就會按照《繼承法》規定的繼承順序,預設為由法定受益人領取保險金,最終的賠償結果可能與投保人的投保初衷大相徑庭,不僅可能出現“錢被不想分到的人分走”的情況,甚至可能在親人之間引發長期經濟糾紛。

  指定受益人方能“避稅避債”

  除了保障自身的投保意願,保險“避債避稅”的功能其實也只有在指定受益人的情況下才有可能較好地實現。因為當被保險人身故的時候,如果未填寫指定受益人,保險金由《繼承法》規定的“法定受益人”繼承,則這筆保險金將會被視為遺産來繼承。這就意味着,如果受益人願意接受這筆遺産,他同時也需要承擔被保險人生前的債務。換句話说,此時的理賠款需要優先償付債務之后,剩餘的部分才能被法定受益人領取。

  舉例而言,張先生和太太都各自投保了50萬元保額的意外險,保障期內雙方不幸同時在一次意外事故中身亡,並同時遺留下了一筆60萬元的銀行貸款沒有還清。若張先生夫婦的保單沒有指定受益人,則他們的身故賠償金需要優先償付欠銀行的60萬貸款,剩下的保險金才能由法定收益人領取。假設他們指定了兒子作為指定受益人,則保險金不會被認為是遺産,其兒子可以直接領取100萬元的保險賠償金。當然從道德上講,如果投保人生前確實欠有債務,受益人理應使用保險理賠金給予償還。

  另一方面,即便生前沒有負債,同屬法定繼承人的家人之間也能和平處分這筆保險金,保險公司也會要求各位繼承人出具遺産繼承的相關公證書來確定法定繼承人,這一過程就會産生額外的公證費用等,最終獲賠的金額也會“打折扣”。另外,如果遺産稅開征的話,作為遺産的保險金可能會被徵收一定的遺産稅,這也意味着受益人最后實際到手的保險金額也會“減少”。因此,無論從哪個角度考量,指定受益人都是頗為重要的一件事。

  指定受益人有講究

  需要指出的是,作為一種風險事件之后的經濟補償,並不是所有的險種的被保險人都有指定受益人的權利。一般而言,壽險、重疾險、意外險,這些險種的身故責任,可以指定受益人領取身故保險金;而其他險種,比如報銷型醫療險中的門診或者住院保障,只能由被保險人本人領取保險金(詳見附表)。 

  此外,指定受益人也有一定的規則。在通常情況下,受益人如果由被保險人指定,則無限制;但如果由投保人指定受益人時,須經被保險人同意。

  業內專家同時建議,在指定受益人時,如出現多個指定受益人,則受益順序及受益比例也需填寫清楚;如果未確定受益比例份額,受益人將按照相等份額享有受益權,也就是同等比例分配賠償金。此外,指定受益人時的表述也一定要清晰明確,不宜使用“妻子”、“孩子”等指向性不明確的詞語。通常情況下,在填寫保險受益人時,要寫清楚受益人的姓名、性別、身份證號碼、與被保險人的關係、本人親筆簽名、住址、聯繫方式等。只有把信息寫得明確具體,才能為指定受益人日后申領保險金減少麻煩。

  需要指出的是,“指定受益人”也不是不可變更的。如果被保險人認為已經指定的受益人因離異、糾紛等問題不再適合作為受益人,也可以向保險公司提出更換申請,具體更換步驟如下:

  1、投保人變更受益人時,首先要征得被保險人同意;如果被保險人是未成年人,投保人變更受益人必須經過被保險人的監護人的同意;

  2、要求被保險人或者投保人以書面形式將變更受益人的決定通知保險公司;

  3、保險公司收到書面通知后,在保險單或保險憑證上批注或者附貼批單。否則,受益人變更就是無效的。

Bookmark and Share
|
關閉
列印
轉寄
DJIA26210.8105
-3.7900
NASDAQ7460.2886
+52.2567
S&P 5002839.1299
+6.1600

今日焦點新聞

新浪推薦