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銀保監會:加強監測引導 推動降低小微企業融資成本

http://finance.sina.com   2019年01月11日 01:56   北京新浪網

  新浪財經訊 1月11日消息,銀保監會近期重點監管工作通報會今日在北京召開,銀保監會普惠金融部副主任張金萍在回答提問時表示,對以貸轉存、存貸掛鉤、以貸收費等不規範經營行爲加大檢查和處罰力度,來降低小微企業的融資成本。

  她指出,要加強監測引導,推動降低小微企業的融資成本。銀行因爲自己有了新的模式、新的產品,用數據、用現代化的手段,降低了經營成本,也有了降低小微企業貸款成本的空間。另一方面,嚴格貫徹落實“七不準”、“四公開”等小微企業金融服務規範收費的要求,對以貸轉存、存貸掛鉤、以貸收費等不規範經營行爲加大檢查和處罰力度,來降低小微企業的融資成本。這是在降成本方面做的一些相關的工作。

  以下爲實錄:

  主持人:謝謝肖首席。剛纔肖首席介紹了改革開放以來這些年經濟方面工作的亮點,下面看看還有哪位記者提問?

  記者:您好,我是金融時報記者,因爲去年其實一直都對小微企業非常關注,我們知道上週四李克強總理考察了若干銀行的金融工作,後來又在部裏主持召開專題座談會,我想問一下銀保監會在緩解小微企業融資難、融資貴方面採取了哪些工作舉措?另外取得了哪些成效?下一步有哪些計劃?謝謝。

  肖遠企:這個問題我們請統信部副主任張金萍來回答,她是這方面的專家,長期從事小微普惠金融的。

  張金萍:感謝肖首席的謬誇,沒有做得那麼好,各位記者朋友,大家下午好!剛纔金融時報的記者問了一個社會各界非常關心、關注的問題,藉此機會,我向大家介紹一下銀保監會推動銀行業保險業在這方面做的一些工作情況。

  小微企業對國家、對國民經濟、就業、稅收的重要意義,在座的各位朋友都知道的很多了,非常重要。黨中央國務院也一直高度重視小微企業的發展,特別是小微企業融資問題,剛剛召開的2018年的中央經濟工作會議也要求要解決好小微企業融資難、融資貴問題,克強總理在開年之初就對小微企業金融工作進行了實地考察、調研和座談,再次強調了這項工作的重要意義,對解決融資難、融資貴問題也作出了具體的要求。針對記者提的問題,我從三個方面給大家一個迴應。

  第一個,我們銀保監會去年緩解小微企業融資難融資貴做的一些工作。第二個,取得的一些成效。第三個,下一步的工作計劃。

  銀保監會認真貫徹黨中央、國務院的決策部署,深刻領會做好小微企業金融工作的重要意義,一直將這項工作作爲監管工作的重點之一在抓,近年來每年持續出臺相關的政策措施,從信貸投放、機構准入、資金募集、監管指標和貸款服務等方式,提出了多項監管措施,特別是2018年,圍繞着小微企業融資難、融資貴的相關工作,我會多次召開了專題會議,研究出臺多項政策舉措,統籌研究差異化的監管指標和激勵政策,以電視電話會議、季度例會、約談、實地督導等方式加強對銀行的指導。總結起來2018年從三個方面介紹一下主要工作。

  一是根據2018年國內外經濟形勢和小微企業出現的新情況、新特點,結合金融機構對新的科技手段的運用,提出了新的監管要求和一些差異化的監管政策。二是持續深化推動原有政策的落地。三是加強與各部委的溝通,形成對小微企業金融服務的政策合力。

  具體來講,第一個是圍繞着小微信貸指標,我們更加精準地聚焦薄弱領域,督促銀行加大對小微企業信貸投放力度。大家也知道,銀保監會一直對小微企業貸款有一個目標要求,從2008年以來貸款增量和增速“兩個不低於”,到2015年的貸款增速、戶數和申貸獲得率“三個不低於”。在國標口徑的小微企業貸款總量連續多年穩定增長,實現“三個不低於”的基礎上,爲了更加落實黨中央關於要聚焦薄弱羣體、緩解不平衡,我們聚焦了普惠型的小微企業貸款,也就是對單戶授信1000萬元及以下的小微企業貸款,提出了這部分貸款增速不低於各項貸款增速、貸款戶數不低於上年同期水平的“兩增”考覈目標,而且要求銀行在當年的信貸計劃裏單列普惠型小微企業貸款計劃,不得擠壓挪用,強化了聚焦薄弱羣體的要求,更加地精準,這是一個政策。

