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防範假理財産品:賣者有責 買者謹慎

http://finance.sina.com   2017年04月19日 16:22   北京新浪網

  來源:新京報

  一家之言

  其實,在“賣者有責,買者謹慎”的原則下,只要有一些基本制度安排,就能避免很多假理財産品。

  又見銀行假理財産品,區別只在於規模是否再創新高。民生銀行北京分行航天橋支行昔日號稱全國私人銀行客戶最多的支行。但如今,該支行150名私人銀行高端客戶認購的30億元保本保息理財産品,被爆是支行長張穎個人違法出售。民生銀行18日表示已向警方報案。金融市場一片嘩然。此事的最終解決有賴於案情細節認定,但總的原則是“賣者有責,買者謹慎”。

  一方面,高端客戶多為事業成功者,並非無知無識的愚夫愚婦。有報導稱,他們的購買規模為1000萬-8000萬元,平均2000萬元,這不見得算小數字。買個房子還知道看房本、去辦理不動産登記,買了無形無影的理財産品反而憑着一紙合同就敢安心嗎。

  此次騙局並不高明,相關假理財産品在中國理財網的全國銀行業理財産品登記系統,或民生銀行系統內均無法查詢。據分析,合同上加蓋的可能只是不合規的櫃檯業務章,而非公章。上千萬資金一般不會是現付,倘若購買資金轉賬時匯入的不是民生銀行自有賬戶,就更可疑了。就算高端客戶忙於生意,無暇顧及於此,何不花小錢聘請律師、私人理財顧問代為和金融機構交涉,避免這種大錢損失的風險。

  另一方面,150名高端客戶前仆后繼掉入陷阱,民生銀行業務流程是否容易令人誤解、內控機制是否存在漏洞,值得檢討。

  首先,理財産品雖然是假的,“壞人”張穎卻是真的支行行長。民生銀行用人失察責任總是逃不掉。就算最后認定本案只是由於張穎騙術高明、使用支行假公章(一般公章不由支行自身保存)簽訂合同,客觀上也和她能接觸到真章,仿冒僞造有便利有關。在合同簽訂前,張穎利用自家合法身份、民生銀行合法的高端客戶俱樂部等聯誼平台,甚至營業場所貴賓室等來誘使客戶上當,都是誘人信以為真的客觀因素。更有人推測須由多名高層聯手方可實施此事,而動機則指向了“蘿蔔章”票據兌付30億元窟窿待填補的案中案。

  其次,喪鐘並非為民生一家鳴。民生銀行並非爆出此類風波的第一家銀行,而如無制度上的改良,也必然並非最后一家。到2016年底,銀行理財産品規模已經高達30萬億元,銀監會也出台了專門監督管理辦法,業界還不能避免假理財産品這種基礎性風險,令人悲哀。假理財産品銷售同樣是需要簽訂合同、大額資金進出的複雜行為,並非個別人能只手遮天,他們能得逞,和一些金融機構分支機構內個人權限過大、不受監督息息相關。

  其實,在“賣者有責,買者謹慎”的原則下,只要有一些基本制度安排,就能避免很多假理財産品。例如,商業銀行應該像證券公司、基金管理公司一樣,定期向客戶報送紙質或電子版存量資産清單和資産變動清單。假理財産品如果不在其列,客戶就能及早發現,倘若依然懵懂不察,銀行責任也會大為減輕。而銀行內部明確各級人員權限,形成互相制約、監督,風控合規稽核審計環環相扣的機制,也是根本的良治之道。

  □繆因知(金融法學者)

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