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理财师大赛复赛高分案例答卷—广发银行广州分行高智

http://finance.sina.com   2017年09月27日 23:42   北京新浪网

  由新浪财经、银华基金共同举办的2017“银华杯”十佳银行理财师大赛正在火热进行中,大赛旨在甄选中国最优秀的银行理财师,让社会大众寻找到最优秀的理财精英,并让理财观念深入人心。【大赛详情】

  9月11日—22日是大赛的复赛环节,进入复赛的200名选手根据组委会要求,在三个理财场景中任选一个,完成理财案例分析。【复赛题目】 根据评审团审核,19位选手在此环节获得高分。理财师大赛复赛高分案例答卷,看看高手如何理财?

  文/广发银行广州分行高智

  由证监会发布的 《证券期货投资者适当性管理办法》其核心主旨是“将适当的产品销售给适当的投资者”。从强化经营机构适当性义务的核心逻辑出发,《办法》用了相当大的篇幅来细化规定适当性义务的具体内容和实施要求,主要包括以下三个方面:

  一是适当性评估义务。经营机构要根据投资者提供的信息、产品或服务的风险等情况,具体对投资者提出匹配意见,主要是判断投资者是否具备相应的风险承受能力。匹配意见应当根据投资者和产品的信息变化情况动态调整。《办法》中还规定了经营机构不能触碰的“红线”,如不得向不符合准入要求的投资者销售产品或提供服务、不得向普通投资者主动推介风险等级高于其风险承受能力的产品或者不符合其投资目标的产品等。

  二是风险揭示义务。《办法》要求经营机构要以普通投资者理解的方式,告知其产品或服务信息,在告知警示时以必要的形式留痕;明确经营机构不管是代销产品还是委托其他机构销售产品都应履行相关的适当性义务,规定经营机构和受托销售机构对于违反适当性义务的行为应依法共同承担责任。

  三是内部管理义务。《办法》要求经营机构制定并落实适当性内部管理制度,包括相关风控制度和培训考核、执业规范、监督问责等制度机制,禁止采取鼓励从业人员不适当销售的考核激励措施,应当定期开展适当性自查,鼓励其将分类分级政策、自查报告等主动披露。

  《办法》以强化经营机构适当性责任为主线,通过一系列看得见、抓得着的制度安排,明确了经营机构实施适当性管理的行为规范,涵盖了投资者分类、产品分级、适当性匹配等全过程、各环节,要求经营机构在了解把握投资者风险认知和承受能力、产品风险性的基础上,履行适当性各项义务,实现将适当的产品销售给适当的投资者。面对日益复杂的金融市场和产品,投资者处于明显的弱势地位,这就要求经营机构也必须切实承担起“卖者有责”的义务,只有满足这一前提,才能与投资者“买者自负、风险自担”的原则相平衡和对应。

  以上是我对《证券期货投资者适当性管理办法》的理解和看法。

  第二部分是对案例场景的配置分析,我选择的是第一个案例,如下:

  夫妻双方均为一线城市普通工薪阶层,二人年薪合计30万元,夫妻二人准备每年抽出1万元的收入为即将上小学一年级的孩子储备本科教育经费,预计12年后本科教育费用为50000元每年。说明如何运用银行理财、债券、基金、保险等方式实现最佳资产配置,以达到其理财目标。

  1、 客户基本情况:

  夫妻双方在一线城市,合计年薪30万,有一位小学一年级的孩子

  2、 理财目标:

  利用每年抽出的1万元来解决12年后本科教育费用20万

  3、 理财规划:

  客户特征描述:拥有专业的技能,多数为行业的专家或者职业经理人这样的角色。同时是家庭中的支柱,上有老,下有小,太太有稳定的工作,需要照顾父母。安定的生活,没有太大的资金需求与缺口。

  客户风险评估:为客户做出准确风险和有效风险评估,确定和评估客户各种因素并进行相互比较,然后为客户做出一个明智的组合风险水平。风险承受力和风险容量都是和潜在回报相对的,必须确定客户能了解这一点。

  家庭保障方面:从寿险、意外险、健康险三方面建立完整的家庭保障规划,奠定扎实的家庭财务基础。保障规划:分红类保险,附加重大疾病保险;子女教育金保险

  可投资资产分配: 调整现有资产的投资结构,达到资产稳定增值的目的,同时兼顾可投资资产的安全性和流动性。现有可投资资产分配比例:股票型投资60%;固定收益类投资30%;现金管理类10%。

  盈余储蓄计划: 通过基金、信托、黄金等收益较高的产品,对资产进行长期积累,满足子女海外求学及晚年安逸生活的需求。

  中期资产投资建议

  根据客户不同的风险种类,为客户定制合适的配置:

  总结

  理财规划就是运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、 教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案,使客户不断提高生活品质,最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。

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