  第二個,推進機構體制機制建設,豐富供給體系。按照國務院的部署,我們從2017年開始就牽頭推動大中型商業銀行,大家也知道,建立普惠金融事業部,完善事業部的專營機制,強化組織體系、政策制度、管理技術、資源供給和產品服務五個方面的內部保障;支持開發性政策性銀行以批發資金轉貸形式,與商業銀行加強合作,爲小微企業提供金融服務;督促地方性法人銀行堅持服務地方經濟和小微企業的定位;保持農商行、農信社的縣域法人地位總體穩定,重點向縣域和鄉鎮等地區延伸服務觸角,擴大服務覆蓋面。這樣在機構體系上來加強金融供給。去年以來,五大行普惠金融事業部的建設卓有成效,中小銀行也保持了自己的定力。

  第三個,鼓勵產品和業務模式的創新,提高服務效率。支持推廣續貸業務創新,對流動資金貸款到期後仍有融資需求的小微企業,支持銀行提前按新發放貸款的要求開展貸款調查和評審,辦理續貸,完善了貸款風險分類的辦法,推動降低企業資金週轉的過橋成本。大家也知道,續貸政策我們一直在推動,續貸政策就是小微企業貸款到期前,銀行就提前對小微企業的資料進行審覈,審覈如果通過,貸款到期的時候馬上發放新的貸款,無縫隙地把貸款接續下去,省得到外面做“過橋貸款”增加成本。引導銀行業金融機構加強與互聯網、大數據、人工智能的深度融合,充分運用手機銀行、網上銀行等新渠道,利用信息技術手段優化信貸技術和流程,提高服務的便利度和風險管理的效率。這是從產品方面。

  第四個,加強監測引導,推動降低小微企業的融資成本。剛纔肖首席向大家介紹了,五大行加郵儲,經初步統計,截至2018年12月末,四季度新發放普惠型小微企業貸款比一季度利率降低了1個多百分點,整個銀行業也都在降,這種降就是各銀行機構精準覈算成本收益,主動向小微企業讓利。銀行因爲自己有了新的模式、新的產品,用數據、用現代化的手段,降低了經營成本,也有了降低小微企業貸款成本的空間。另一方面,嚴格貫徹落實“七不準”、“四公開”等小微企業金融服務規範收費的要求,對以貸轉存、存貸掛鉤、以貸收費等不規範經營行爲加大檢查和處罰力度,來降低小微企業的融資成本。這是在降成本方面做的一些相關的工作。

  第五項工作,制定了一些差異化的監管政策和措施,突出激勵引導。記者朋友們也都知道,我們對單戶授信500萬以下的小微企業適用優惠的風險資本權重,我們一直在做這塊工作,這樣銀行可以釋放一定的資本金,能提高對小微企業支持的能力。另外,對小微企業不良貸款明確監管容忍度,並出臺了授信盡職免責的指導性文件,激發銀行做好小微金融工作的內生動力。支持商業銀行發行專項金融債募集資金,專門用於發放小微企業貸款。這些政策已經執行了多年,2018年我們對這些政策進行了修改完善,不斷深化。

