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如何制作一份完整的理财规划 圆家庭财的务梦想?

http://finance.sina.com   2018年04月15日 17:32   北京新浪网

  如何制作一份完整的理财规划 圆家庭财务梦想?

  来源:理财巴士

  阅读之前不妨回答一个问题:

  你有为自己的家庭做过财务规划吗?

  物价上涨 财富分配

  八大规划 资源最大化

  资产配置 更经济

  今年以来,食品行业似乎都在赶“涨价潮”。像小巴爱喝的冰红茶,就在年初进行了涨价调整;不久前,小巴经常光顾的早餐店里的面包也开始涨价,询问店主,说原料越来越贵,所以面包也不得不涨价。

  物价总是在不经意间上涨,相信大家多少有感觉到。钱确实越来越不经用了,但是我们的要求却越来越高。我们不再满足于吃饱穿暖,还要吃得健康,穿得得体;不仅要求有房住,还对住房环境提出了要求,要住得舒适高档;每个人的人生目标,也不仅仅止步于满足由生到死的基本生活需求,还要追求更高品质、更有价值的人生。

  上面所说到的这些追求,没有一个不需要用到手中的财富来支持,更需要我们把财富进行合理的分配。因此,我们就需要通过理财规划的方式,把有限的资源发挥到最大作用。

  一个完整的理财规划主要包括八个方面,也称之为“理财八大规划”。大巴老师在之前的文章《用理财规划打造最佳资产配置》当中,有简单提到过这八大规划,今天我们就来详细说一说。

  现金规划

  现金规划是指我们要确保手上的资金具有一定的流动性,来满足短期的用钱需求。一方面满足家庭日常生活开支,另一方面还要准备好紧急备用金,来应对生病或失业导致的收入中断情况。所以紧急备用金一般是3-6个月的月支出,如果是自由职业或者创业阶段,最好是备到12个月的月支出。

  那么具体要准备多少流动资金才足够呢?这就需要通过记账来梳理我们的开支了。关于记账,大家可以参考我们之前发表过的文章《记账很重要,但记账方式可以不一样》。只有清楚知道自己每一笔钱都花在了哪里,才知道要留出多少流动资金,做好现金规划,也方便有针对性的改善冲动消费等等不良的习惯。

  当然,这里所说的现金不一定是指放在钱包里的现金。类似谱蓝活期宝之类的货币基金也是一种很好的存放方式,随存随取十分灵活,每天还有利息。

  消费支出规划

  小到吃饭穿衣,大到买车买房家庭装修等,这些涉及到花钱消费的事项都可以归类为消费规划。消费规划也就是通常我们所说“节流”,只有正确用钱、合理消费,把钱花在刀刃上,才能保持稳健的财务状况,实现财富的积累。如果缺少规划或规划不合理,很有可能会造成支出过高,像买车、住房这一类大额消费,对家庭财务影响比较大,如果没有规划好,严重的话甚至会造成家庭财务危机。

  还要注意的是,我们的负债比率不应该高于0.4,也就是说,像还银行卡、房贷或车贷这类的负债支出,不应该超过每月税后收入的40%。

  教育金规划

  教育金规划一般是指孩子教育金的储备。孩子是家庭未来的希望,父母也想要给到孩子最好的教育,但逐年上涨的学费确实是一笔不小的费用,而且如果想要去好一点的学校,甚至出国留学,费用就更高了。所以要未雨绸缪,尽早开始规划,自孩子出生开始,教育金就要开始筹备了。而且因为孩子一到年龄就要上学花钱,在时间上的变动弹性很小,所以要用稳健合理的投资方式去储备,保证这笔钱到时候能够马上动用。

  除了孩子的教育金外,教育金规划还可以是大人用于提升自我的教育费用规划。在如今的个人崛起时代,自我投资的价值会被进一步的放大,而且学习也不仅仅针对的是年轻人,而是活到老,学到老。

