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流感抗爭經歷激起中産憂慮 人到中年該怎麼買保險?

http://finance.sina.com   2018年02月13日 17:49   新京報

  流感病毒侵襲下一個家庭抗爭的經歷,又激起北漂中産們的巨大憂慮。孩子上學、父母養老、家庭健康,生活的重擔下,如何巧妙通過理財提升抗風險能力,這些年一直是縈繞新中産人群耳邊的敏感話題。

  幫主(ID:banglicai)今天就來聊聊,上有老下有下、默默在保溫杯泡上枸杞的中年中産階級們,該怎麼買保險呢?

  人生的“七張保單” ,按需入座

  遍地“土豪”的北京,被房子折騰無欲無求的工薪階層,在考慮風險管理時自然會想到配置保險。

  理財幫(banglicai)幫主剛接觸保險的時候,總被科普“人生須集齊七張保單”。這裏说的七張保單,實際上是七種保單,並且都是商業性質的。因為每個人在不同人生階段所面臨的風險不同,需要相對應、適宜的保險産品。

  就比如幫主的小伙伴jack,小鮮肉一枚、工作狂型單身狗。這類剛參加工作的年輕人,經濟能力有限,25歲左右,身體倍棒、吃嘛嘛香,患病的概率相對較小。但出門在外,最怕的是意外。為了減輕父母的擔憂,可以買上一份意外保險,這就是人生的“第一張保單”。

  而到了30歲的年紀,可能就要為自己的身體考慮了,畢竟賺錢不易,還得養家。在繁重的工作和家事面前,大病醫療保險(第二張)算是轉移風險的最佳方式。

  如果買了房,生存的壓力稍有緩釋,便可以考慮一份定期壽險(第三張)。“站着要當印鈔機,躺下要做存錢罐”,這句話倒也適用,數百萬的房貸,萬一家庭的主心骨出了點意外,几乎會擊潰一個小家庭對美好生活的嚮往。

  如果人生循序漸進,你可能會在衣食稍顯無憂的時候,迎來自己的一兩個小寶貝。此刻,子女的意外險、健康險(第四張)自然成了家長需要考慮的問題。

  隨着孩子年齡的增長,許多家長還會買下第五種保單,比如子女的教育金(第五張)。再接着,一些人還要考慮自己養老的問題,畢竟未來子女的生存壓力就很大。而積蓄頗豐朋友還要計劃財富的傳承,最后兩張保單就漸漸走向視野——養老保險(第六張)和遺産保險(第七張)。

  為什麼大家都在討論“重疾險”?

  雖然保險需求“千人千面”,但霧霾等自然環境對健康的威脅時隱時現,生活、工作壓力之下,重疾險算成了大部分年齡層次保民的必備品。畢竟,一場大病拖垮一個中産家庭的事情時有發生。

  理財幫(banglicai)幫主的理解是,重疾險可以解決患病者家庭收入的損失。當被保險人購買了重大疾病保險,只要確診的疾病是符合保險條款中的保障責任,那就可以拿着確診書等材料,一次性獲得保險公司的給付。

  從目前的市場情況來看,重疾險可以簡單劃分為兩大類。

  (1)可以“一年一買”的消費型重疾險

  簡單來说,就是純消費性質的重疾險,不帶儲蓄或返還功能,只是“以小博大式”的購買風險保障。

  許多互聯網渠道可以買到,一般價格比較便宜。比如在某某寶上的一款老年人重大疾病保險,保障期限一年,中等的升級版價格360元起,根據年齡、工作等信息保費不同,但可以保障70種重大疾病,保障金額為5萬元。當然,如果一年期間沒有發生理賠,所有保費就等於被“消費”掉了。

  (2)對應的一種是返還型重疾險

  相對前者來说,這種産品保障時間更長。理財幫(banglicai)幫主隨意在網上找到一份返還型保險産品,如果從1992年計算的話,保障至75周歲,涵蓋30種高發疾病,保障金額為30萬元,連續投保10年,每年的保費1萬元左右,期滿生還可獲得所交保費的112%。

  實際上,兩種保險産品並無好壞之分,狀況不同的朋友可以按照自己的需求去買。

  比如按年齡段來说,30歲以下的“月光族”就可以選購消費型保險,畢竟年輕身體棒,保費也是可負擔的。而有所積蓄、又開始有家庭負擔的中産朋友,就可以考慮買較長期的返還型保險。

  給父母、子女買保險,可以考慮這些

  (1)重疾險:

  保監會規定有25種重大疾病,比如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺症等,在此基礎上,每家保險公司保障的數量都不相同。

  上面说了這麼多,其實重疾險最具吸引力的特點就是“確診即給付”。重疾險不僅是提供治療費,剩餘的給付可以任憑被保險人支配,比如還房貸、贍養老人等等。從這層面來講,重疾險老少咸宜。

  不過,有一點不得不提,如果要買重疾險,還是要提前規劃。隨着年齡的增長,重疾險的保費會變貴。幫主最近在飯桌聽到最多的一個嘆息就是,等到自己有能力想為父母買份保險,發現保險公司已經不願意保了,或者巨額的保費令人卻步。

  同時,需要注意的是,重疾險並非保障疾病越多越好。有保險公司的精算人員告訴理財幫(banglicai)幫主,基本上25種疾病的發生率能占到重大疾病發生率的95%。

  當然大家也可以追求性價比,比如差不多的重疾險保險,A款能比B款多保2種疾病,價格也不高出10%,那就買A款嘍。

  (2)醫療險:

  醫療險和重疾險會讓不少剛接觸保險的朋友有些傻傻分不清。和重疾險不一樣的是,醫療險按照醫療花費事后報銷。

  單純從價格上,不少醫療險會比重疾險便宜很多。好比幾年前某互聯網險企推出的“網紅醫”療險,25歲左右的消費者,兩三百塊錢一年的保費,保額多達100萬。簡單來说,商業醫療險是醫保的補充,可以結合著配置,但前提是別忽略了醫保的作用。

  如果你的父母因為年紀大或者其他原因被拒保重疾險,可以試下醫療險。對於年輕的子女,一份醫療險的價格相對較低,一年一交的話性價比也算高。

  (3)意外險:

  保費低、保額相對較高的意外險是可以考慮的一種保險産品。

  幫主了解到,一般意外險大都只能保到65歲,但近些年許多保險公司開發了專門的老年人意外險産品,保障年齡可以達到70歲,甚至不設上限。如有些老年人常會面臨的風險,意外骨折、旅遊意外都會包含其中。

  而對於未成年的子女來说,由於自我保護能力不夠高,一份意外保險也是需要考慮的。

  作者:陳末

  編輯: 陳末

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