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保单受益人无有效确定 赔偿或与投保初衷大相径庭

http://finance.sina.com   2018年01月23日 17:40   北京新浪网

  原标题:这样买保险不仅避税,还能避债,别怪我没告诉你

  来源:微信公众号“理财周刊”

  记者:张瑾

  近日,小马奔腾创始人遗孀金燕被小马奔腾建银文化告上法庭,一审判决负债2亿元。此消息被不少媒体与国美创始人黄光裕之妻杜鹃借助保险和信托隔离负债、重建企业的故事进行了对比,保险隔离资产、避税避债的功能也受到了一波集中关注。

  近些年,随着投保意识的增强,已经有不少人开始选择以保险的形式为自己最亲近的人准备可隔离负债的生活“保障金”。不过,如果在填写保单受益人没有有效确定,那么最终的赔偿结果可能与投保人的投保初衷大相径庭,出现保险金不能隔离负债以及受益人没有受益或不能最大受益的情况。

  指定受益人优先于法定受益人

  所谓受益人,是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的有保险金请求权的人。受益人一般可以分为两类,指定受益人和法定受益人。所谓指定受益人,就是被指定有权获得理赔金的人,没有人数的限制,可以是一个人,也可以同时为几个人;而法定继承人,是受益人按相等份额享有受益权,也就是说保险金会由同一顺序的继承人平均分。根据我国《继承法》规定,法定第一顺位继承人包括:配偶、子女、父母。第二顺序为兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。

  举例而言,如果张先生有2个孩子,但其保险金只想留给二女儿,则其就可只将二女儿作为指定受益人,在投保书上载明二女儿的名字,如此保险受益金就只能由二女儿领取,其大儿子、妻子、父母都不能领。也就是说,张先生想把保险金给谁,始终由张先生自己说了算。而法定受益人,则是法律规定“该给谁就给谁”,张先生的保险金会有限平均分配给法定受益人的第一顺序继承人包括:张先生的父母、配偶以及两个孩子。当然,在受益人的认定上,指定受益人是优先于法定受益人的,即如被保险人明确指定受益人后,保险金便由指定受益人领取;若被保险人未指定受益人,则默认由法定受益人获得相应的赔付领取权益。

  指定受益人,保障真实意愿

  可以说,在投保时,被保险人希望保单理赔权益为谁提供保障就应该就写上谁的名字,这样才能保障在保险事故发生后,保险金能在法律的保护下给付给被保险人希望保障的对象,也是保障投保人的意愿的最好方式。

  尤其是对于部分高净值人群而言,他们可能会将高额人寿保险作为财富传承的手段之一。假若投保时不确定好受益人,如遇到生前有错综复杂的债务关系,或是复杂的家庭关系,风险发生后的理赔就会按照《继承法》规定的继承顺序,默认为由法定受益人领取保险金,最终的赔偿结果可能与投保人的投保初衷大相径庭,不仅可能出现“钱被不想分到的人分走”的情况,甚至可能在亲人之间引发长期经济纠纷。

  指定受益人方能“避税避债”

  除了保障自身的投保意愿,保险“避债避税”的功能其实也只有在指定受益人的情况下才有可能较好地实现。因为当被保险人身故的时候,如果未填写指定受益人,保险金由《继承法》规定的“法定受益人”继承,则这笔保险金将会被视为遗产来继承。这就意味着,如果受益人愿意接受这笔遗产,他同时也需要承担被保险人生前的债务。换句话说,此时的理赔款需要优先偿付债务之后,剩余的部分才能被法定受益人领取。

  举例而言,张先生和太太都各自投保了50万元保额的意外险,保障期内双方不幸同时在一次意外事故中身亡,并同时遗留下了一笔60万元的银行贷款没有还清。若张先生夫妇的保单没有指定受益人,则他们的身故赔偿金需要优先偿付欠银行的60万贷款,剩下的保险金才能由法定收益人领取。假设他们指定了儿子作为指定受益人,则保险金不会被认为是遗产,其儿子可以直接领取100万元的保险赔偿金。当然从道德上讲,如果投保人生前确实欠有债务,受益人理应使用保险理赔金给予偿还。

  另一方面,即便生前没有负债,同属法定继承人的家人之间也能和平处分这笔保险金,保险公司也会要求各位继承人出具遗产继承的相关公证书来确定法定继承人,这一过程就会产生额外的公证费用等,最终获赔的金额也会“打折扣”。另外,如果遗产税开征的话,作为遗产的保险金可能会被征收一定的遗产税,这也意味着受益人最后实际到手的保险金额也会“减少”。因此,无论从哪个角度考量,指定受益人都是颇为重要的一件事。

  指定受益人有讲究

  需要指出的是,作为一种风险事件之后的经济补偿,并不是所有的险种的被保险人都有指定受益人的权利。一般而言,寿险、重疾险、意外险,这些险种的身故责任,可以指定受益人领取身故保险金;而其他险种,比如报销型医疗险中的门诊或者住院保障,只能由被保险人本人领取保险金(详见附表)。 

  此外,指定受益人也有一定的规则。在通常情况下,受益人如果由被保险人指定,则无限制;但如果由投保人指定受益人时,须经被保险人同意。

  业内专家同时建议,在指定受益人时,如出现多个指定受益人,则受益顺序及受益比例也需填写清楚;如果未确定受益比例份额,受益人将按照相等份额享有受益权,也就是同等比例分配赔偿金。此外,指定受益人时的表述也一定要清晰明确,不宜使用“妻子”、“孩子”等指向性不明确的词语。通常情况下,在填写保险受益人时,要写清楚受益人的姓名、性别、身份证号码、与被保险人的关系、本人亲笔签名、住址、联系方式等。只有把信息写得明确具体,才能为指定受益人日后申领保险金减少麻烦。

  需要指出的是,“指定受益人”也不是不可变更的。如果被保险人认为已经指定的受益人因离异、纠纷等问题不再适合作为受益人,也可以向保险公司提出更换申请,具体更换步骤如下:

  1、投保人变更受益人时,首先要征得被保险人同意;如果被保险人是未成年人,投保人变更受益人必须经过被保险人的监护人的同意;

  2、要求被保险人或者投保人以书面形式将变更受益人的决定通知保险公司;

  3、保险公司收到书面通知后,在保险单或保险凭证上批注或者附贴批单。否则,受益人变更就是无效的。

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