  风险管理与保障规划

  之前有一句话是这么讲的:中产距离贫穷中间,只隔了一场疾病与一场意外。虽然大家都知道风险无处不在,但大家宁愿相信自己有一天会中彩票,也不相信自己会碰到疾病和意外,或者认为这些都离自己很遥远,没有建立起用保险来转嫁不可抗风险的意识。

  事实上,身体越健康、年龄越小,购买保险的限制条件就越小,而且保费会越便宜;如果等到年龄越来越大,身体出现了一些疾病问题的时候,不仅保费会很贵,甚至还会面临拒保或买不到保险的情况。所以,尽快建立起自己的保障体系,才能更好的去打拼事业,过好生活。

  投资规划

  这里说的投资规划,不完全等同于我们常说的投资,而是会更加强调目标的实现,通过建立投资组合来分散风险、获得合理的投资收益。除了要在各式各样的金融产品当中选择,还要面对市场的不确定性,所以投资规划相对于其他规划来说是比较难的。在做投资规划的时候,一定要先了解自己的风险承受能力,咨询专业人士的建议,不能贸贸然就投入全部身家。

  另外还需要提醒大家的是,很多人常常过分关注理财中的投资,但我们可以看到,投资规划其实只是理财规划的八分之一。所以我们理财,不能只关注投资而忽略其他部分。

  退休养老规划

  很多年轻人对于这一块往往不够重视,总认为退休离自己还很遥远,但现代医疗水平逐步提高,人的寿命越来越长,人们对生活质量的要求也越来越高,想让自己的晚年生活过得舒适又有尊严,就需要一笔不小的养老金,仅仅靠社保是不够的。如果不想让自己在退休后的生活水平大打折扣,我们就需要自己额外储备养老金。

  小巴用谱蓝测算了一下自己的养老金,大概需要408万,这么一大笔费用,如果不尽早规划,把压力前置,那么到后面就会比较艰难。你想想看,越到后面,有家室有孩子,还要赡养老人,压力已经很大了,再加上需要储备养老金,肯定是吃不消的。

  税收筹划

  税收筹划我们可以理解为合理避税。“任何一个人都有权安排自己的事业。如果依据法律所做的某些安排可以少缴税,那就不能强迫他多缴税收。”这一观点得到了法律界的认同。也就是说,在法律规定的许可范围内,通过对经营、投资、理财活动的事先筹划和安排,尽可能取得节税的经济利益。如果能合理避税,就是在创造财富。不过,目前国内对于个人税收的政策还是非常宽松的,普通家庭可以暂时不用考虑。

  财产分配与传承规划

  夫妻的共同财产因为离婚而要进行分割,还有企业家避免因为公司经营风险可能导致的个人财产损失,都需要进行财产分配的考虑。还有就是遗产的分配传承,一般是接近退休或是退休以后再考虑。

  现在越来越多的人有能力积累起不小的财富,也开始重视传承规划这一块了。如果不提前规划,不仅要面临财产纠纷,还有可能面临高额的遗产税,有可能辛辛苦苦一辈子赚的钱到了继承人手里,就只剩一半了。所以要想继承人拿到全额遗产,提前做好规划是一个不可或缺的环节。

  一般来讲,可以用遗嘱、保险或者信托的方式来进行规划。通过遗嘱可以指定继承人,避免财产纠纷;通过人寿保险或者信托能够实现资产隔离,保护个人和家庭的财产安全。

  以上就是理财八大规划,说起来容易,但实际操作起来却一点都不简单,涉及到很多专业的金融知识。如果凭一己之力无法完成规划,那么可以找理财师协助,毕竟专业的事由专业的人来做,是更经济划算的方法。就像一个非医学专业的普通人,平常可能会学些保健和医学常识,一般小病自己买个药没什么问题,但如果需要系统的体检,或者针对某个复杂的疾病进行治疗,就不得不求助于专业的医生了。

  大多数人高估了在一年内能做的事,

  而低估了他们在十年里能做的事情。

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