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LPR轉換大限將至 轉還是不轉?銀行偏向貸款客戶選擇LPR

http://finance.sina.com   2020年08月05日 05:23   北京新浪網

  原標題:LPR轉換大限將至!轉還是不轉,關鍵還是選擇“適合自己的”!

  來源:證券日報網

  作者:李正

  “我還沒去變更,之前有收到過貸款行的短信,提示可以通過手機APP進行貸款利率轉換,最近聽說有期限,看來得抓緊辦一下,把貸款利率轉換爲LPR。”北京市民張先生對《證券日報》如是說。

  貸款利率轉換選擇權的最終期限爲2020年8月31日。《證券日報》記者在走訪北京部分銀行網點的過程中瞭解到,大部分住房貸款用戶已經將貸款利率轉換爲了LPR。有銀行工作人員對《證券日報》記者表示,就目前來看,相對此前的基準利率,貸款用戶將手中的貸款利率轉換爲LPR更爲合適一些。如果未來房貸利率下行,選擇LPR的話還款金額會減少,但是如果未來利率上行了,也會造成還款金額增加的情況。所以,關鍵還是選擇“適合自己的”。

  LPR與固定利率各有千秋

  與LPR相比,固定利率還款的優勢在於計算方便,包括還款總額以及每個月還本付息的金額都是固定的,同時,不會受未來外界因素影響發生比較大的變化;其劣勢在於,如果整體利率環境下跌,固定利率還款還是會維持相對比較高的利率。而LPR還款方式正好相反,會隨着外部經濟環境浮動。

  中國人民大學中國資本市場研究院聯席院長趙錫軍在接受《證券日報》記者採訪時表示,如果客戶在按揭還款期間,能夠確保收入比較穩定,可以考慮固定利率還款的形式,這樣可以方便安排其他的支出;每個月的收入波動較大,則要看具體情況,如果每個月的收入與市場利率變化有一定關係,比如投資比較多,可以考慮選擇LPR。

  《證券日報》記者在走訪招商銀行某營業網點時瞭解到,由於不同的客戶在申請房貸時簽訂的貸款利率不同,所以在選擇LPR還是固定利率時,也要有所區分。

  上述銀行營業網點工作人員對《證券日報》記者表示,目前各大金融機構預計國內利率整體是下行的,也就是較爲寬鬆的貨幣政策環境,所以認爲LPR更合適。比如客戶簽訂的貸款利率是6%,則選擇LPR比較合適;但是,如果之前的貸款利率在3%~4%,則需要再衡量一下是否值得更換。

  北京社科院助理研究員王鵬在接受《證券日報》記者採訪時表示,房貸用戶在選擇LPR還是固定利率時需要綜合考慮兩點:第一,自己的收入情況,如果未來浮動利率有一個相對較大的上浮,收入能不能承受得了,會不會出現斷供等情況;第二,如果客戶認爲簽訂的貸款利率處於歷史低點,或者對未來利率預期是上漲的,可以考慮選擇固定利率,反之,可以考慮LPR。所以,選擇LPR還是固定利率,需要客戶考量各項條件後,最終確定適合自己的貸款利率計算方式。

  趙錫軍認爲,通過判斷未來利率走勢選擇LPR還是固定利率,是沒有辦法做到的。“通常按揭貸款期限很長,起碼十年以上,目前還沒有可能對未來十年之內的利率變化做出一個清晰的判斷。”

  銀行偏向貸款客戶選擇LPR

  工商銀行某網點工作人員在接受《證券日報》記者採訪時表示,目前LPR相比固定利率更低,每個月會少還一些貸款,但以後不確定是否會增加,並且以現在的政策來看,選擇是單向的,不可逆,這也就意味着一旦選擇了LPR,不能再選回固定利率。

  “據我所知,房貸用戶基本上都轉爲了LPR還款利率,之前是期限到2020年6月份,很多人沒轉就給延期了一次。”該工作人員說。

  記者在走訪時瞭解到,部分房貸用戶收到的銀行提示短信,會更多建議客戶把貸款利率轉換爲LPR。

  趙錫軍認爲,從銀行管理的角度看,客戶選擇LPR利率對銀行管理是有幫助的。因爲銀行將來在貸款定價的時候,只會按照LPR的基準進行判斷和定價,其他的方式會逐步淡出。參與LPR機制的大型銀行,從利率風險或者市場風險的角度,完全把定價基準建立在LPR的基礎之上,有利於銀行進行管理。

  同時,中央銀行貨幣政策的制定和傳導也是按照LPR的機制。既然LPR已經成爲貨幣政策一個重要的傳導機制,那麼從政策傳導和風險管理的角度來看,商業銀行都會更歡迎LPR一些。

  王鵬認爲,從目前來看,銀行認爲存貸款利率相對比較低,對銀行來說可能會造成一定的利息損失。如果未來大部分貸款用戶選擇LPR,一旦外部經濟環境、貨幣政策、存貸款利率、銀行準備金進行調整,利息和利率可能存在上浮空間,對於銀行來說會有更多的盈利空間。同時,客戶選擇LPR對銀行來說增加了調整的靈活性,因爲在LPR值確定過程中,銀行方面有很大的話語權,所以比較樂意客戶去選擇LPR。

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