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消費金融嚴防欺詐風險 人工智能成消費金融風控標配

http://finance.sina.com   2017年04月19日 18:12   新聞晨報

人工智能讓金融機構如虎添翼 /CFP人工智能讓金融機構如虎添翼 /CFP

  

  晨報記者 劉志飛(理財主筆)

  近日,谷歌的AlphaGo將在5月與中國棋手柯潔展開對決的消息,讓人工智能再次成為人們關注的焦點。記者近日對多家消費金融機構的採訪了解到,目前在消費金融領域,人工智能已經成為多數一綫消費金融機構風控、催收等業務的標配。

  消費金融嚴防欺詐風險

  波士頓諮詢預測,到2017年我國消費類貸款的余額將增長至30-40萬億元,而消費金融行業的風險管理的發展會顯得越發的重要。對於很多放貸機構來说,其所遭遇的欺詐風險遠遠大於信用風險。

  面對消費金融領域客戶風險較高、客戶信用信息不全、惡意欺詐或薅羊毛現象、客戶違約成本低、債務收回成本較高等諸多新的挑戰,消費金融必須利用大數據風控豐富傳統風控的數據緯度,利用人工智能,從多維度數據、算法和模型來實現快速識別借款人風險。

  去年7月,芝麻信用總經理胡滔透露,18%的消費信貸申請人在最近12個月曾用3個或者3個以上的手機號,30%的申請人最近12個月穩定活動縣級區域個數在3個或者3個以上。此外,消費金融、互聯網金融公司的壞賬損失超過50%來源於欺詐。身份冒用類欺詐占比最高,其次是團伙欺詐,以及賬戶盜用、惡意違約等。某互聯網消費信貸公司開展業務第一周在申請人群中發現70%的疑似團伙欺詐申請。

  金融機構善用人工智能

  馬上消費金融CTO蔣寧近日在接受記者專訪時表示,作為持牌消費金融公司中金融科技的領先實踐者,馬上消費金融是一家典型的金融科技公司、大數據公司,在大數據模型打造、智能風險把控、機器學習等金融科技領域的不斷創新是公司的核心能力。據銀監會公開數據,目前消費金融行業不良率為4.11%,馬上消費金融不良率僅有1.36%。

  京東金融CEO陳生強此前表示,“金融的本質是風險控制。目前大多數金融機構的風控是按照評分卡的方式來做的,而我們都是基於大數據和機器學習來做的。”

  京東金融風險模型體系中有十多種不同的模型,包括識別虛假交易的商戶模型,套現模型、催收模型、申請評分模型、行為評分、反欺詐模型,同時,一個模型在一定時期內會迭代,通過深度機器學習,將1000多個變數進行具體分析,讓機器像人腦一樣自動推斷一些結論。只有持續不斷迭代,才能持續有很強的風險管理能力。

  維信金科創始人、CEO廖世宏表示:“其實,人工智能遠不是一個新鮮詞彙,只是人們越來越深切感受到AI帶來的或者是即將帶來的顛覆性的改變。維信的信貸機器人和AlphaGo一樣,通過算法實現高維度數據的整合,並擬合預測模型做精準的未來行為預測。我們的目標就是要成為消費金融領域的AlphaGo。”

  落地金融行業須三要素

  2015年麥肯錫關於金融科技的調查報告顯示,個人信貸是僅次於支付領域的最活躍的金融創新和金融科技的領域。那麼人工智能在金融行業能起到什麼作用呢?蔣寧認為,金融科技最核心的作用是真正做到了高效,而人工智能在金融行業真正落地則取決於三大要素,分別是模型算法、大數據和計算平台。

  在數據層面,蔣寧認為最本質的是要解決大數據從哪來、怎麼用的問題。目前,馬上消費金融除了依托股東方1400多萬的客戶數據以及自身業務所擁有的千萬級個人客戶數據外,還對接了央行征信、公安、法庭、社保、運營商、公積金、車管所、電商等多元化數據源。

  目前,對於海量數據的場景化、實時分析還存在一定的挑戰,需要構建一個非常巨大的人工智能計算平台。蔣寧表示,這個計算平台要支持多種算法,而這其中,最關鍵的是搭建一個能夠支撐算法的團隊。

  有了數據、計算平台和技術團隊,人工智能在消費金融領域到底可以應用到哪些環節和場景當中呢?蔣寧認為,人工智能在消費金融業務應用中最核心的幾大環節包括智能客服、智能催收、智能風控和智能營銷。

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