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如何製作一份完整的理財規劃 圓家庭財的務夢想?

http://finance.sina.com   2018年04月15日 17:32   北京新浪網

  如何製作一份完整的理財規劃 圓家庭財務夢想?

  來源:理財巴士

  閲讀之前不妨回答一個問題:

  你有為自己的家庭做過財務規劃嗎?

  物價上漲 財富分配

  八大規劃 資源最大化

  資産配置 更經濟

  今年以來,食品行業似乎都在趕“漲價潮”。像小巴愛喝的冰紅茶,就在年初進行了漲價調整;不久前,小巴經常光顧的早餐店裏的麵包也開始漲價,詢問店主,说原料越來越貴,所以麵包也不得不漲價。

  物價總是在不經意間上漲,相信大家多少有感覺到。錢確實越來越不經用了,但是我們的要求卻越來越高。我們不再滿足於吃飽穿暖,還要吃得健康,穿得得體;不僅要求有房住,還對住房環境提出了要求,要住得舒適高檔;每個人的人生目標,也不僅僅止步於滿足由生到死的基本生活需求,還要追求更高品質、更有價值的人生。

  上面所说到的這些追求,沒有一個不需要用到手中的財富來支持,更需要我們把財富進行合理的分配。因此,我們就需要通過理財規劃的方式,把有限的資源發揮到最大作用。

  一個完整的理財規劃主要包括八個方面,也稱之為“理財八大規劃”。大巴老師在之前的文章《用理財規劃打造最佳資産配置》當中,有簡單提到過這八大規劃,今天我們就來詳細说一说。

  現金規劃

  現金規劃是指我們要確保手上的資金具有一定的流動性,來滿足短期的用錢需求。一方面滿足家庭日常生活開支,另一方面還要准備好緊急備用金,來應對生病或失業導致的收入中斷情況。所以緊急備用金一般是3-6個月的月支出,如果是自由職業或者創業階段,最好是備到12個月的月支出。

  那麼具體要准備多少流動資金才足夠呢?這就需要通過記賬來梳理我們的開支了。關於記賬,大家可以參考我們之前發表過的文章《記賬很重要,但記賬方式可以不一樣》。只有清楚知道自己每一筆錢都花在了哪裏,才知道要留出多少流動資金,做好現金規劃,也方便有針對性的改善衝動消費等等不良的習慣。

  當然,這裏所说的現金不一定是指放在錢包裏的現金。類似譜藍活期寶之類的貨幣基金也是一種很好的存放方式,隨存隨取十分靈活,每天還有利息。

  消費支出規劃

  小到吃飯穿衣,大到買車買房家庭裝修等,這些涉及到花錢消費的事項都可以歸類為消費規劃。消費規劃也就是通常我們所说“節流”,只有正確用錢、合理消費,把錢花在刀刃上,才能保持穩健的財務狀況,實現財富的積累。如果缺少規劃或規劃不合理,很有可能會造成支出過高,像買車、住房這一類大額消費,對家庭財務影響比較大,如果沒有規劃好,嚴重的話甚至會造成家庭財務危機。

  還要注意的是,我們的負債比率不應該高於0.4,也就是说,像還銀行卡、房貸或車貸這類的負債支出,不應該超過每月稅后收入的40%。

  教育金規劃

  教育金規劃一般是指孩子教育金的儲備。孩子是家庭未來的希望,父母也想要給到孩子最好的教育,但逐年上漲的學費確實是一筆不小的費用,而且如果想要去好一點的學校,甚至出國留學,費用就更高了。所以要未雨綢繆,儘早開始規劃,自孩子出生開始,教育金就要開始籌備了。而且因為孩子一到年齡就要上學花錢,在時間上的變動彈性很小,所以要用穩健合理的投資方式去儲備,保證這筆錢到時候能夠馬上動用。

  除了孩子的教育金外,教育金規劃還可以是大人用於提升自我的教育費用規劃。在如今的個人崛起時代,自我投資的價值會被進一步的放大,而且學習也不僅僅針對的是年輕人,而是活到老,學到老。

