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金融升級能否助力二手車電商破局?

http://finance.sina.com   2019年02月01日 10:41   北京新浪網

  原標題 金融升級能否助力二手車電商破局?

  記者 王小偉

  “互聯網+”爲汽車行業帶來巨大想象空間,二手車電商成爲近些年來創新創業的最大爆發點之一。不過,隨着整個產業生態的演變,用“信息差和商品交易博取收益難以爲繼”在2019年越發明顯,在盈利難題待解的征途上,二手車電商平臺要想實現持續發展須另闢蹊徑。從最新趨勢看,通過借力金融產品升級、打造綜合型交易服務平臺,正在成爲不少頭部玩家的重要抓手。

  作爲首家二手車電商上市公司,優信集團日前宣佈對融資租賃產品進行升級,以更好地優化流程、審批速度和交付體驗,豐富消費選擇,活化金融產品。人人車等其他主流玩家也快速跟進,從單一的二手車交易服務商轉向綜合型交易服務商的新定位。

  二手車電商在中國發展不足4年,卻經歷了“起步-爆發-冰凍”三部曲式大幅度滌盪。2015年被視爲中國二手車電商元年,以優信、瓜子、人人車爲代表,二手車市場瞬間齊涌全民視線。在此後的迅速崛起過程中,二手車電商及類電商模式不斷創新發展,C2B、B2B、C2C、B2C等多種模式縱橫交織,直至2017年達到巔峯。在這個迅速發展的週期內,包括車易拍、優信拍在內的多個平臺都獲得超過1億美元的融資,紅杉、君聯、騰訊、百度等知名資本紛紛入場。

  不過從2018年開始,各大二手車電商平臺持續融資擴張的勢頭摁下暫停鍵,二手車車況不透明、線下運營把控不嚴等問題逐步暴露,各平臺開始加強自身對線下運營的把控,以提高平臺口碑。主流玩家發力金融生態升級,成爲這一滌盪背景下,尋求脫穎而出的重要路徑之一。

  從產業趨勢看,中國的二手車市場仍處於起步期。在美國、德國等發達國家,二手車交易量一般是新車的2-3倍,利潤率也高於新車,而目前中國的二手車交易量僅爲新車的1/4左右。中國汽車市場的重心將從新車轉移到二手車並牽動保險、金融、維修保養等後市場成爲共識。而金融生態的升級,無疑契合這一趨勢之下的產業個性。與其他垂直類電商平臺相比,二手車電商明顯特徵是高客單、低頻次消費,融資租賃等金融產品創新,具有融資期限長、產品方案靈活、門檻低以及直租牌照等多個特點,進而有望給消費者帶來優化的購車體驗。

  融資租賃大大降低了消費者購車的門檻,提高了購買力。與銀行抵押貸款不同,融資租賃模式所購汽車的使用權屬於消費者,所有權屬於融資租賃公司,經過一定的租賃期後,車輛就可以過戶到買車人名下,所謂的“月供”實際上是“租金”。

  倘若我們將視線從中觀回到微觀,頭部玩家對於融資租賃等金融產品的升級,也與平臺企業自身的主客觀條件密切相關。其一,大數據、供應鏈、產業互聯網等基礎設施不斷完善,成爲金融產品升級的基礎。以優信爲例,公司負責人向證券時報記者介紹,作爲把數十萬中小車商的商品標準化、可售化、可交付、可售後的供應鏈建設者,公司已經能夠讓這些車變成在線交易的商品,因此日前得以牽手淘寶,共建二手車平臺。下一階段,公司還要利用產業互聯網,實現各平臺流量的高頻交叉。“具體到金融產品升級而言,未來公司一方面致力於提供更極致的流程體驗,用大數據多維度分析客戶資質,提供多種金融方案;另一方面繼續完善金融購車極速體驗,實現70%自動秒批,15分鐘實現放款等功能。”

  其二,市場日前針對二手車電商傳出“套路貸”等負面聲音,金融產品升級無疑是緩釋消費者疑慮的重要路徑。前述優信負責人表示,“套路貸是以非法侵佔借款人財產的金融詐騙活動,優信的融資租賃則是合法合規的金融產品,從主觀目的、合同形式、放款金額、催收方式等各方面看,兩者存在本質區別。”不過,整體而言,二手車電商平臺所衍生出的金融產品,如何沿着合規性和可信賴的路徑升級,仍是一大挑戰。

  金融產品創新升級能否助力二手車頭部電商在產業滌盪季破局,目前仍有待觀察。不過,就主流平臺而言,依然面臨不少變化。一方面,二手車作爲典型的非標品,首先需要通過巧妙設計對應金融產品;另一方面,二手車的消費羣體也在發生重要變化,從過去以30-40歲男性客戶羣爲主,快速向90後新羣體過度,跨區域交易比例也在不斷增加,“車源一二線、消費四五線”的發展趨勢之下,如何應對消費羣的年輕化和下沉化,將是擺在主流平臺面前的新課題。

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