  第六個,加強了跟部門的聯動,形成了政策合力。一方面在解決信息不對稱這方面,我們加大了跟稅務總局和市場監管總局的合作,一個是我們有“銀稅互動”,從2015年以來,我們兩個部門發了通知以後,我們一直在推進這項工作,取得了良好進展,現在銀行利用稅務的信息也做了很多的產品,利用工商的年檢、行政處罰等信息,作爲銀行的授信審批、風險預警、貸後管理的依據,提高了獲客和風險管理的效率。同時我們積極推動完善外部風險分擔機制,配合財政部建立了國家融資擔保基金,推動地方完善政府性融資擔保體系,地方財政出資建立了小微企業貸款風險補償機制,從這一塊加大了外部增信的作用,推動一些地方拿出一些財政資金建立風險補償機制,來加強對銀行貸款風險的補償。另外,銀保監會把單戶授信1000萬元及以下的貸款作爲監管政策支持的重點,我們同時也向人民銀行和財政部爭取了相關政策口徑的統一,最近人民銀行也將定向降準的考覈口徑從500萬擴大到1000萬元,財稅部門從去年9月就將小微企業貸款的利息免徵增值稅的適用範圍從100萬元提高到1000萬元,這些利好政策形成的合力進一步激發了銀行服務小微的能力和主動性,所以我們認爲外部的政策合力也非常重要。

  通過2018年相關政策的推動,和各方的共同努力,通過銀行積極作爲,我們2018年整個普惠型小微企業貸款取得了很大的成效,各個方面的體制機制也建立起來了,成本也得到了有效的控制。具體來說。

  一是普惠金融體制機制建設逐步完善。五家大型國有銀行在總行和全部一級分行成立了普惠金融事業部,8家股份制銀行在總行設立了普惠事業部或服務中心,多數銀行設立了小微業務專門的部門和專營機構,銀行內部差異化的考覈激勵機制逐步落地,爲小微企業業務設置單獨的指標並增加了權重,實行了差異化的利潤考覈,實施內部資金轉移定價優惠,在薪酬制度中安排了專項獎勵經費,明確了不良容忍度和盡職免責實施細則,激發了各級經營機構的內生動力。普惠事業部建立以後,專門的體制機制不斷健全了,內部激勵和盡職免責制度都建立起來了,尤其是基層信貸工作者積極性和內生動力就激發了。

  二是改進小微企業融資方式取得了突破進展。許多銀行紛紛探索出了解決銀企信息不對稱的有效辦法,由於小微企業的財務信息不對稱、銀行獲取的數據不完全,影響了銀行貸款的時效性和放貸意願,現在各類銀行利用互聯網、大數據等技術手段來解決,不同的銀行都出了很好的一些產品。有代表性的,比如工商銀行、建設銀行、江蘇銀行等藉助了“互聯網+”整合行內的數據和稅收、工商、電力等信息資源,研發了全流程線上操作、系統自動識別風險、評分審批的小微企業貸款產品,比如建設銀行“小微快貸”這個產品,截至到2018年11月末,累計爲50多萬戶小微企業提供了6000多億元的貸款,都是戶均貸款非常低的貸款,而且大部分是信用貸款。總理在建設銀行普惠金融部事業部調研的時候,對他們普惠事業部的建立,對產品模式都予以了很高的肯定。地方性銀行,比如台州這幾家銀行,泰隆銀行、台州銀行、民泰銀行專營小微企業業務,將“跑數”的數字化信息和“跑街”的社會化信息相結合,完善社區化經營模式。對新型的專注互聯網的民營銀行,比如浙江網商銀行、前海微衆銀行,通過智能風控體系和數據畫像批量發放了規模更小的小微信用的貸款。這幾年,尤其是2018年以來,各個銀行利用互聯網創新業務模式取得了突破性的進展。

  三是信貸投放量和覆蓋面穩步提高。我們也有一些數據可以體現出來。截至2018年11月末,因爲12月現在數據還沒出來,大致的趨勢都差不多。國標口徑的小微企業貸款,國標口徑就是工信部等四部委2011年制定的口徑,對不同行業的企業按照人員、營業收入、規模對企業進行劃型,11月末國標小微企業貸款餘額是33.28萬億元,佔到各項貸款餘額的23.81%,其中我們爲了更加着重支持薄弱羣體,更加凝聚財稅、定向降準等政策合力,提出的普惠型小微企業貸款,也就是單戶授信1000萬元及以下的小微企業貸款餘額9.13萬億元,比年初增長18.77%,比各項貸款增數高6.89個百分點,比年初增加1.44萬億元,有貸款餘額的戶數是1644萬戶,比年初增加了376萬戶。到2018年末的數據,現在還在統計,但是我們全年普惠型小微貸款增速和戶數“兩增”是能夠按照預期的目標完成的。

