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參照LPR四倍判決借款糾紛?商業銀行可與客戶自主協商定存貸款利率

http://finance.sina.com   2020年10月16日 05:20   北京新浪網

  還要參照LPR四倍判決借款糾紛嗎?央行:商業銀行可與客戶自主協商確定存貸款利率

  來源:財聯社

  財聯社(北京 上海,記者 姜樊 孫詩宇)訊,10月16日,央行就《中華人民共和國商業銀行法(修改建議稿)》公開徵求意見,其中值得關注的一點是修改內容包括第五十五條利率機制,商業銀行按照中國人民銀行有關規定,可以與客戶自主協商確定存貸款利率。

  “這一點很有意思,在強調利率符合人民銀行相關規定的情況下,由商業銀行自主約定貸款利率。前一段時間借貸新規發佈後,一些法律界人士都要使用司法解釋。儘管是金融機構,你也要不能超過民間借貸上限LPR4倍,我覺得這一點很值得注意。”招聯金融首席研究員董希淼在接受財聯社記者採訪時表示。

  自最高法劃定民間借貸利率司法保護上限後,金融機構是否適用以及利率上限如何計算成爲業內熱議的話題。按照此前的規定,利率機制參照第三十八條,爲商業銀行應當按照中國人民銀行規定的貸款利率的上下限,確定貸款利率。但是從目前已有的幾例金融機構借款糾紛案來看,法院已參照4倍LPR來進行判決,商業銀行法的修改或影響該類判決。

  影響金融機構是否適用4倍LPR判決

  在原有的商業銀行法中規定商業銀行應當按照中國人民銀行規定的貸款利率上下限確定利率。而此次的修改稿中明確提出商業銀行按照中國人民銀行有關規定,可以與客戶自主協商確定存貸款利率。

  “這一點至關重要。衆所周知的是,不久前最高法剛剛頒佈了關於民間借貸利率上限,即LPR4倍之內。有觀點認爲,既然民間借貸利率下調了,那麼金融機構的利率應該更低。並且,引發了很多的討論和爭議。那麼,銀行作爲金融機構到底是不是用於民間借貸利率上限這個標準。”柒財智庫高級研究員畢研廣表示。

  此前9月,浙江省溫州市甌海區人民法院的一份案號爲(2020)浙0304民初388號民事判決書引起市場關注。判決書顯示,就平安銀行溫州分行與洪某的金融借款合同糾紛一案,溫州市甌海區人民法院判決,洪某向該行應償付的借款以及利息、逾期利息,應按同期一年期貸款市場報價利率(LPR)的四倍計算,而非是平安銀行溫州分行主張的月利2%,即年化24%。

  這意味着,新規出臺後,即使平安銀行做爲持牌金融機構並不在接待新規的適用範圍之內,但在審理持牌金融機構與個人的借貸糾紛案件時,地方法院依然參考了民間借貸新規的司法保護利率上限。

  在民間借貸新規剛剛發佈之初,董希淼就曾表示,司法解釋關於民間借貸利率上限的規定,本來就不適用於金融機構,但地方法院經常以此來約束金融機構,希望最高法院就此進行強調,並形成對地方法院的統一指導,減少因執行尺度不一給金融機構帶來困擾。

  推動利率市場化 照顧小微企業

  對於修改商業銀行法,央行表示包括是爲完善業務經營規則,突出金融服務實體經濟。除了修改修改利率規定,允許雙方自主約定存貸款利率,還包括原第三章、第四章整合充實爲第五章“業務經營規則”;完善商業銀行業務範圍與業務規則;明確區域性商業銀行的本地化經營要求,推動商業銀行立足當地、回歸本源;尊重商業銀行自主經營權和市場主體地位,減少不必要的行政約束,提升金融服務實體經濟能力,刪除原第三十六條借款人原則上需提供擔保的規定;延長商業銀行處置擔保物時限要求;刪除企業僅能開立一個基本賬戶的規定。

  對於修改利率規定,畢研廣指出商業銀行的存貸利率可以與客戶進行自主協商,進一步加速和推動了利率市場化進程。

  其次,自主協商利率也代表着商業銀行從單一化走向多維化,“之前大部分的商業銀行業務規則被限定,有人曾經說過存款幾乎都是一個價,憑什麼在你家銀行存。如果自主協商利率,可以讓商業銀行的競爭更爲多元化。”畢研廣表示。

  最後,自主協商利率,可以真正的照顧到小微企業,因爲每個企業和個人的條件不同、承受度不同、用款週期和額度不同,自主協商更是把整體的利率定價交給企業本身,遵循市場定價原則。

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