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慘烈!銀行打響存款大戰 如何讓你的錢更值錢!

http://finance.sina.com   2018年05月07日 20:16   北京新浪網

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  本文首發於微信公衆號:菜鳥理財。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

  既然我們的錢不能多到讓銀行覬覦,那就轉個彎,想辦法讓你的錢具有議價能力。

  一提到“搶錢”,腦海裏浮現的畫面就是一個蒙面大漢拿着刀,把你堵在四下無人的地方,讓你把錢乖乖交出來。

  然而,風水輪流轉,奇事年年有,今年搶錢的可不是蒙面大漢,而是銀行。

  銀行缺錢怎麼辦?只能靠拉存款來“搶錢”。

  不過,別人搶錢都是理直氣壯的大爺,銀行“搶錢”卻裝得像孫子,好聲好氣好甜頭,想要什麼都好商量,只要你把錢留下。

  慘烈的拉存款大戰

  今年,銀行最“靚麗”的一道風景線,莫過於拉存款大戰。

  你捅我一刀,我踢你一腳,爲了拉存款,無所不用其極。

  比如說有的業務員會給存款客戶許諾,除了利息還會額外再給客戶兩萬塊,而這兩萬塊的費用來自銀行網點的“營銷費用”。

  有的銀行會把存款業務員拉去集訓,開營銷洗腦會,教業務員怎麼做營銷,甚至讓業務員主動上門營銷。

  這麼兇殘的拉存款,起因還是央媽掌門人的一句話。

  在博鰲亞洲論壇上,央行行長易綱表示銀行存貸款利率進行市場化改革,讓銀行自己決定存貸款利率。

  這下好了,銀行徹底都瘋了。

  拉存款?那就直接提高存款利率吧,反正老大同意了。

  我們看看博鰲論壇之後,各大新聞媒體的一些報道。

  目前,四大行一年期30萬元大額存單的存款利率上浮45%,股份制銀行100萬元大額存單的存款利率上浮到50%,有些城商行甚至已經上浮到55%。

  話說,最近確實有很多銀行都上浮大額存單存款利率。

  根據河南的焦作中旅銀行公告,將發行2018年第二期個人大額存單,6個月、1年期、2年期、3年期存單利率均較基準利率上浮55%。

  成都銀行20萬起存的大額存單,3個月、6個月、一年期、二年期、三年期存款利率全面上浮52%。

  存款利率上浮一半以上,四捨五入不就已經“翻倍”了嗎?想想是不是有點激動呢!

  有錢纔是大爺

  看到這裏,估計不少人內心一片激動:“終於揚眉吐氣,存銀行不再是一年幾毛錢的利息了。”

  然而,請你先冷靜一下,不妨你現在就去銀行存錢試試,你就會發現並沒有什麼改變。

  爲什麼呢?不是說存款利率上浮55%嗎?不是銀行跪着拉存款嗎?

  原因很簡單:銀行想要的是有錢人的錢。

  我們再來仔細看看銀行上浮存款利率這件事,其實上浮的都是大額存單的存款利率,並非我們小老百姓(603883,股吧)去銀行存錢的存款利率。

  什麼是大額存單?大額存單是銀行爲了拉存款,給有錢人開後門的存款憑證,門檻高,期限長。

  大額存單基本都是“萬”字打頭,至少數十萬起步。

  換句話說,沒有幾十萬就別指望銀行來伺候你了,銀行是缺錢,但是缺的不是我們手上那點小錢。

  按照1.5%的一年期定存基準利率來算,四大行一年期大額存單的存款利率上浮45%後是2.175%。

  目前四大行一年期定存的利率基本上都是1.75%,也就是已經上浮了15%左右。

  爲什麼給有錢人的存款利率上浮這麼多,給老百姓的存款利率上浮這麼少?

  說到底,還不是因爲你沒有議價能力。

  都說有錢的是大爺,問題是摸摸口袋你覺得自己是大爺嗎?

  如果不是,你憑什麼覺得自己坐得比銀行高,你有什麼價碼可以和銀行談價格,銀行又爲什麼要理你?

  對於銀行來說,在支出成本固定的情況下當然優先搶有錢人的錢。

  與其在老百姓身上拉存款,還不如找大款更方便。

  反正老百姓手上的錢,能去的地方並不多,大部分還是留在銀行裏面。

  這也是爲什麼大家去銀行辦事,發現櫃檯“臉難看話難聽”,根本原因就是我們這些小錢不能幫銀行賺大錢,就是這麼現實。

  如何同銀行議價

  確實,銀行缺錢,老百姓手上也有錢。

  但是,過去在降息環境下,因爲存款利率太低,大家都把錢從銀行存款中拿出,用來購買理財產品。

  漸漸地,錢都跑去理財產品那裏,銀行如果想要拉存款,最直接的辦法當然就是和這些大款談價格。

  你想要錢是吧,開個價唄,所以很多理財產品的同業存單利率都特別高。

  比如說,餘額寶資產中的同業存單,存款利率就比我們正常的存款利率要高很多,基本上都超過4%。

  從特徵上說,貨幣基金比較接近活期存款,按照目前0.35%的活期存款利率,4%的貨幣基金平均收益率,差了將近11倍。

  既然我們的錢不能多到讓銀行覬覦,那就轉個彎,想個辦法讓你的錢具有議價能力。

  說白了,就是購買一些和存款掛鉤的理財產品,讓專業的人和銀行談價格,我們坐享其成就好了。

  比如說餘額寶和其他的貨幣基金,其實它們投資的資產當中,有不少都是同業存單形式的存款。

  這些就是它們錢多了之後,可以和銀行議價的表現。

  當然了,站在風險的角度上看,貨幣基金也是有風險的,收益再高貨幣基金還是不能和存款等同。

  對於我們而言,就必須要擺正一個觀念,存款不是理財。

  特別是資管新規出來以後打破剛兌,就是爲了把存款和理財產品區分開來。

  你不能既想要存款的安全,又想要理財的高收益,這是非常不現實的。

  如果害怕風險,錢自然而然就會流回銀行存款,根本不需要對標餘額寶上調11倍存款利率這麼極端。

  老百姓都是老實人,賺點錢不容易,如果真的打破剛兌,肯定會有人回去存款安生。

  有人問如果小銀行利率更高,怎麼選擇?

  你得想清楚存錢爲了什麼?不就是爲了圖個安全嘛,小銀行存款利率高點又怎麼樣,安全性能和大銀行相比嗎?

  當然,如果是爲了增值,那你就選擇理財產品,只是你心理要清楚理財是有風險的。

  不過話說來,看起來存款大戰很慘烈,但即使利率上浮55%,銀行大額存單的年化利率還不到3%,你真的會心動嗎?

  互動:你的錢主要放在哪裏理財?

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