  四是小微企業的融資成本明顯下降。到四季度末前兩個月,整體的銀行業當季新發放的普惠型小微企業貸款平均利率是7點多,剛纔我們肖首席也說了,五大行加上郵儲銀行,特別是五大行,去年發揮了“頭雁”作用,主動讓利,精準覈算經營成本,開發了適宜小微企業的產品,所以他們的利率降得還是比較明顯的,比年初降了1個多百分點,實實在在地提升了小微企業的獲得感,這塊比較明顯。

  五是小微企業貸款的質量也得到了有效的控制。在小微企業信貸投放量持續增長的同時,多數銀行小微企業貸款的質量也保持了穩定。一方面我們是推廣了續貸業務,支持了小微企業貸款正常的週轉,無縫隙的銜接,質量得到有效控制。有手段才能控制風險,我們推廣續貸業務,使它們無縫銜接企業的資金需求,貸款質量就能有效地保障。小微企業貸款信用保險、保證保險這一塊,在客戶量上,在支持貸款規模上,都有一個大的增長,這是一個方面。另一方面,前面也說了,介紹了許多銀行藉助先進的互聯網技術手段,創新了服務模式,能夠精準地識別風險,並加強風險的管理。同時,我們聯合多個部門開展了信用信息共享,幫助銀行獲取企業信息,來提高風險識別能力。推動健全政府性融資擔保體系,爲銀行分擔風險,保證了我們小微企業貸款質量得到了有效的控制。

  主要成效就是這些,從貸款增量上、從貸款成本上、從產品模式上、從體制機制上,都體現了銀行業2018年對小微企業的有力支持,這些方方面面還是取得了一定的成效。

  下一步,銀保監會將繼續認真貫徹落實中央經濟工作會議和克強總理座談會的重要精神和重要要求,進一步推動小微企業金融服務工作,總的指導思想和原則,還是要在風險可控和商業可持續的原則下,增量擴面,提質增效。

  從我們監管方面來說,一方面對我前面介紹的那些差異化的政策還要持續地完善和推進,不斷地優化完善監管措施,引導商業銀行繼續加大對小微企業的信貸投放,繼續擴量增面,這是從監管的角度。從銀行的角度來說,要督促銀行進一步完善內部經營機制,完善差異化的績效考覈政策,鼓勵基層敢貸、願貸。提高銀行加強服務能力的建設,大中型銀行充分挖掘數據資源,地方性銀行要深耕本地的市場,確保基層一個是能力上有提高,一個是要有機制來保證。從外部環境上,我們還是要增強合力,因爲小微企業金融服務,特別是融資,不光是銀行業保險業單方面的事,這需要全社會的共同努力,各部門要繼續加強政策合力,我們還是要積極加強跟財稅、央行溝通協調,不斷增強監管政策、貨幣政策、財稅政策的合力。

  另一方面,要加強風險分擔,繼續深化銀保、銀政分擔機制,積極發揮國家融資擔保基金的作用,發揮政策性擔保的作用,來提供外部增信,推動地方加大風險補償。我們還要加強信息整合,我們在下面調研的時候,銀行反映還是因爲信息不對稱影響了銀行的服務。我們要繼續推動信用信息共享,一個是繼續加強和稅務、和市場監管總局的合作,另外一方面和海關、發展改革委進行對接,整合部委間的數據。推動地方政府建立地方性的綜合信息平臺,現在有的地方做得也比較好,比較典型的,比如台州地區就是地方政府建立了信息平臺,把地方的各方面、各個部門的數據整合在一個平臺上,銀行在獲取的時候就比較方便。與此同時,我們也要推動地方改善銀行服務小微的外部環境,比如打擊逃廢債、還有減少一些收費,企業融資的成本除了銀行的融資成本還有其他的擔保費、評估費、抵押費等等方面的社會方面的費用,我們也推動地方政府強化這些費用的管理,完善外部環境。2019年我們還會出臺相關的一些舉措,更加有力的支持小微企業的金融發展。謝謝大家。

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