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銀行理財都不再也不是保本保息了 看這3點以防被坑

http://finance.sina.com   2018年04月07日 22:41   北京新浪網

  銀行理財都不剛兌了 看這3點以防被坑

  來自: 七點半理財

  年末了,銀行理財翹尾明顯,收益每周都在漲,正是下手的好時機。然而“去剛兌”時代來臨,銀行理財再也不是保本保息的了,投資人從此自負盈虧,好自為之。

  土壕的故事

  前不久,網上剛爆出有土壕買了5000萬銀行理財,想着是銀行的産品比較安全,還有國家兜底,肯定沒問題。

  結果5年過去了,銀行原原本本退回本金,一分錢利息都沒給他。

  土壕當然氣不過,當初買的時候不是说最高收益率為8.1%嗎?!於是一紙訴狀告上法院,讓銀行賠他2000萬。

  最后銀行贏了,一分都沒賠。

  因為之前買的時候有規定,萬一他投資的指數掛鉤標終止了,投資收益就為零;最好的情況,才會有8.1%的收益率。結果他就是這麼倒霉,投資了台灣的指數基金,受台灣經濟滯脹影響,掛鉤標的到了自動終止水平。

  用大白話總結,他買的本質就是個保本不保息的産品,所以沒拿到利息只能怪自己當初沒看清。

  普通人的對策

  看到這裏有朋友害怕了,現在買個銀行理財都要專業金融知識不成了?我一個普通人,有沒有簡單清晰接地氣的辦法,讓我自己判斷下心儀的銀行理財靠不靠譜。

  辦法還是有的,重點看三點:這是銀行自營還是代銷的?投資方向是結構性還是非結構性?內部風險評級怎樣?

  1、這産品是銀行自營還是代銷的?

  首先要明確,肯定是自營的更安全,也更推薦大家買銀行自營的。

  因為自營的有銀行做信用背書,合規性和安全性上都更有保障。那我怎麼知道這是自營的,還是銀行幫別人代銷的?

  凡是銀行自發的理財産品,在産品说明書中,會有一個以大寫字母“C”開頭的14位産品登記編碼。

  在中國理財網的搜索框內輸入該登記編碼就會查詢到對應的産品,如果不是C開頭的或者産品編碼查詢不到,那就不是真正的銀行理財産品。

  所以當客戶經理说得天花亂墜時,我們不要忘了低頭看看産品说明書上,有沒有個大C。

  2、投資方向是結構性還是非結構性?

  慣例先明確,非結構性的更安全,推薦求穩的人買非結構性的,有野心的人買結構性的。

  因為非結構性理財的投資方向是債券、存款、國債、央行票據等,波動性几乎為0,安全性超高。如下圖就屬於非結構性的。

  結構性理財的投資方向是黃金、石油、股票、外匯、信貸等,如下圖就屬於結構性的。

  看着波動就比上一種的大,會受到政策、經濟等各種大小狀況影響,有的可以靠專業知識預測,有的出乎意料。

  所以你的收益要麼漲很高,要麼跌得很慘。文章開頭的土壕買的就是這種類型,賺了是你眼光好,虧了也不能怪銀行。

  除了投資方向,還有一個小竅門看是非結構性還是結構性。如果預期收益率是固定數值,就是非結構;預期收益率顯示在一個浮動區間中的,是結構性。

  3、看它在本銀行的風險評級

  各家銀行對理財産品的風險等級會用不同的符號,總體來看,基本分為五個風險等級,包括:謹慎型産品(R1)、穩健型産品(R2)、平衡型産品(R3)、進取型産品(R4)、激進型産品(R5)。

  買理財前客戶經理會讓你做一份卷子,看你理財偏好屬於哪個類型。我們可以根據自己所屬類型買對應産品。

  一般而言,R1、R2級風險繫數很低,求穩的投資者可以買這兩種産品;R3的會有一定量的股票投資份額,收益相對也比較穩定;R4級別以上的就要謹慎購買了,因為本金會有很大的不確定性。

  最后,乾貨都在上面了。對號入座對比一下心儀的銀行理財適不適合自己,靠不靠譜再下手吧。

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