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AI技術信託應用雙面樣本:用戶信息保護機制有待完善

http://finance.sina.com   2019年09月10日 11:56   21世紀經濟報道

  原標題:AI技術信託應用雙面樣本: 降本增效需求旺盛、用戶信息保護機制有待完善

  受承興控股供應鏈金融欺詐事件的衝擊,目前他所在的信託公司內部要求所有應收賬款質押融資方法人代表在簽訂相關合同前,都要先進行人臉識別確保其與身份證照片“一致”,相關面籤合同流程也必須全部遠程拍攝,供後臺風控人員審覈其中是否存在“貓膩”。

  有做過信託投資的人可能會注意到,自己在決定購買信託產品後,無需跑到信託公司營業廳進行面籤雙錄,只要下載信託公司APP,按照相關操作指引就能遠程完成上述操作,節省了不少精力時間。

  “對信託而言,這也是降本增效的一個重要路徑。”一家信託公司業務主管向記者坦言。只不過,遠程錄音錄像所涉及的人臉識別,語音識別、語義識別等AI(人工智能)技術並非信託公司自主開發,而是引入了金融科技平臺的成熟技術,從而降低了整個技術研發使用成本。

  在他看來,目前信託公司對智能技術引入的需求,不僅僅侷限在遠程面籤雙錄層面,還包括風控流程優化杜絕道德風險,客戶理財意圖識別避免銷售誤導等。

  陸金所首席技術官毛進亮接受21世紀經濟報道記者專訪時表示,這也給金融科技平臺向信託公司開展技術輸出提供了操作空間。目前,已有多家信託公司開始引入智能技術開展遠程面籤雙錄與風控流程管理。至於客戶理財意圖識別技術,目前多家金融科技平臺仍在研發內測階段,需先確保機器人交互體系能準確識別用戶所提出問題及其背後意圖後,才能有效地進入實踐環節。

  借智能面籤雙錄“降本增效”

  一名信託產品投資人介紹,此前,信託公司讓他下載的APP,功能過於“單一”,除了產品展示與簽約預約,他實在找不到這款APP的其他實際使用價值。

  爲了完成面籤雙錄,他時常不得不前往信託公司營業廳,或者相約信託公司客戶經理到他辦公室完成雙錄工作。如此,實在耗費雙方大量時間精力。

  上述信託公司業務主管對此感同身受。

  “這也是我們決定引入遠程智能雙錄技術的重要原因之一。一方面,金融監管趨嚴導致房地產信託業務與信託業務收入增速放緩,需要公司進一步降本增效共克時艱。另一方面,公司高層也希望業務團隊能將更多精力時間花在獲客與產品營銷環節。”他指出。目前他們從一家大型金融科技平臺引入了智能化遠程面籤雙錄技術。

  具體而言,在遠程面籤錄像環節,投資者需先完成人臉識別,由信託公司確認人臉識別對象是“投資者本人”後,方可開展下一步遠程錄音工作。即根據APP提示的產品風險提示條款內容朗讀一遍,再由這套智能技術系統確認朗讀內容與聲音識別“無誤”後,便完成相關遠程面籤雙錄整個流程。

  “別看相關操作簡單便捷,整個智能技術需要解決的業務操作痛點不少。”前述信託機構人士分析說,這在於,一方面在人臉識別環節,信託公司與智能技術系統需迅速準確識別鏡頭前的投資者頭像與其身份證照片“一致”。另一方面,在語音識別與語義識別環節,信託公司與智能技術系統既要確認投資者的聲音與此前輸入的“一致”,還要確保其朗讀的產品風險提示條款內容與APP所提供的相關內容“無差別”。

  “在實際操作環節,比較麻煩的一種狀況是部分投資者喜歡用自己的家鄉方言朗讀產品風險提示條款內容。因此智能技術系統還得有效識別各地方言,提升用戶的服務體驗。”前述信託機構人士告訴記者。

  毛進亮向記者透露,所幸的是,當前人臉識別與語音語義識別技術相當成熟,金融科技平臺要解決這些業務操作痛點難度並不大。目前,已有多家信託公司開始引入陸金所提供的智能遠程面籤雙錄技術系統。

  在他看來,當前這項智能技術的最大價值,主要在於提升業務流程效率與降低人工成本。有信託公司告訴他,目前智能遠程面籤雙錄技術差不多能遠程解決約90%投資者的面籤雙錄工作,很大程度減少了信託客戶經理來回奔波短時間內完成面籤的工作壓力。

