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27歲寶媽出借37萬未還負債109萬 怎麼理財走出困境?

http://finance.sina.com   2018年04月07日 19:18   北京新浪網

  來源: 好規劃網

  今天的主人公是位3歲孩子的年輕寶媽。

  家庭基本情況

  收入

  寶媽,27歲,每月收入(含公積金)6880元,年終奬4萬;平時做兼職,去年的兼職做的很好,賺了15萬,今年能賺多少不好預測;

  老公,28歲,每月收入(含公積金)6200元,年終奬4.5萬;家裏闲置房每月租金1800元。

  支出

  每月支出分為兩大塊,月供和日常支出。

  月供:有兩套房需要還房貸,分別是3860和2000元。此外,還有裝修貸2450元,薪酬貸月付利息550元。

  日常支出:上下班油費1000元,通訊費、水電氣物管1000元,生活費1000元,孩子500元,人情往來平均1000元,請客吃飯1000元。

  年支出項也不少:

  其中,年底支出2萬左右,車險、保養、罸單支出7000元,3歲孩子學費5000元,買衣服護膚品生活用品等支出20000元,旅遊開支大概10000元。

  保險支出2000元/年,除基本社保外,小兩口還配置了工會互助醫療和駕乘險,包含了意外險。孩子是城鄉居民醫療保險,也加入了互助醫療計劃。

  資産

  寶媽家有兩套房,一套自住,一套闲置已出租,共計市價134萬;

  三年前買了一輛私家車,目前市價大概6萬元;家裏的現金和存款共計14.5萬元。

  出借的外債情況比較複雜。之前外借了20萬元,利息10萬元,這筆30萬的本息是合法的,但由於對方不認賬,目前在申請法院強制執行階段。另一筆外債是三年前出借的,共有10萬,對方已還了3萬,還有7萬沒還,還款速度很慢。

  負債

  兩套房子均為貸款購買,一共貸了68萬元;裝修費用也貸了9萬元;還有薪酬貸10萬元和信用卡貸款5.5萬;此外,問親戚借了16.5萬,這筆錢沒有利息。

  總體來看,寶媽一家的債務情況非常複雜。對此,她自己也表示認同,所以她今年的理財目標有這麼兩個:

  1、還清除房貸外的一半債務;

  2、想生個二寶(但又有點擔心經濟壓力太大)。

  為了更直觀地進行分析,規劃君把寶媽一家的財務狀況整理出了收支表和資産負債表

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財務分析&;理財建議

 財務分析&;理財建議

 1、現有家庭收支良好,但也要未雨綢繆

  對於三口之家來说,家庭年結余率達到30-40%就算是健康的。寶媽家去年的年結余率達到了42.86%,肯定是屬於健康範圍。

  但有一點需要注意的是,去年家庭收入近40%來源於兼職收入,而兼職收入的不確定性強,今年能賺多少就不好说了。在刨除兼職收入,且支出項不變的情況下,家庭年結余率就只有12%了。

  對此,規劃君建議,在盡可能保證兼職收入穩定性的情況下,合理分配並精簡支出。比如人情娛樂開銷和購物旅遊支出,都可以列出明細,看看是不是每筆錢都是必須花的。

  2、被動收入太少,急需資産配置

  收入分為兩大類,主動收入和被動收入。

  寶媽在主動收入上很成功,除主業外還能通過兼職獲取不少收入。但在被動收入上,就顯得非常薄弱了。其實獲取被動收入的難度遠遠小於主動的勞動收入。

  被動收入建議以理財方式獲取,適合家庭投資的固定收益産品有:銀行理財、互聯網固收産品等等。

  同時,也可以根據自己的風險偏好適當配置一些權益類投資,比如混合型、指數型基金、股票等等。切記,一定要有風控意識,還是那句老話:市場有風險,投資需謹慎。

  目前,寶媽的家庭闲置資金共有14.5萬,以現金和銀行存款方式存放。说實話,資金使用率太低了。

  規劃君建議,可以把這筆錢分配到固定收益理財産品和風險投資中去。比如60%攢錢助手(年化8.3%)+40%基金(預期年化15%),這樣一來,每年的預期年化收益能達到11%。

  3、借債和負債,該好好梳理一下

  寶媽今年的小目標是還清除房貸外的一半負債,就是20萬左右。這個其實不難,只要合理投資,並且嚴控收支,到今年年底是肯定能還得起的。

  另外,寶媽出去的外債實在是太多了,高達37萬,占家庭總資産的近20%。

  也許當初借錢是有不得已的原因,可規劃君還是想多句嘴,以后可千萬別出借這麼多錢了。借錢是件風險很高的事,規劃君以前寫過類似話題,建議看看這篇往期文章【打死都不能把錢借給這種人】。

  4、保險姓“保”,最好專門配置

  據寶媽介紹,家裏三口人除了基本社保外,還配置了互助醫療計劃作為補充商業保險,再加上夫妻雙方的駕乘險,年繳保費共2000元。

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