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房貸還款方式哪種最劃算 選對一口氣可以省十幾萬

http://finance.sina.com   2017年04月20日 17:51   北京新浪網

  來源:微信公衆號 全民學理財

  说起還房貸,我的哥嘞,要了我的小命嘍!

  當然中國貸款買房的不只我一個,那麼在那麼多的貸款人數中其實都面臨着一個問題:市面上還款方式那麼多,那麼到底哪種方式更省錢呢?哪一種方式又是更能滿足貸款者的自身需求呢?

  今天我們就來看幾種常見的還款方式。

  一

  等額本息還款法

  等額本息還款法是目前最為普遍,也是銀行重點推薦的一種還貸方式。今天我們就通過其定義、計算方式以及其優缺點三個角度進行了解。

  1.1 什麼是等額本息還款法?

  等額本息還款法是说貸款人每月按相等的金額償還貸款本息的還款方式。

  雖然本金固定,但是每月還款額度中本金和利息的比重是不斷變動的。本金比重不斷遞增,利息比重不斷遞減。

  有人说了,為什麼這個比重是在不斷變化的呢?

  原因就在於煤氣的還款額度都是一樣的。在貸款初期貸款本金多省的利息就多,每月所還本金就少;而在貸款后期貸款本金不斷減少産生的利息就少,那麼每月所還的本金就多。

  1.2 每月的還款金額計算

  每月還款額=【貸款本金×月利率×(1+月利率)^】/【(1+月利率)^-1】(注意:^代表總還款月數)

  接下來咱們來做一道題,比如:

  張先生向銀行貸款70萬元,貸款期數為20年,年代利率為5.9%。

  那麼利用等額本息還款法張先生又要還款多少呢?

  直接帶入公式好啦~

  ^=240,

  每月還款額=【貸款本金×月利率×(1+月利率)^】/【(1+月利率)^-1】【700000X(5.9%/12)X(1+5.9%/12)^】/【(1+5.9%/12)^-1】=4974.72

  即,經計算后,我們可以了解到張先生每月需向銀行還款4974.72元,20年后70萬元的借款本息就全部還清。其中累計償還利息為493932.69元。

  由於這個公式較為複雜,我們只要知道每月還款額度與貸款本金、貸款利率以及還款期限有關係就可了。

  當然還有另外一種更簡單的計算方方式,市場上有相關的計算軟件直接將其帶入就好了。

  1.3 等額本息還款優缺點

  優點:對於貸款人來说,一是操作起來相對簡單;而是方便貸款人合理安排收支,這樣就不會對家庭其他理財産生影響。

  缺點:銀行占用資金時間長,還款利息總額相對來说比較高。

  比如上方例題,張先生總貸款70W元,20年累計償還利息總額是493932.69元,如果張先生選擇30年還貸累計;利息高達794704.64遠。

  所以貸款時間越長,償還利息總額會越多。

  鑒於等額本息還款法的優缺點,這種還款方式適合工作收入穩定的人群,比如教師、公務員。此外,對於收入比較穩定,工作年限較短、積蓄不多的年輕人也是適合這種還款方式的。

  二

  等額本金還款法

  除了第一種常見的等額本息還款法,還有一種等額本金還款法。但是在實際生活中,銀行工作人員基本都是推薦等額本息還款法而不建議等額本金還款法,這是為什麼呢?它到底是一種怎麼樣的還款方式呢?

  我們還是從其定義、計算方式、優缺點三角度來做介紹,並通過與等額本息還款法做對比來詳細了解。

  2.1 定義

  即貸款人將本金平均分攤到每個月中,利息按貸款本金余額逐月計算。

  這種還款方式每個月還給銀行的本金是相等的,利息是逐月降低的,還款金額也是隨之遞減。而等額本息還款法每月還款額度都是一樣的。

  為更好了解這個概念,我們將通過例子計算來了解每個月的還款額度。

  2.2 計算公式

  每月還款額=貸款本金/還款期數+(貸款本金-累計已還本金)X月利率

  為方便與等額本息還款法比較,我們仍以張先生為例來給大家計算。

  張先生向銀行貸款70萬元,貸款期數為20年,年貸款利率為5.9%。

  採用等額本金還款法每月還款金額是多少呢?

  第一個月還款額度=700000/240+(700000-0)X5.9%/12=6358.34元,其中貸款本金為2916.67元,利息為3441.67元;

  第二個月還款額度=700000/240=(700000-2916.67)X5.9%/12=6344元,其中貸款本金為2916.67元,利息為3427.33元。

  為方便查看計算結果如下:

 

 

  總結:

  每月還款本金都是2916.67元。

  每月還款金額和貸款利息歲還款月數增加而減少,其中利息總額為414721.11元。

  而上例等額本息還款法,20年后70萬年的貸款,需要還利息總額為493932.69元,與等額本金還款法相差79211.58元。

  由此可以看出,等額本金還款法會比等額本息還款法所還利息要少。站在銀行自身的角度盈利空間就少,所以一般銀行也就不推薦等額本金還款法。

  2.3 等額本金還款法優勢

  優點:隨着還貸壓力的增多,所還次數就減少,在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件的下:等額本金還款法的利息總額要比等額本息還款法少。

  缺點:前期歸還的本息多,壓力大,在相同貸款金額、利率和貸款年限相同的條件下:前期每月還款金額等額本金還款法的金額要比等額本息還款法的額度要高。

  正如此案例中,等額本金還款法第一個月還款金額為6358.34元,等額本息第一個月還款金額為4974.721元,相差1383.62元。

  鑒於等額本金還款法的優缺點,它比較適合目前收入比較高、但預計將來收入會減少的人,比如即將退休的人,或者是現在處於事業高峰期好款能力較強的人,希望建設利息支出總額的人。

  當然了,每一種還款方法都是有各自的特點,作為貸款人一定要根據自己的實際情況進行選擇最為合適的還款方法。

  某種意義上说,等額本金未必優於等額本息。到底選擇什麼樣的還貸方法,還是要根據自己的家庭情況做實際確認。

  好,今天的理財小知識就簡單敘述到這兒,我們明天再見!

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