  多位信託公司業務主管表示,他們內部做了一個測算,以往,一個信託客戶經理最多能服務30個左右高淨值用戶,在智能遠程面籤雙錄技術大幅降低他們工作壓力後,部分客戶經理所服務的高淨值用戶人數增加至50人,人均產能獲得明顯提升。

  “因此,我們公司高層希望AI技術的引入能再前進一大步,通過引入機器人交互技術解決產品銷售過程的各類用戶提問。如此一來,一方面,讓客戶經理能騰出更多精力專注獲客與個性化資產配置方案設計,另一方面也能減少人爲的銷售誤導(包括私下承諾產品保底收益)行爲。”他指出。

  但毛進亮發現,目前不少金融科技平臺的用戶理財意圖識別技術仍在研發內測階段,畢竟,這套新的智能技術要進入實踐環節,仍需要解決兩大瓶頸:一是機器人交互技術如何更準確地識別用戶提出問題及其背後的理財意圖,二是基於AI技術對用戶進行準確畫像,結合國際成熟的資產配置理念精準推薦最合適的信託產品,成功“引導”用戶將財富管理重心從追求高收益,轉向資產配置多元化。

  風控環節的“雙面”AI

  在用戶面籤雙錄方面嚐到甜頭後,越來越多信託機構寄希望AI智能技術有效解決風控管理環節的道德風險。

  一位信託公司風控部門負責人向21世紀經濟報道記者透露,近日他們嘗試在項目盡職調查環節引入了一整套AI技術。比如盡調人員實地查看一個房地產融資項目的建設開展進展與銀行託管賬戶是否設立,按照AI風控相關流程,只要盡調人員到達房地產項目所在地,就要打開GPS定位,讓信託公司後臺人員知道他的具體位置,即是否達到房地產項目所在地;其所拍的房地產項目照片視頻要被輸入一個AI風控系統,多維度交叉驗證以確認這些照片視頻與盡調員所處的地點位置“一致”。

  在銀行檢查賬戶開設環節,盡調員同樣需要先進行人臉識別確認自己身份,再打開視頻拍攝自己查閱房地產公司開設賬戶的整個過程,供後臺風控部門確認相關賬戶的“真實性”。

  “這主要是爲了解決項目盡職調查環節的道德風險。”他告訴記者。以往,信託公司存在一些內外勾結現象,如同遭遇黑客入侵。比如房地產融資方將事先拍好的項目開發照片發給盡調員,由後者拿給信託公司作爲項目盡調依據,但事實上這個房地產項目開展進度遠遠落後於照片所示,導致相關房地產信託產品投資風險驟增。

  再比如,個別房地產公司未必在銀行設立相關資金託管賬戶,卻讓盡調員遞交託管賬戶設立的“證據”,以此快速挪用信託產品募資款,同樣導致信託產品兌付風險加大。

  “自從引入這套AI風控技術後,目前盡調部門的操作合規性的確強化了不少。因此公司高層打算再接再厲,將這套AI盡調風控技術引入到供應鏈金融業務的簽單審覈環節。”他指出。

  受承興控股供應鏈金融欺詐事件的衝擊,目前他所在的信託公司內部要求所有應收賬款質押融資方法人代表在簽訂相關合同前,都要先進行人臉識別確保其與身份證照片“一致”,相關面籤合同流程也必須全部遠程拍攝,供後臺風控人員審覈其中是否存在“貓膩”。

  他直言,如果這套AI風控技術在防範供應鏈金融欺詐風險方面產生不錯效果,下一步他們會考慮將AI技術應用在產品信息披露環節。

  “目前我們產品管理部門一個員工要管理數十個信託產品,包括定期公佈產品最新淨值、重大經營事項變化等信息,往往出錯率較高。現在公司內部希望通過引入AI技術後,一個員工能管理數百個信託產品信息披露工作,進一步降本增效以應對業務增速放緩衝擊波。”前述信託公司風控部門負責人指出。

  21世紀經濟報道記者注意到,儘管引入智能技術對信託公司業務流程效率提升的助推作用巨大,部分信託公司卻對此依然心有餘悸。究其原因,是他們擔心“客戶信息出現泄露”——比如個別金融科技平臺在提供智能金融科技輸出同時,過度收集信託公司用戶信息數據,要麼用於自身獲客模型優化,要麼直接將這些數據“轉賣”牟利。

  在一位金融科技平臺負責人看來,這背後,考驗着金融科技平臺的“良心”與“職業操守”。所幸的是,隨着國家相關部門日益從嚴打擊用戶數據倒賣行爲,大型金融集團旗下金融科技平臺紛紛採取措施滿足合規操作要求,包括關閉了與業務無關的用戶數據信息收集系統,以此打消信託公司的顧慮。

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