  風險管理與保障規劃

  之前有一句話是這麼講的:中産距離貧窮中間,只隔了一場疾病與一場意外。雖然大家都知道風險無處不在,但大家寧願相信自己有一天會中彩票,也不相信自己會碰到疾病和意外,或者認為這些都離自己很遙遠,沒有建立起用保險來轉嫁不可抗風險的意識。

  事實上,身體越健康、年齡越小,購買保險的限制條件就越小,而且保費會越便宜;如果等到年齡越來越大,身體出現了一些疾病問題的時候,不僅保費會很貴,甚至還會面臨拒保或買不到保險的情況。所以,盡快建立起自己的保障體系,才能更好的去打拼事業,過好生活。

  投資規劃

  這裏说的投資規劃,不完全等同於我們常说的投資,而是會更加強調目標的實現,通過建立投資組合來分散風險、獲得合理的投資收益。除了要在各式各樣的金融産品當中選擇,還要面對市場的不確定性,所以投資規劃相對於其他規劃來说是比較難的。在做投資規劃的時候,一定要先了解自己的風險承受能力,諮詢專業人士的建議,不能貿貿然就投入全部身家。

  另外還需要提醒大家的是,很多人常常過分關注理財中的投資,但我們可以看到,投資規劃其實只是理財規劃的八分之一。所以我們理財,不能只關注投資而忽略其他部分。

  退休養老規劃

  很多年輕人對於這一塊往往不夠重視,總認為退休離自己還很遙遠,但現代醫療水平逐步提高,人的壽命越來越長,人們對生活質量的要求也越來越高,想讓自己的晚年生活過得舒適又有尊嚴,就需要一筆不小的養老金,僅僅靠社保是不夠的。如果不想讓自己在退休后的生活水平大打折扣,我們就需要自己額外儲備養老金。

  小巴用譜藍測算了一下自己的養老金,大概需要408萬,這麼一大筆費用,如果不盡早規劃,把壓力前置,那麼到后面就會比較艱難。你想想看,越到后面,有家室有孩子,還要贍養老人,壓力已經很大了,再加上需要儲備養老金,肯定是吃不消的。

  稅收籌劃

  稅收籌劃我們可以理解為合理避稅。“任何一個人都有權安排自己的事業。如果依據法律所做的某些安排可以少繳稅,那就不能強迫他多繳稅收。”這一觀點得到了法律界的認同。也就是说,在法律規定的許可範圍內,通過對經營、投資、理財活動的事先籌劃和安排,盡可能取得節稅的經濟利益。如果能合理避稅,就是在創造財富。不過,目前國內對於個人稅收的政策還是非常寬鬆的,普通家庭可以暫時不用考慮。

  財産分配與傳承規劃

  夫妻的共同財産因為離婚而要進行分割,還有企業家避免因為公司經營風險可能導致的個人財産損失,都需要進行財産分配的考慮。還有就是遺産的分配傳承,一般是接近退休或是退休以后再考慮。

  現在越來越多的人有能力積累起不小的財富,也開始重視傳承規劃這一塊了。如果不提前規劃,不僅要面臨財産糾紛,還有可能面臨高額的遺産稅,有可能辛辛苦苦一輩子賺的錢到了繼承人手裏,就只剩一半了。所以要想繼承人拿到全額遺産,提前做好規劃是一個不可或缺的環節。

  一般來講,可以用遺囑、保險或者信托的方式來進行規劃。通過遺囑可以指定繼承人,避免財産糾紛;通過人壽保險或者信托能夠實現資産隔離,保護個人和家庭的財産安全。

  以上就是理財八大規劃,说起來容易,但實際操作起來卻一點都不簡單,涉及到很多專業的金融知識。如果憑一己之力無法完成規劃,那麼可以找理財師協助,畢竟專業的事由專業的人來做,是更經濟劃算的方法。就像一個非醫學專業的普通人,平常可能會學些保健和醫學常識,一般小病自己買個藥沒什麼問題,但如果需要系統的體檢,或者針對某個複雜的疾病進行治療,就不得不求助於專業的醫生了。

  大多數人高估了在一年內能做的事,

  而低估了他們在十年裏能做的事情。

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