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銀行理財 你要明白的10件事

http://finance.sina.com   2019年03月26日 00:26   北京新浪網

  來源:理財週刊

  文/本刊記者 陳悅

  銀行存款和理財,是最基礎和簡單的投資理財品種。

  在每月發薪水的日子,一個月辛苦勞動換來的錢款就躺在了你的活期賬戶中;如果你不想把理財搞得太複雜,安安穩穩賺利息就行,那麼定期存款就是你的“菜”;某天你對投資收益的要求提高了一些,想要抵禦通脹的影響,則還可以選擇銀行理財產品……

  由於這些產品並不太複雜,風險也較低,因此在購買前,人們大多不會去做太多的“功課”,只是大體上了解產品的收益和期限,就匆匆拿着數萬元的資金“下單”了,在這上面花的時間精力可能還少於在淘寶上買件衣服。

  實際上,你對銀行存款和理財產品的瞭解有多少呢?

  你可能相信銀行存款安全保本,但你未必對存款保險制度有具體的瞭解。

  你的活期賬戶裏可能時常留有一定數量的餘額,但你未必知道,也許只需要幾步的操作,就可以讓這筆活期資金的收益率提升好幾倍。

  你可能覺得3年期、5年期等的長期存款利率比較高,但你未必知道,由於銀行存款通常採取“單利”的計算方式,所以實際的年化收益率會相比銀行掛牌年利率略低。

  你可能在資產配置中保留了一定比例,用於購買無風險的大額存單產品,而你又是否知道哪些銀行大額存款的利率更高?提前支取的規則又有哪些不同?

  相比於銀行存款,你也可能更青睞於收益更高的銀行理財產品,那麼,你又是否知道,目前銀行理財產品的種類可以說是千差萬別,該怎樣選到最適合自己的產品呢?

  以上所有問題的答案,就在接下來的文章中。

  而在回答以上這些相對具體的問題之前,有必要先做一個更基礎性的“掃盲”工作,首先要了解以下3個方面的概念,才能放心地到銀行去選購存款和理財產品。

  存款和理財

  首先就是要分清楚存款和理財產品,前者包括活期存款、整存整取/零存整取/存本取息定期存款、定活兩便存款、通知存款、大額存單等,通常名稱中有明確的“存款”二字的就屬於存款,但“結構性存款”卻是個例外;而後者是指所有的銀行理財產品,它們均不屬於存款,而是收益和風險比存款高的投資產品。

  要說存款和理財最大的區別,就在於“風險”二字。存款是唯一真正意義上的無風險投資,我國的銀行存款均受到存款保險制度的保護,存款的利率也是嚴格意義上的無風險利率;而理財產品則在這個性質上完全不同,每份理財產品的《風險揭示書》中均會指出其有市場、政策、經營等各類風險,理論上有本金全部損失的風險,只是在實際中,傳統的銀行理財產品還未出現過重大損失的情況。

  分清收益率

  “收益率”是購買銀行存款和理財產品時的第二門重要功課。收益率不只是一個數字的高低,知道不同產品的收益率高低不同之前,需要了解其計算的標準不同,因此不能簡單地進行比較。

  比如,所有銀行存款的收益計算標準是“利率”,或者說“年利率”,利息=本金×利率×存款期限/365天。在存款利率中,還要區別基準利率和銀行掛牌利率,前者是央行公佈的利率參照標準,後者是銀行存款實際採用的利率,會按基準利率的一定比例上下浮動。銀行存款的本金和利息都會得到保障。

  風靡互聯網的餘額寶等“寶寶類”產品,採用的是7日年化收益率,也就是將最近7天的收益情況平均再年化得出的值,代表過去7天的收益情況,未來的收益情況可以拿過去作參考,但不會和過去完全一致。銀行代銷的一些貨幣基金,均採取上述計算標準。

  原先在銀行理財產品中佔主流的是封閉式的理財產品,這類產品的收益用“預期年化收益率”來衡量;而相比較而言,未來“淨值型產品”將成爲銀行理財的主旋律,其收益用“業績比較標準”來衡量。兩者都代表對未來收益的預估值,而不是確定值,只是封閉式產品到期支付本金和收益,而淨值型產品以淨值波動得出最終收益。

  按需選產品

  銀行的存款和理財產品種類並不少。存款中,除了定期和活期以外,還有期限相對靈活的定活兩便存款、通知存款,以及銀行的各類創新型存款等。定期產品中,除了存取方式不同(整存整取/零存整取/存本取息),還有門檻和利率均更高的大額存單。

  而在理財產品中,根據收益、風險和流動性的不同,有封閉式產品、淨值型理財產品、結構性理財產品等,其中,結構性理財產品(也叫結構性存款)是風險相對較高的理財產品;此外,同樣是淨值型產品,還可以分爲現金管理類產品、收益遞增型產品等,前者通常可以進行T+0的大額取款,後者則可以實現投資期限越長、收益越高。

  瞭解了銀行存款和理財產品的分類以後,投資者就可以按照自己的風險、收益、流動性需求進行理性的選擇了。

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